高額過ぎますでしょうか？

質問

現在３５才の会社員です。
手取りは月４０～４５万円程度(賞与ナシ)で、妻は主婦をしています。
近々第一子が産まれる予定で、将来はもう一人望んでいます。

現在、掛け捨ての保険に入っていましたが、
家を買う＆子供が産まれるという機会もあり、
保険を見直そうと考えていました。
そこで、知り合いから保険会社のフィナンシャルプランナーを紹介され、
言われるがままに話を進め、見積もりを頂きました。

・被保険者が私
　・家計保証定期保険…約１万円／月
　　（支払いは65才まで。死亡したら65才になる年まで毎月20万円）
　・長割終身保険…約２.１万円／月
　　（支払いは60才まで。死亡したら1000万円。60才未満の解約返戻金は元本割れ）
　・がん治療支援保険…約３.２千円／月
　　（10年更新。日額3万円。手術は10～40倍。ガン告知で300万円）
　・医療保険…約２.２千円／月
　　（10年更新。日額7千円。手術は10～40倍）
・被保険者が妻(33才)
　・長割終身保険…約２.７万円／月
　　（支払いは47才まで。死亡したら1000万円。47才未満の解約返戻金は元本割れ）
　・がん治療支援保険…約２.８千円／月
　　（10年更新。日額3万円。手術は10～40倍。ガン告知で300万円）
　・医療保険…約２.１千円／月
　　（10年更新。日額7千円。手術は10～40倍）

合計すると、月に７万円になります。
うち、終身は約５万円です。

終身にこれほど厚くなっている理由ですが、
「子供が高校、大学と進むとお金がかかるので、
　貯蓄として入っておくと良い」と、ＦＰさんに言われ、
そのまま見積もりに入ってしまったのですが、
こんなに保険にかける人がいるのかと心配になってきています。
（貯蓄として運用するにはハイリスクかと・・・）

確かに子供のために貯蓄はしておきたいという気持ちはありますが、
保険で貯蓄をすることは一般的なものなのでしょうか？
私の周りでも意見が二分してはいますが、
リクルートの雑誌を見る限りでは、
月２～３万円に収めるべきとも書かれています。

ちなみに２～３ヶ月先に家を買う予定で、全額住宅ローンを組みます。
住宅ローンを組むと団体保険に入るという話を耳にしますが、
その辺は詳しく知りません・・・。
あと、借金は現在ありませんので、
現在の給料に見合った保険を組みたいと考えています。

皆さんが同じ立場でしたらどのように考えますか？
よろしければ教えてください。

回答No.4

interval60 · ベストアンサー

＞現在の給料に見合った保険を組みたいと考えています。

おっしゃる通りです。ライフプランを考えると、優先順位は「日々の家計」→「お子さん（教育費など）」→「ご夫婦の老後の生活資金」となるはずです。

「ご主人」

家計保障定期保険
遺族のための保障として効率的な商品です。年々保障は減っていきますが、現時点ではこの部分だけで７２００万の保障（税金は無視）になります。月額２０万の根拠について説明はありましたか？

他社でも同種の商品がありますので、探されるとよろしいかと思います。「収入保障保険」「家族収入保険」など各社で呼び方が違います。また、喫煙の有無や各社基準の健康体かどうかで割引になる商品もありますので、調べてみて下さい。

長割終身保険
これは、完全に貯蓄として考えて下さい。しかも６０歳払いですので「老後のための」貯蓄です。優先順位を考えると、ご夫婦の老後より、お子さんにお金がかかるのが先ですよね。また、日々の家計を圧迫する様では話しになりません。余裕がある場合にのみ考える商品だと思います。「月々５万貯蓄する内の、１万を保険で貯蓄しよう」という程度で考えて下さい。

貯蓄ではなく、整理資金（お葬式代）として終身保険を考えておられるなら、変額終身など、もっと安い終身保険がありますよ。

「奥様」

長割終身保険
こちらは１５年払いになっていますので、お子さんの学資目的ですね。
＞「子供が高校、大学と進むとお金がかかるので、貯蓄として入っておくと良い」

いくら貯めたいのか？が重要でしょう。解約返戻金を見て判断して下さい。６００万くらい貯まるんでしょうか？もちろん、たくさんあれば安心ですが、普通に貯蓄もするでしょうし、個人的には、もう少し減らしてもいいと思います。

また、同じくあんしん生命に「長割定期」という商品があります。解約する事が前提であれば、そちらの方が戻り率がいいですよ。

整理資金として終身保険を考えておられるなら、ご主人のところで書いた通りです。

「ご夫婦共通」
医療保険とがん保険が１０年更新になっていますが、ご夫婦のご希望でしょうか？６０歳くらいまでの保障でいいのなら、まだましですが、それ以降も保障が必要なら、とても高い保険料になります。

その場合は、今から更新のないタイプの保険に加入される事をおすすめします。

また、商品があんしん生命に偏っているようですが、各社で保障分野、性別、年齢で強い弱いがあります。それぞれの保障を別々のところで探された方がいいと思います。（いいものを寄せ集める）

私なら…
「ご主人」
家計保障保険…もう少し詳細に考える。（根拠付け）
長割終身保険…余裕が出るまでは後回し。やっても３００万程度。
がん保険・医療保険…終身保障で更新のないタイプ。
「奥様」
長割終身保険…長割定期にして、保障も減らす。
がん保険・医療保険…終身保障で更新のないタイプ。
「共通」
別のところとも比較する。（特に家計収入、医療保険）
整理資金を保険で準備するなら長割以外で準備。（貯蓄性は必要ないから）

お礼

保険会社、ずばりそのソコです。
保険商品名そのまま載せてしまったので気づいてしまいますよね。

家計保障定期保険。２０万円の根拠はないですね。
遺族年金で１０万円もらえるから２０万円必要だとは言われましたけど
良く考えてみたらそんなことは決してないですよね。。。
あるじゃん別冊が 6/2 に発売したようで、
その本を読んでみました。当たり前ですが似た保険が多いですね。
約款までは書いてないので、比べる材料は乏しいですが、
参考にして他の保険も検討してみようかと思います。

「日々の家計を圧迫する様では話しになりません」はごもっともです。
何かがあったときに助けてもらう保険の保険料を払うことに苦しむのは
間違った保険のかけ方ですよね。

妻の終身ですが、これまたＦＰさんが１０００万円くらい必要だから
１０００万円の終身に入っておけば、満期になったら７００万円になる
と説明していました。

と、ここまで打って思い出したことがあります。
それは、満期になったら解約するという話ばかりされてた気がします。
満期で解約したら何もおいしくない。
何のための終身保険なのだろうか？ちょっとバカげてきました。

やはりガン保険＆医療保険は終身タイプがお勧めということですかね。
あまり金額に大差がなかったので、この線で探してみようと思います。
終身は完全に見直しですね。
そもそもＦＰさんに対してちょっと疑いをもつようになっていました。
土曜に契約だ、みたいな話を言ってきてますけど
約款も何も見てないのにサインなんて出来ませんしね。

非常に参考になりました。ありがとうございました。

今回の質問はこれで締め切りとさせていただきます。
回答された方、全てに共通するのは「見直せ！」だと思います。
やはりちょっとおかしいですよね・・・。
一旦ゼロリセットして、改めて考え直してみようかと思います。
もしくは、保険会社に依存しないフィナンシャルプランナーに相談するとか。
そうでもないとまた同じ穴にハメられてしまいそう・・・。

本当に皆さんありがとうございました。

回答No.3

kamochi

保険えらび以前の問題があるような気がします。

>２～３ヶ月先に家を買う予定で、全額住宅ローンを組みます。

全額ローンですか！？
支払額は決まってるんでしょうか。
７万円の保険料を払ったら、毎月残るのは33万円。
ここからローンや固定資産税を払ったとして・・・。ムリとまでは言い切れませんが、自由に使えるお金はそんなに残らないんじゃないでしょうか。車を買い替えたり、家の修繕をするお金も考えておかなければなりませんから。

貯金の代わりに保険という考え方も否定しませんが、今の提案だと子どもの学費となるとアテに出来るのは奥様の長割り終身だけですよね。
ご主人のほうは６０歳未満で解約しないという前提の保険ですから、今年お子さんが生まれたとしても解約して有利になるときにはすでにお子様は大学を卒業している年齢です。

ワタシだったらもう少し保険料負担を減らして、その分貯蓄をお勧めします。子どもの学費として使うのはもちろん、貯蓄分で小まめに住宅ローンの繰上げ返済に充てたほうがいいでしょう。老後のことを考えれば、長割り終身の解約返戻金をあてにするより、ローンの金利を少しでも浮かせたほうが有利です。

あと、医療保険とがん保険は10年ごとに保険料が上がることもお忘れなく。定期だと当初の保険料が安く済むというメリットはありますが、高齢になったときの保険料がどうなるかも参考として聞いてから判断してみてください。
ワタシなら定期ではなく終身を選びますけど。

近いうちに住宅を購入するということであれば、今は医療・がん保険の見直すのにとどめて、死亡保障のことはその後で見直されてはいかがでしょう。おっしゃるとおり団体信用保険に加入されるでしょうから、その分を勘案して死亡保障を決めるべきです。

紹介されたＦＰの方は保険選びには長けているのかも知れませんが、家計全体を見るという意味では期待しないほうがいいという印象です。

お礼

専門家の方ですか。ありがとうございます。

家はほぼ全額ローンです。
返済は月々１０万程度。今の賃貸家賃より１万円安いです。
金利１０年固定と変動をそれぞれ半分に分けた契約にする予定です。

確かに月々に支払いに余裕を持たせて、
浮いた分を住宅ローンの返済に充てるのは良い方法ですね。
（というか、普通みんなそうしますよね）

医療保険とがん保険ですが、私は終身を希望したのですが、
こういうのは終身にしないほうがいい！と言われ、
１０年定期を進められました。
終身保険の1000万円という金額もほとんどFPさんの言うままに決まった感じです。
もしかして良くない担当さんに当たっちゃったのかな？
それともちゃんと意見を言えなかった私が悪かったのかな？

いずれにせよ、考え直す必要はありそうですね。
回答ありがとうございました。

回答No.2

huhanlasch

終身が高いですね。
終身部分がまるまる１０００万なのでは？
終身部分を１００万にして、
特約で死亡保険金を３０００万以上にすれば
そんなに高くはないでしょう。

でもそうすると貯蓄部分がなくなりますよね。。。
生存給付金で貯蓄に充てると考えると、その分特約の保証もつきますけど。。。

貯金と考えれば、いいんでしょうけど、保険と考えると７万はデカイですね。
日本人は９０％の人が何らかの保険に加入している異常な国らしいですよ。多いといわれている国でもせいぜい５０％くらいみたいですから。
自分が死んでも今までの水準を維持してあげたいと思うと、どうしても保険は高くなっちゃいますよね。保険なくても日本じゃ生きていけるんでしょうけど、安心して死ねないと思い僕も毎月５万払っています。
夫婦で５万払っていたのを子供が３人できた後に、見直しして、一家全員分で５万のままにしたんです。

貯蓄は貯蓄で保険とは切り離し、学資保険に入られてもがいいかな？とも思います。学資保険ならご本人さんが亡くなった場合、以後の保険料は支払わなくても、お子さんのための支払は継続されますので。

お礼

月５万円も相当多い気がしますね。
そういう高額な保険料を支払う理由は私と似てるのかも知れません。
自分に何かがあったとき、残された家族には金銭面で悩まないで過ごして欲しいですしね。

学資保険ですか。そういえばそういうのがありましたね。
終身保険で子供の分を何とかしようだとか
なんかめちゃくちゃな契約の仕方をしようとしていた気がしますので
貯蓄は貯蓄、保険は保険。何のための保険なのかなどを
しっかり切り分けてみようかな？と思います。
ありがとうございました。

回答No.1

ma-na-

私も良く似た年代＆年収ですが・・・
ちょっと高すぎ（お給料に対して）ですね。
子供２人＆住宅となると今後お金はどんどん必要になりますよ。
まず、この保険は外資ですか？それとも国内ですか？
とりあえずこの一社では高いとしか言えず、更に御自身が納得する為にも、もう数社から見積もりを取った方がいいと思います。
そして、内容ですが
死亡保障は３～４千万欲しい（団信入るなら１～２千万でもいいかな）ですが、
必要になる金額は子供が独立したらどんどん減っていきます。
徐々に死亡保障が減っていくタイプの方がいいですね。
医療保障は掛け捨てなのでもう少し給料とのバランスを取って支払いを抑えた方がよいのではないのでしょうか？
ちなみに住宅ローンの団体保険とは
住宅ローンの契約者が死んだら今後のマンションの支払いは一切しなくていいというやつです。つまり、旦那が死んだらマンションを支払い無しで住めるし、お金が無いなら売って何千万の現金を手に入れるという、ある意味死亡保障と一緒です。なので、生命保険の死亡保障は少なくしても大丈夫と言う事ですね。

お礼

国内の保険会社です。
No.4で回答くださった方が見事に当ててしまいました。

確かに一社だけでしか話を聞かずに決めてしまうのは乱暴ですよね。
妙に積極的に色々仕切っているので思わず流されてしまっていました。
今週末にも会う約束になっており、印鑑を持ってきてくれと言っていたので
契約まで進める気なのかな？と思い、それで急に不安になって
教えて！goo に投稿してみました。

死亡保険が減っていくタイプとなれば、
家計保証定期保険がまさに合っている感じですね。
更に終身1000万円という多額なのは不要になりますね。

とりあえず土曜に会うのは延期し、
他の保険会社の人と相談してみることにします。
ありがとうございました。