破産経験者がローンカードは作れませんか？

質問

平成１２年１０月に自己破産の免責を受けました。
最低でも７年は借入等は出来ないと聞いていました。

出来ればもう借金は繰返したくないと頑張ってきたのですが、どうしても必要な自体が生じてしまい、現在３社から借りていて合計１３０万位あります。
今また３０万位必要になってしまい、Webで何社か申し込んでみましたが、やはり駄目でした。
どこかの書込みで「webの申し込みはしてはいけない」とありましたが、本当なんでしょうか？

利率の安い所に借りたいと思うんですが、やはり破産経験者は無理なんでしょうか？
こういった話に詳しい方がみえましたら教えてください。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

個人融資審査経験者です。

お金が必要な理由は様々ですので、そちらについて申し上げることは控えます。

> 平成１２年１０月に自己破産の免責を受けました。
> 最低でも７年は借入等は出来ないと聞いていました。
『個人信用情報機関』に登録されている『個人信用情報』を基準とするならば、「最低」は『テラネット』の５年ですね。
『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』は７年、『ＫＳＣ』と『全情連』は１０年となっています。
この間、『個人信用情報』に「破産情報」が登録されています。
ですが、『個人信用情報』に「破産情報」が登録されていても、貸してくれるところは貸してくれますよ。
「『個人信用情報』に「破産情報」が登録されている人には、お金を貸したりそれに類することをしてはいけない」という法律がある訳ではないので。

実際、ご質問者さまは
> 現在３社から借りていて合計１３０万位あります。
なんですよね。

> 利率の安い所に借りたいと思うんですが、やはり破産経験者は無理なんでしょうか？
破産経験者が借りられないのならば、現在借りている３社はどうして貸したんでしょうか？
どうして借りられたのでしょうか？

> どこかの書込みで「webの申し込みはしてはいけない」とありましたが、本当なんでしょうか？
これについては、真偽は存じません。

> 今また３０万位必要になってしまい、Webで何社か申し込んでみましたが、やはり駄目でした。
既に130万円の借り入れがおありのようですが、それは『極度貸し』ではありませんか？
一定の『枠』を設定し、その範囲内であれば、何度でも借りることができる…という融資の方法です。
金融機関ですと「カードローン」がそのパターンですし、消費者金融会社ではこの貸し方が多いと思います。
もしそうならば、実際の借入残高ではなく、『利用限度額』を「返済能力」の審査に利用しますから、そちらから「これ以上の借金は、ご質問者さまの収入では、『返済能力』が追いつかない」と判断された…ということも考えられます。
年収はいくらおありですか？

補足

現在借りているのは全て消費者金融と言われるところだと思います。
その内、２社は保障会社へ借入金の５％を振込させられました。
それから、３社のうち２社は極度貸しです。限度一杯まで借りています。

年収は320万程です。

無知で申し訳ありません。
今回申込みしたうちの１社から確実に借りれる手配？紹介？をするので借りた分の２割を後日振り込む様言われた会社もありました。
さすがに断りましたが、なかなか執拗に話続け電話を切らせてくれませんでした。
その会社で全体の借入先の合計が３割程度だと言われました。

私の年収ではこれ以上の借入は出来ないという事なんでしょうか？

切羽詰まっていて、上記の会社に２割分を払ってでも申し込もうか悩んでいます。

回答No.2

Domenica

＃１です。
補足をいただいたのでまいりました。

現在は「年収がいくらならば、いくらまで借りられる。」という見方はしないんです。

「既借り入れ分の年間返済額」に、「新たに借りることによって増える年間返済額」を加算します。
その「年間返済額」の合計額を「年収（税込）」で割ります。
それによって算出される利率を『総返済負担率』といいまして、これを『返済能力』の審査に用います。
この時には、「年収がいくらならば、『総返済負担率』が何％までならばＯＫ」という見方をします。

> ３社のうち２社は極度貸しです。限度一杯まで借りています。
とのことですが、この２件の『枠（利用限度額）』が計100万円で、もう１件の借り入れが30万円だとします。
『極度貸し』で「限度一杯まで借りています」という状況ならば、Webで申し込まれた会社は、「間違いなく」２件の『年間返済額』を計100万円と見ています。

30万円の分を除いても、100万円÷320万円＝31.2％。
あと１件の30万円も年間返済額とみられるような「借り方」ですと、130万円÷320万円＝40.6％。

一般的に年収400万円未満の方は、『総返済負担率』30～35％が「限度」とされているんです。

ですから、
> 私の年収ではこれ以上の借入は出来ないという事なんでしょうか？
そのとおりなんです。
法令を遵守して、お金を貸すことを『業』としている業者は、お客さまが「債務超過」となることを防がなければならないんです。
ですから、Webでのお申し込みも断られたんです。

> その内、２社は保障会社へ借入金の５％を振込させられました。
これは、「保証料を一括前払いで保証会社へ払い、保証をしてもらう」ことになりますので、一般の金融機関（銀行等）ではよくあります。
ただ、消費者金融会社の場合は、あまり保証会社保証を利用する…ということは聞いたことがないので…。

ですが、
> 今回申込みしたうちの１社から確実に借りれる手配？紹介？をするので借りた分の２割を後日振り込む様言われた会社もありました。
これは、よく「紹介詐欺」の手口ではないでしょうか。
http://www.shakkinhensai.jp/fraud/guarantor.htm

お金が必要かとは思いますが、やめておかれた方がよろしいかと思います。
そうでないと、ご質問者さまは悪徳貸金業者の「カモ」リストに載せられてしまう可能性が考えられますので…。（次から次へと、「融資しますよ。」という連絡が入るそうです。）

お礼

丁寧な回答有難うございました。

よく考えてみます。