２社にまたがる借金

質問

夫の借金が　発覚しました。
ア○ム　35万　アイ○ル　60万です。
借金返済をがんばって行ってもらうつもりですが、
２社にまたがる場合、１社にまとめた方が利息が少しでも安くなるのでしょうか？
それともこのまま　割合で行くと60万の方をいくらか多めに
返済すべきなのでしょうか。

回答No.6

86tarou · ベストアンサー

またまたNo.1です。

銀行とアイフルの金利が大して変わらないのなら、アイフルで３５万借り入れし、金利の高いアコムを無くし、アイフル１本にまとめた方がいいのでしょうか。＞
銀行で借り替えた方が、消費者金融を利用した履歴（完済までの）が少しでも古くなるので将来的には良いのではないでしょうか。消費者金融を利用してたのはローン審査で不利なことですが、何年か経てば問題視しないような内規みたいなものが銀行によってありそうな気がします。（自信無し ＾＾；）

それは借り換えになるのですか？＞
アコムからアイフルへ借り替えてることになります。

それともただ借金が増えるだけなのでしょうか。＞
借り替えても、借金の元金自体は新しく借りたり繰上返済をしないと増減はしません（毎月の返済額中の元金返済分を除く）。金利の安いところに借り替えることにより、今後支払う金利額を少なくするだけです。

95万円を年15％の金利で２年払いにすると、月46,000円で金利総額は155,000円です。３年だと月33,000円で金利は236,000円、５年だと23,000円で406,000円にもなります。支払い回数が多くなるとどんどん金利負担が増えるわけです。
片や95万円を定期預金にしておいても、利息は高くても年１％くらいでしょうから、年間9,500円が手に入らなくなるだけです。貯金から一括返済すれば、年15％の定期預金をしたのと同じような効果があるということです。私なら絶対貯金で払いますね。

お礼

本当に何度もありがとうございます。
利息を考えると貯金一括返済で私ローンが一番でしょうがこのやりくりは旦那に任せたいと思います。　繰り返さないためにも。
（きっと私ローンだと甘えが出ると思うので）
審査次第ですが、銀行借り換えにしようと思います。
本当にいろいろありがとうございました。

回答No.7

fire_bird

取引は長いのですか？短いのですか？
５年以上あれば、一気に両者ともに０になる可能性もあるのですが。

お礼

アコムの借金が発覚したのは１年前なのですが、それから深夜バイトをして返済していますが、利息が高く正直悩んでいたところに新たな借金が発覚して・・・。
本当に怖いですね　利息の高さに驚きます。返済しても元金は少ししか減らない。　これじゃぁなかなか抜けられなくなりますよね。
ありがとうございます

補足

残念ながら？アコム１８年７月　アイフル１９年１２月開始です。

回答No.5

86tarou

再びNo.1です。

少しでも金利が低くなれば借り替える意味はあります。ただし、繰上返済や銀行で新しく融資を受けるのに手数料等他の費用が掛かれば、アイフルの方は逆転するかもしれません。アコムの方は遥かに金利が高いので間違いなくお得になります。１ヶ所に纏めることによって管理も楽になるので両方借り替えた方が良さそうですね。

おまとめローンを利用すると何年かは住宅ローンの借り入れは出来なくなりますか？＞
銀行で借りること自体は通常問題にならないでしょうが、消費者金融で借りたことは審査で勘案されるでしょうね。金利の高い消費者金融は、安い金利の銀行で借りられない人が借りる所ですから。経済的な計画性がないので、返済が滞るかもしれないというリスクというのもあります。まぁ、審査は銀行次第でしょうね。どちらにしても、住宅ローンを組むには今の借金の完済が条件になると思います。

この借金、貯金で返済可能なのですが、旦那に事の重大さをわかってもらうためにもなんとか自分で完済して欲しいのです。＞
貯金に十分な余裕（全部返済しても年収の半分～１年分残る）があるなら、そこから返済した方が遥かにお得です。現在の低い預金金利と比べてもかなりの差ですから。ただ、奥さんローンにした場合ちゃんと毎月返済して貰えない可能性があるのが問題ですね。
↓のＵＲＬからシミュレーションして、銀行ローンで総額幾ら金利を払うか計算すれば貯金から返済したくなるかもしれませんよ。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.jsp

お礼

すみません　何度もありがとうございます。
最後に一つだけ質問していいですか？
銀行とアイフルの金利が大して変わらないのなら、アイフルで３５万借り入れし、金利の高いアコムを無くし、アイフル１本にまとめた方がいいのでしょうか。それは借り換えになるのですか？
それともただ借金が増えるだけなのでしょうか。
ちなみにアイフルの限度額は１００万だそうです。
よろしくお願いします。

回答No.4

86tarou

No.1です。

そのままの借り入れで返済していくなら、金利の高いアコムを優先的に繰上返済すると総支払額が少なくて済みます。銀行で借りられるなら消費者金融の借金全てを一括返済した方が、もっと少なくなるでしょう。審査が通って、今の金利より低くなればの話ですが。銀行の方の金利が15％を超えるようなら、アコムの方だけ借り替えれば良いです。
その時に注意するのは、金利の他に何らかの手数料が掛かる場合、それも金利として計算して比較してください。

デメリットはありませんか？＞
銀行で借り替えることで、新たにデメリットになることはないでしょう。消費者金融で借りたことは銀行でも調べれば分かるので、将来住宅ローンやその他のローンを組む時の審査等で既に十分デメリットになってますから。

お礼

ご丁寧にありがとうございます。
あれから少し調べてみました。私的には消費者金融からは一日でも早く手を切ってもらいたく　銀行にしたいと思っています。
（もちろん審査が通ったらですが）
取引のある都市銀行で金利14.5%のものにまとめようと考えています。
アイフルの金利とは対して変わらないのですが無意味でしょうか。
また出来たら５年以内にその銀行で住宅ローンも組みたいと思っています。持ち家建て替えなので土地担保出来ます。
おまとめローンを利用すると何年かは住宅ローンの借り入れは出来なくなりますか？　
この借金、貯金で返済可能なのですが、旦那に事の重大さをわかってもらうためにもなんとか自分で完済して欲しいのです。

回答No.3

keroNo1

まず、各社の金利を調べましょう。
明細書に書いてあるはずです。
多分１８％くらいではないですか？
ひとまとめにするなら、銀行から借り入れて一括返済してしまいましょう。
銀行なら１０％～１５％くらいで貸してくれると思います。（審査がありますが）

銀行で借りなかったのは、貴方にバレるのを恐れたからでしょう。
知ってしまった今、銀行でまとめるのが一番ベストだと思います。
取引のある（給料振込みなどで）銀行に相談してみましょう。

お礼

ありがとうございます。
その通りです。私にばれるのを恐れて消費者金融に手を出したのです。
私としても少しでも早く縁を切ってもらいたい。
どこの銀行でもおまとめローンあるのでしょうか？
デメリットはありませんか？
私も調べてみます。　ありがとうございます

回答No.2

yoshi170

>１社にまとめた方が利息が少しでも安くなるのでしょうか？
どちからの限度額が100万円と仮定します。それに借り入れをまとめても、金利は変わりません。契約がそうなっているからです。改めて契約のしなおしをすることになります。その場合は金利が抑えられる可能性があります。

おまとめローンをやっているところがあります。審査はありますが、このようなものを利用すると、通常金利は下がります。

>60万の方をいくらか多めに返済すべきなのでしょうか。
同じ額を支払っていても、60万円のほうの元金が減らないと思います。ですから、2社に対して支払をする場合には、当然アイフルに多く払うことになります。

金利が変わらないのであれば、支払相手が1社でも2社でも変わりません。管理は難しくなりますが。金利が安くなるところでまとめられるのがベターです。

お礼

回答ありがとうございます。
金利がそれぞれで、なんだか倍の利息を払っているようで。
出来るなら1つにまとめたいのです。
返済しても半分以上が金利にあてられいつ終わるのやら・・・
おまとめローン　調べてみます。
ありがとうございました。

回答No.1

86tarou

金利差があるなら纏めた方が良いでしょう。銀行等の金利の低いところから借りられるならそちらで…銀行で借りられないからそういうところで借りてるのかな？何れの場合も、手数料等が掛からないとしてです。要は金利の低いところからでないと、纏める意味はありません。
このままの状態で返済していくなら、金利の高い方を優先的に返すのが通常はお得です。

お礼

早速の回答ありがとうございます。
この利率の差ってなんなんでしょう。
やはり金利が大事なんですよね。　ありがとうございます。

補足

利率　アコム27.375％　アイフル15％となっています。