住宅ローンの借り換えはまとまった資金がないと無理ですか？

質問

住宅ローンに関して全くの無知な私にどうかお知恵を貸して下さい。

２年固定１．６５％の金利適用期限が９月に迫っており、借り換えを検討していますが、まとまった資金を用意出来ないのが現状です。

現在、毎月５２０００円　ボーナス時（年２回）は１５万ほど上乗せして返済しています。
ちなみに主人の年収は４００万円弱。
専業主婦の私と、子供２人の４人家族です。

現在の返済もやっとな状況で金利が上がるととても返済していけません。

また、借り換えによって出来れば毎月の返済額を少なくできれば良いと思っておりますが。。。それは贅沢すぎますか？

このような文章で理解して頂けるでしょうか？
どなたかお答え頂けるとうれしいです。

回答No.4

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

ご質問文に当初借入額と返済年数の記載がありませんでしたので、
> ２年固定１．６５％
> 現在、毎月５２０００円　ボーナス時（年２回）は１５万ほど上乗せして返済しています。
という点から、当初借入額：2,450万円（毎月の返済分：1,650万円　ボーナス返済分：800万円）、返済期間：35年、元利均等返済として計算してみました（毎月の返済額：51,741円、ボーナス加算：150,902円（＝ボーナス月の返済額：202,643円））。
もし、２回目以降の固定金利期間終了ということでしたら、当初の借り入れ条件と経過を教えていただければ計算しなおしますが。

借り換えについては、まとまった資金がなくても「何とかなる」場合はあります。
借り換えに必要な費用も上乗せして借りられる金融機関もありますし、借り換え費用で一番大きな額となるのは保証料ですが、これを金利上乗せ型にする方法もあります。

> 借り換えによって出来れば毎月の返済額を少なくできれば良いと思っておりますが。。。
手持ち資金がない状況では、その方法は２つしかありません。
・　金利が下がる
・　ボーナス返済分を増やして毎月の返済額を減らす
のどちらかです。
金利については、先日、私の地元のＪＡの住宅ローンキャンペーンチラシが新聞利折り込まれていたのですが、その金利は「３年固定：1.25％、５年固定：1.65％、10年固定：1.95％。固定期間終了後は条件により全期間0.70％優遇か1.00％優遇」というものでした（私が住んでいるところは結構都会なんですけれど、ＪＡはあるんですよね～）。
ですから、地元の金融機関をあちこち訪ねてみると、結構お得な情報が得られるかもしれませんよ。

「ボーナス返済分を増やして毎月の返済額を減らす」方法はお勧めしたくないんですが、とりあえず、「住宅ローン借入額の半分まで」は、簿ボーナス返済分にできます。
そのうえで、ボーナス返済分から『繰上返済をしていく』ということならば、有効に活用できると思います。

なお、保証料については、現在の住宅ローンが一括前払い型だったのならば、借り換えをすれば、後日、返戻があると思いますよ（契約書を読んでみてください）。

＃３さんがおっしゃっている借り換えに関する抵当権の設定変更ですが、これは絶対に費用がかかります（数万円程度です）。
これも合わせて借りることはできますが、『金銭消費貸借契約証書』に貼付する印紙代だけは、どの金融機関も現金で用意していただくことが多いと思います。

お礼

詳細なアドバイスありがとうございます。

当初借入金と返済年数はほぼ同じなのでビックリしました。
さすが審査経験者の方ですね。

ＪＡの住宅ローンもなかなかお得なのですね。
あまり縁のなかった金融機関にもこの機会に訪れてみたいと思います。

本当にありがとうございました。

回答No.5

3000

生命保険の見直しをオススメします。

　　　更新タイプの保険に加入されていませんか？
　　　更新タイプですと何年かすると保険料が上がりますよ。
　　　更新して１万、２万保険料が値上がりしてしまい
　　　家計の遣り繰りがたいへんになっている方も多いですよ。

　　　住宅ローンの金利の心配もですが、保険も心配して下さい。
　　　無駄なく、効率よく、上手に入ると必要な保障を準備しながら
　　　保険料の値上がりがないもので、かつ今の保険料を減らせる
　　　こともしばしばしばあります。

　　　借り換えは、現在の金利ならしない方が良いですよ。
　　　９月に再度　固定金利をご選択される方が私も思います。
　　　借り換え時の諸費用はかなりの負担となります。

　　　以上　　生命保険　コンサルタントより

お礼

生命保険までは気が付きませんでした。

ご指摘の通り、更新型のタイプに加入しておりますので
すぐ見直しに入りたいと思います。

ありがとうございました。

回答No.3

51happy

うちも現在住宅ローンを組んでいます。
詳しくはアドバイスはできませんが、現在ローンを組んでいるところで５年、あるいは１０年固定を選択することはできませんか？

借り換えも費用が必要ですよね。
他のところで借り換えをされるならば、直接足を運ぶか、見積もりをとるなどしたほうがもっと正確ではないでしょうか？

住宅ローンの場合、ローンを返済するまでは担保として銀行などに抵当がついてますよね？
借り換えをした場合、別の銀行に変更して抵当権の関係で費用が生じないか確認されたほうがいいと思います。
（詳しくないので申し訳ありません）

ウチはＪＡでローンを組んでいて当然土地や建物は抵当に入っているわけです。
ローンを完済したときには行政書士に頼んで抵当をはずす手続きが必要で費用もかかると、親から聞いています。
借り換えの場合はこの辺がどのようになるのか不明ですので、確認されたほうがいいと思います。

現在２年固定ということですが、期間はもう少し長く設定されてたほうがよろしいのではないでしょうか？
子供さん２人、成長にあわせてお金も入り用になります。
そんなときに数年間隔で借り換えをされていくことがメリットになるのかどうかが疑問です。
繰り上げ返済なら５２５０円の手数料ですみますよね
利息もローンを組んだ昨年からは若干上がっていますし・・・

お礼

まだ何も行動せずに悩んでいる状態でしたので、
借り換えするにせよ、再度金利固定を設定するにせよ、
積極的に銀行へ足を運んで情報収集したいと思います。

ありがとうございました。

回答No.2

86tarou

ローン残高に対して十分な担保価値があれば、借り替え出来るかもしれません。ただ、年齢（定年までに余裕があれば、もっと長い返済年数に変更）や残高（または、当初借入金）や返済年数や物件価格等、何も分かりませんのでなかなか答え難いです。
年収が400万円として、ローンの占める割合が23％ですので、現状そんなに無理な支払いではないと思います。お子さんに支出が多いのでしょうか。何にせよ、２年固定の低い金利でしか借りられなかった段階で無理があったのかもしれません。３％位の固定で計算して無理がなければ、大抵どんなローンを組んでも何とかなったと思うんですがね。

補足

肝心な部分が抜けておりました。

主人の年齢は２８歳。
当初借入金は２４８０万円。
返済年数は３５年です。
物件価格はわかりませんが・・・これも重要なのですか？

回答No.1

p-p

今　金利が上昇していて
2年固定で1.65%なんて金利は借り替えても、おそらく出ませんよ

しかも借り換えした場合はローンの申し込み金、ローン保証料が新規にかかりますから　メリットはないと思います

一般的に現状の金利マイナス　借り換え金利が１％以上ある場合に借り換えメリットが発生します
今固定金利で　0.65％なんてないからありえませんね

固定金利が終わってすぐ借り換えして返済額維持出来るならみんなそうするでしょう・・・
●あらたに35年組み直せばぎりぎりかもしれませんが
過去2年間払ったお金ドブに捨てたことになります

お礼

やはり１．６５％というのは破格の数字なのですね。

なかなか難しいですが、頑張って返済していきたいと思います。
このような説明不足な質問ながら回答を頂けてうれしいです。
ありがとうございました。