住友生命のライブワンの見直しについて

質問

保険に対して無知で今まで勧められるまま契約していました。自分に合う保険だろうと信じ切っています。しかし今回更新の電話をもらい見直しについて考慮すべきと自覚しましたが、一人ではとても判断できません。アドバイスお願いいたします。
当方53才（女、配偶者なし）子供3人来年は末っ子も大学を卒業しますがまだ就職は決まっていません。
更新の電話をもらいあらためて確認したら今まで年間24万円だったのが来年は45万円になる内容でした。24万円でも収入に対してぎりぎりだったのに45万円はとても払えません。保険内容について
死亡保険金1千万、定期保険特約160万70才まで自動更新
介護保障200万、特定疾病200万、入院1日額10000円、成人病、女性疾病日額5000円等80才まで自動更新
保険料について主契約保険料12000円特約235000円。特約の保険料が高いのですね。
終身については80才に達してからになってるようです。
子供にも金はかからなくなってきたしどうにか保証を減額したいと思いますが年齢的にガン年齢に達して来てるので入院保障等はほしいです。掛金については月2万円くらいに押さえたいです。
更新はなく終身の払い込みを65才くらいで終了するくらいが良いと思ってます。よく意味がわかってないのですが質問あってるでしょうか？良いアドバイスお願いいたします。

回答No.5

Rimi2008 · ベストアンサー

＃３です。

>主契約　死亡保険は終身で定期保険特約として死亡保険金額1000万、
介護特約　固定型基本年金額160万、特定疾病特約200万、重度慢性特約200万、傷害損傷特約運動器損傷給付金額5万そして入院給付日額10000円が初期給付、災害給付、疾病給付です。
>日額5000円が成人病給付、女性疾病についています。いずれも180日型です。
>介護保障特約は年金年額160万が10回あります。

わざわざありがとうございます。
やっと合点がいきました。そしてwanwonさんのおかげで商品に詳しくなりました（笑

新しい展望に向けては気持ちの整理がついてきたことと思うので、
私は商品の内容を少しわかりやすく説明しますね。
ただ全てを信用しないでくださいね！
ご自分で保険会社から説明を受けてください。
（その敏腕レディからは難しそうなので・・・
お節介かとも思いましたが書かせていただきます）

お亡くなりになった時、実際に受け取れるのは合計で3000万です。
一時金で1400万（死亡保険金の定期＆特定疾病＆慢性疾患）
年金で160万×10年です。
ですので、最初の年には1560万であとは毎年160万を9年です。

死亡した時以外には、

介護状態になった時（http://www.sumitomolife.co.jp/news/kaigo_kanwa.html）
年金で160万×10年

特定疾病（心筋梗塞・脳卒中・がん）で200万です。
重度慢性疾患（高血圧・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）200万

骨折・腱・じん帯・半月板の断裂で5万円
顔・頭・首のケガで50万円

入院された時には・・・怪我でも病気でも
初期給付が1万円なのでしたら、日帰り入院～4日まで4万円。
その後も1日1万円
成人病や女性疾病でしたら1日15000円です。
それ以外に、手術給付もあります。

もしかしたら保険料免除特約もついているかもしれませんね。

先日は、お子様が３人で１千万では少なかったのでは？と申し上げてしまい、失礼しました。母子家庭の方でお子様も抱えながらこれだけの保険にご加入されていることに驚きました。
確かに今後はここまで必要ないかもしれませんね。

主契約は残すようにと書かれている専門家の方がいらっしゃいますが、
ライブワンはただの積み立てだと認識しています。
敏腕レディに対抗するには、解約の方が楽かとも思います・・・。
（私は掛け捨て部分で残す物とそうでないものを選択される方法もあると思うのですが、
そのご婦人支部長とではなかなか難しそうですね・・・）

県民共済は各県によってかなり保障内容が違うのですね。
（調べてみたらうちの県はあまり保障が充実しておらず残念でした）
確かにお安いのですが、wanwonさんに必要なものがまかなえるのか、
何歳まで保障されているのか、をよくお考えになってください。
65歳まで、とうたっている県もあるようでした。
（保障がそこで切れてしまえばその時に健康体でなければ
次の保険にご加入ができなくなります。）

お礼

お礼が遅くなりすみませんでした。（この間、本2冊買って、保険たる物の保証、またそれぞれ家族の人生設計等種々様々を勉強し、認識度がほんの少しアップしました。）
Ｒimiさんの回答とても解りやすいです。これで私の保険の内容がよーく理解できました。
いわれるがままに掛けていた保険ですが保証については良い内容だったのかなあと思います。
県民共済も各県によって違うこと全く知りませんでした。県外にいる子供の分もと考えていましたのでとても良い情報でした。
まだ勉強不足ですがおかげさまで保険への意識に力がみなぎってきました。もう少し理解度を増し自分の意見を主張し満足のいく保険にしたいと思います。
本当にありがとうございました。お世話になりました。

回答No.4

CFP007

こんにちは。総合保険代理店を経営するCFPのおやじです。
wanwonさんとは同年代です。
さて、まず住友生命の更新はしないで、全く新しく生命保険の必要性を考えては如何でしょう。
wanwonさんが高いと感じている（本当に高いのですが）保険料の大半は、掛け捨ての定期保険と医療保険、介護保険の特約です。これらは、今の年齢で新たに保険に加入するのと同じですから、住友生命に拘る必要はありませんし、むしろそうじゃない方が良いでしょう。
現行の保険内容は詳細が分からないのですが、保険料からすると、定期保険160万円は、毎年160万円が10年と支払われるものでしょう。終身保険が12,000円とすると、積立になっているか、以前からの終身保険が残っていると想像されます。これは出来れば残したいものです。
結論としては、
１）現行の主契約を残す。
２）掛け捨ての死亡保障部分を含めた特約は更新しない。
３）がん保険、医療保険で本当に自分が必要と感じたものに新たに加入する。
というところが良いような気がします。
もちろん、現在の健康状態によっては、新しい保険に加入できないことも考えられますから、まずは新しいものに加入して、現行のものを解約、もしくは更新しないという意思表示をすることが必要です。
以上、参考にしていただければ幸いです。

お礼

わかりやすい回答です。ありがとうございます。
やっぱり高いのですね。基準がわからなくて自分の給料との割合で保険に何％費やすのかといつも不安を抱えて精一杯掛けてたのですが。
更新金額に無理だと驚いて判断できずにいました。
1）現行の主契約を残す。・・わかりました。重要ですね。
2）特約は掛け捨てなんですね。更新しない方法でお願いしたいと思います。
3）がん保険、医療保険で本当に自分が必要と感じたものに新たに加入する。・・・今回他の保険関係の質問回答も拝見し保険に保証の違いがあるのを知った状態です。保険はすべて賄える程度の知識でした。恥ずかしい限りです。ガン保険早々に検討し入ります。（県民共済を考慮しています）
毎回担当者に圧倒されるのですが更新しない意思表示頑張って伝えたいと思います。ありがとうございました。

回答No.3

Rimi2008

大変ですね。文面から慌ててらっしゃる感じが出ています。
「自分に合う保険だろうと信じ切っています」とありますが、内容をお聞きした限り、そうおかしな感じは受けませんでした。
逆に、既に更新と言うことはこの１０年ほどは、３人のお子さまを１人でお育てになっているのに１千万の保障だった訳ですよね？
今まで何もなくて本当に良かった、とも思いました。
ただ、今後はお子さま方が独立されていくのに、この更新保険料は身の丈に合っていない感じがしてらっしゃるのですね。

意見としましては、１，２の方々と同じです。
保険料２万円で医療保険を、とおっしゃっていますが、どの程度をご希望されているのかが
問題になってくると思います。
ライブワンは主契約というのが積み立てです。
12000円を積み立てて、80歳以降に終身や年金にするのではなかったかしら？
けれど、年払いで12000円だとたいして貯まりませんよね。
23万の特約がその他の保障全ての保険料になりますが、
死亡保険金1000万とのことですが、
定期160万と介護200万、特定疾病（３大成人病です）200万ですと、
足しても560万にしかならず、何かをお忘れではないですか？

ということで、窓口にいらして説明を聞いた方がいいように思います。
窓口にいるのは会社の方なので営業の方のように色々おすすめすることは
ありません。解約を防ぐのが目的ですので。
御納得のいかれるようにできるといいですね。

補足

回答ありがとうございます。訳の分からないまま質問立ち上げ、
｛足しても560万にしかならず、何かをお忘れではないですか？｝の回答を受け契約内容に計算し、合計が保証内容に合致することすら認識なかったです。改めて契約内容見てみました。
主契約　死亡保険は終身で定期保険特約として死亡保険金額1000万、介護特約　固定型基本年金額160万、特定疾病特約200万、重度慢性特約200万、傷害損傷特約運動器損傷給付金額5万そして入院給付日額10000円が初期給付、災害給付、疾病給付です。
日額5000円が成人病給付、女性疾病についています。いずれも180日型です。
介護保障特約は年金年額160万が10回あります。
計算方法よくわかりません。合いますでしょうか？
回答の｛そうおかしな感じは受けませんでした｝にとてもほっとしました。私は更新し45万円が14年間続くのに驚き、こんな物なのか不安になってるところです。これくらいは妥当なのでようか？
窓口にて説明を・・とありますが田舎なので営業も窓口も同じで敏腕レディに押されるままで意見もなかなか。

回答No.2

0arm

こんにちは
ほんと、保険ってまったくわからないですよね。
私も、去年重い腰を数年かけてやっと上げました。

うちも、ライブワン等住●生命でした。更新でものすごく上がりますよね。
で、ほけんの窓口というところで、保険とはそもそもどういうものか？から始まって、
種類など、また、今の自分の保険はどういうものか？
という説明もしてもらいました。

結局、見直しをしましたが、私の使えそうな保険の終身だけは残しましょう、と言われ、お高くつく部分は解約です。

２～３回は通いましたが、本でお勉強するよりは質問すれば丁寧に教えていただけますし、
専門家と話すことによって、問題点や自分の考えが
はっきりしてきたように思えます。
最新の情報をお持ちですし、無理強いしては来ないように思います。

ちょうどお子さんも人生の転換期、ご自身もそうだと思いますので、
これを機会に総合来店型においでになられては？

話を聞くだけもつもりが、すっかりはまっちゃいました。

けして、保険関係のものではありませんが、
自分にはよかったなぁと思えたのでお勧めしました。
参考まで。

お礼

回答ありがとうございます。
総合来店型ってあるのですか？当方田舎で街にいけばあるのかなと・・・。
今お世話になってる方はものすごい元気なご婦人支部長？です。
いわれるままではいけないと奮起したのですが知識がついていかなくて・・。もう少し勉強してみます。ありがとうございました。

回答No.1

rokutaro36

まずは、現在のご自分の保険がどのような内容なのか、正確に把握しておられますか？
死亡したとき、誰が、幾ら受取れますか？
保険ファンドが幾らになっていますか？
肺炎で、大腸がんで、子宮がんで、それぞれ１０日間入院したとすると、受け取れる給付金はそれぞれ幾らでしょうか？
１０日間入院したあと、２０回通院したら、幾ら受取れるでしょうか？
要介護状態になったとき、いくら受取れるでしょうか？
などなど。

では、現在、必要な保障とは何でしょうか？
死亡したとき、幾ら必要ですか？
老後資金として、６５歳までに、あと幾ら貯めたいですか？
介護の保障はどのような保障をご希望ですか？
などなど、まずは、現在のリスクとニーズを明確にすることからはじめませんか？

入院保障について、
保険によって異なりますが、一つの目安として……
５３歳、女性、１回の入院限度日数１８０日型、入院給付金日額５０００円コース、
６５歳払済だと、月払保険料は１１，０００円ぐらい。
終身払いだと、月払保険料は５０００円ぐらい。
入院給付金日額を１万円にすると、保険料も倍になります。

女性疾病については、女性疾病だから入院費が高くなるということはないので、そのために保険料を払って保障を厚くする意味がないと私は思っています。

医療保険だけでなく、これから契約する全ての保険を６５歳払済とすると、保険料が予算２万円を超えてしまうと思います。選択が必要だと思います。

お礼

全く恥ずかしい限りです。目から鱗状態です。保険という物は病気、入院、怪我等で保険金がいただける程度の知識でした。他の保険質問回答等も拝見し、これからの生活状態に見合う保証がそれぞれ種類で違い、掛金も結構高額になることがわかりました。本を買って勉強しないと今の知識は皆無です。大変なエネルギーがいります。回答ありがとうございました。