住宅ローンで妻の連帯保証人

質問

住宅ローン１５００万の借り入れを申し込んでいます。

家族構成は夫、妻（専業主婦）、来年小学校の子供一人。

１８５０万の一戸建てで諸費用入れると大体２０００万です。
頭金５００万出す予定です。手元に２４０万残すつもりです。

年収４００万。ローンの金利は１０年固定で１・７％　３５年ローン。
売主のメーカーさんが紹介する銀行に審査してもらっています。

主人の年齢は３４歳。
勤続年数が１年６ヶ月。

住宅ローンで審査した結果
主人の勤務年数が足りないので
妻（専業主婦）の私が連帯保証人になる条件でローンを通すような話になりました。
そのため、私の金融関係の個人情報を開示させてほしいなど
明日いろいろ書類の手続きをしないといけないそうです。

夫だけの名義で借りる予定だったのであせっています。

私は自分名義のＶＩＳＡクレジットカードで
今年４月に４万円の子供の電子ピアノを購入。（ネットショッピングです）
分割３回払いで支払い中です。リボ払いというやつだと思います。
残り２回の支払い。もう支払方法を変えることが出来ません。
他に一括払いで３店舗くらいネットショッピングしています。
今月は私のカードでピアノ代金も合わせて今までで１番高い４万代の支払いです。

これらは借金になると思いますが
このせいで審査が通らない可能性は高いでしょうか。
普段はこんなに買い物しないし
分割払いしたのも初めてですが通用しないでしょうか・・。
心配で仕方がありません。

またこのことを銀行の人に話したほうがいいでしょうか。
それとも言っても審査の結果に関係ないでしょうか。

回答No.9

popokiti

露骨な話になりますが参考にしてください。
不動産会社・住宅会社には、日々金融機関（銀行）の営業マンがやってきます。
それは、住宅ローンの貸付先（施主）を紹介してもらいたくてやています。
営業マンは、こう言います「うちの方でご紹介してもらえれば、もっとお礼させてもらいますよ！」
はい、ご想像の通り、紹介料を数十万もらっています。
ですので、不動産会社・住宅会社は、いかにもうちが紹介している銀行の方が条件がいいように言ってきます。
そうれはそうですよね・・・
そして、その紹介料は、借り手である施主の住宅ローンの手数料（金利）に上乗せされて契約となります。
しかし、きちんとその旨を施主に伝えれいれば、かなり良心的な会社です。
たとえば、
「うちの会社のこちらの銀行では提携しており、お客様を紹介すると紹介手数料をいただいています。
ですので、このように紹介をさせていただいております。
ただ、フラット３５などの住宅ローンなどございますので、
お客様の資金計画に合った住宅ローンをご検討ください。」
といった感じです。
安く良い物を手に入れるには、人任せではいけません。
自分から調べて自分から行動することをおすすめします。

お礼

popokitiさん、お世話になります。
驚くようなお話で衝撃を受けました。
そして今回のうちのパターンでは十分ありえるお話かもしれません。
そういうお金の繋がり方もあるんですね。
はっきりそうだといいきれないのでそういう可能性もあるんだろうなと
頭にいれておきます。

ちなみに営業さんには
提携先の銀行住宅ローンのお話しか出していただいていないので
他の銀行と比較して検討する話は一切ありませんでした。

これから銀行の方とお会いします。
ぜひ参考にさせていただきます。

回答No.8

kouasa0527

No,5です。
補足しますと、私の時は、勤続年数で引っかかったのは、一件で残りは年収350万円以上が最低ラインだろうということだったので、質問者様は通るのではないかと思ったのですが、地方によっても銀行の方針とかの違いもあるでしょうが、何軒か廻れば審査が通る銀行があるような気がします。

あと、フラット35は、源泉徴収は確か一年分か二年分しか出さなかったと思うのですが、国の審査機関？(元国庫？)が審査するので以前の所得が解るのではないかとハウスメーカーの営業さんに言われました。
(所得が低かったのは3年前でした)

私も最初は10年固定を予定していたのですが、銀行さんに何パターンかの金利上昇パターンの返済比較を作ってもらい、色々勉強して、変動金利にしました。

質問者様も私と非常に状況が似ているので、自分の時が思い出されて、頑張って夢のマイホームを実現させてほしいと思ってます。応援しています。

お礼

補足ありがとうございます。

そうなんですか、勤務年数で引っかかったのは一件だけだったのですね。
こちらは地方銀行なので勤務年数に厳しいところだったのかもしれません。
他の銀行なら私が連帯保証人にならなくても
審査が通りそうなところがありそうな気がしてきました。

フラット３５は源泉徴収を提出していない３年前の所得（転職前ということですよね）も
審査の対象にする可能性が高いのでしょうか。
実はうちも転職する前の３年前などは特に所得が低いです（汗）

変動金利についてもしっかり勉強や検討して
自分達にとって１番よい選択を選んで決定したのだからよいと思います。
ご家庭によって生活パターンや支払い方法など様々ですものね。
うちは私が特に小心者なので・・精神的な面の保険も兼ねて
やはり長期固定か全期間固定で考えていこうと思います。

いろいろ親身になって回答していただき本当にありがとうございます。
励ましのお言葉とても嬉しいです。
物件自体はとても気に入って契約したものなので
将来も家族みんなで今まで通り平和に暮らせるような
マイホーム実現できるようにがんばります。
ありがとうございました。

回答No.7

CaveatEmptor

ローンはできるだけ早めに返すことが基本ですが、東京スター銀行のように預金残高を繰り上げ返済と同じように扱ってくれる金融機関もあります。

ローンをそのままにするのではなく、借り換えなどするだけで、負担がかなり違ってきますので、その辺も調べておく方がいいです。

例えば、多くの銀行は繰り上げ返済する際も手数料ということで数千円必要ですが、手数料なしのところもあります。

お礼

CaveatEmptorさん、こんにちは。

なるほど、将来の選択肢に借り換えという選択もありますよね。
繰り上げ返済の手数料が無料なところなどは魅力的ですね。
今審査しているところは繰り上げ返済の金額に関わらず
一定額数万円の手数料がとられます・・。

うーん。売主が提携している銀行とはいえ
こうやって皆様のアドバイスを伺ってみると
どうも他に条件の良さそうな銀行がもっとありそうな気がして仕方がありません。

今まで何も気にせず売主の営業さんのアドバイスを聞いていましたが
自分でいろいろなことを調べないといけないなと
あらためて反省させられました。
無知は損、そして怖いですね・・。

貴重なアドバイスありがとうございました。

回答No.6

popokiti

補足します。
以下サイトを参考にしてみてください。

http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20080928A/
http://allabout.co.jp/finance/ikujimoney/closeup/CU20040630C/index.htm
http://www.nomu.com/loan/howto/cpt_house_kinri.html
http://www.nomu.com/loan/column/090612_01.html

お礼

popokitiさん、こんにちは。
また補足していただきありがとうございます。

サイト拝見させていただきました。
おっしゃりたいことがよく伝わりました。
いろいろご家庭によって環境や条件などは異なるでしょうが
うちはこのまま１０年の長期固定か全期間固定にしようと思います。

貴重なアドバイスありがとうございました。

回答No.5

kouasa0527

こんにちは。ローン通らなかったのですか。残念でしたね。
ローンの審査基準は銀行によって違うので、他の銀行をあたられて見るのもいいかと思います。私も実は七件銀行回りました。
あとフラット35は勤続年数は関係なく年収で借りれる額は分かると私の時は聞きました。(年収300万円で2050万円まで通ると言われました)
私はそれでも落ちましたが(笑)
(一昨年の所得が失業期間がありもの凄く低かった為ではないかと言われました)

結局、銀行で唯一通った1520万円を変動金利で借りたのですが、結果的には良かったです。

昨年９月に引っ越したのですが、その直後の不況により、残業が激減、おまけにリストラ候補で、今は、4万5千円程の支払いなのでなんとかなりますが、もしフラットで2000万円借りて約９万円の支払いにしてたら、今頃家を手放す算段しているかも知れません。

私的には、金利は変動か全期間固定のどちらかをオススメしますね。
10年固定は10年後に子供が成人していて養育費が掛からない場合なら有りだと思いますが。

総支払い額を抑える為、自分達でしっかり管理出来るのであれば、変動金利。
安心、安全を買う為に高い金利は保険料みたいなものだと考えるならフラットなどの全期間固定金利だと思います。

因みに3年固定などの短期間固定はあり得ません。今、ローンが払えず家を手放す人が急増してる人達のパターンだと思います。

お礼

kouasa0527さん、おはようございます。
回答ありがとうございました。
また前回に引き続き
とても参考になるアドバイスありがとうございます。

そうなんです、やはり勤務年数の少なさですんなり通ることが出来ませんでした。
最低２年経過は欲しかったと言われてしまいました。

kouasa0527さんは七件銀行を回られたのですね。
うちもそのくらい回るつもりで気持ちを強く持っておかないといけませんね・・。
しっかりしなくては。

kouasa0527さんは結果的に変動金利で借り入れして正解でしたね。
４万５千と９万では支払いが２倍違いますしね・・。
うちも主人の会社が残業禁止になってしまったので
早く不況が去ってくれないかなと願っています。

フラット３５は勤務年数は関係ないのですか。
サイトを見ると勤務年数のことが書いてなかったので
どうなっているのだろうとわからなかったのですが
そういうことだったのですね。
教えていただきありがとうございます。

そうですね、kouasa0527さんや皆さんのお話を伺って
うちは３年固定にはできないなと思いました。
３年はあっという間ですよね。
うちはその期間に大きな繰り上げ返済が絶対出来ないと思いますので・・。

変動金利か全期間固定がおすすめということ
よく頭に入れておきます。

いろいろ身になるアドバイスしていただき
本当にありがとうございました。

回答No.4

popokiti

追伸：補足です。

●住宅金融支援機構　http://www.jhf.go.jp/
●住宅ローン金利情報　http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/
●火災保険　http://hoken.kakaku.com/insurance/kasai/
●生命保険　http://www.lifenet-seimei.co.jp/
●完成保証　http://www.housedepot.co.jp/

お礼

補足までしていただきありがとうございます。

金融機関だけではなく
保険などの情報も大変勉強になります。
本当にありがとうございます。
比較検討して勉強させていただきます。

回答No.3

popokiti

住宅ローン借入のポイントをお教えします。
ます、借入先ですが、住宅金融支援機構のフラット３５がすすめです。
金利は、若干高めですが、毎月の返済金額を低く抑えて計画的に返済が可能です。
金利の安さや総支払額を抑えることは必要ですが、一番大切なことは、
最悪の事態になったとしても、新たに借金をしたり、住宅を手放さなければならないようなことにならないようにすることです。
貯金の金額に応じて、繰上返済をすることで総支払額を抑えることも後からいくらでもできます。
もし、毎月の返済がキツク、毎月の返済金額を低くしたくても、１０年固定から２０年固定・３５年固定などに変更は困難です。
どんな状況になっても、対処できるようにリスクを低く抑える必要があります。
フラット３５の利点などは、銀行の住宅ローンとは比較になりません。
まずは、以下各サイトを参考にしてみてください。

●住宅金融支援機構　​http://www.jhf.go.jp/​
●住宅ローン金利情報　​http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/​
●火災保険　​http://hoken.kakaku.com/insurance/kasai/​
●生命保険　​http://www.lifenet-seimei.co.jp/​
●完成保証　​http://www.housedepot.co.jp/​

お礼

popokitiさん、こんばんは。

とても参考になるサイトを教えていただきありがとうございます。
フラット３５はとても魅力的ですね。
主人の勤務年数で借していただけるのかわかりませんが・・。
売主側はたぶん今審査中の銀行と提携しているので
銀行の審査が通らなかった場合に相談してみようかなと思います。

ありがとうございました。

回答No.2

tarotaro001

キャッシングがないのでしたら、その程度のカード払いは問題ないですよ。

支払いが滞ったり、１０回払い以上とかなら別ですが・・・

ただ定年後の支払いはどうするか考えていますか？
もし考えていないようなら、３５年払いはやめたほうがいいですよ。

初めから２５年払いでローンを組まないと歳を取ってからがきつくなりますから。

お礼

tarotaro001さん、こんばんは。
早速の回答ありがとうございました。
あと前回もすぐに回答していただき本当にありがとうございます。

問題ないとのお言葉がいただけて正直ほっとしました。
ありがとうございます。

３５年払いの件ですが、主人に話したら
私が遅くても１,２年後くらいから働きに出て
繰り上げ返済して
支払い年数を減らそう
という作戦をすることに決めているそうです。
私もその作戦に協力することに決めました。
たぶんパート勤め程度になると思いますが・・
私も働き口を探してがんばっていこうと思います。

アドバイスありがとうございました。

回答No.1

y_dunhill

akuemi0402さん　　こんばんは

支払いが滞ったりしていないので保証人は問題ないと思います。私も昨年住宅ローンをくみましたが、やはり専業主婦である妻が連帯保証人となっております。ローン期間は20年ですが、10年固定で1.85%でした。

サラ金で借金がある、過去にローン支払いが滞る等の事故がなければ大丈夫でしょう。早く新しい家に住めますようお祈り致します。

お礼

y_dunhillさん、こんばんは。
早速の回答ありがとうございます。

y_dunhillさんも奥様が連帯保証人になられたのですね。
サラ金や延滞がなければ大丈夫とのお言葉ありがとうございます。
勉強不足のため予想しない事態にかなり落ち込んでおりました。
気を取り直して明日銀行の人にお会いしようと思います。

励ましのお言葉ありがとうございました。