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住宅ローンの個人情報の扱いとローン審査について
- 住宅ローンの個人情報の扱いについて調べた結果、ローン申込用紙には照会をかける会社が記載されていることがわかりました。しかし、具体的な窓口やネットでの検索は難しいようです。銀行によって照会をかける会社は異なる可能性があります。
- 住宅ローンの審査に落ちると、その後の融資が難しくなることがあります。ただし、永遠に融資がでなくなるわけではありません。
- 信用協会への参照が行われると、その履歴は残る可能性があります。この履歴はデメリットとなる場合もあります。
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- Domenica
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＃１です。 お礼をありがとうございました。 > 事故から6年です。 > これは父の保証人（知らない間に）になって、共倒れの結果です。 一口に『事故』と言っても、私どもの認識としてはさまざまなパターンが考えられるのですが、『共倒れ』ということは、自己破産でしょうか？ 自己破産の場合は、官報にその記載がされてしまい、ＫＳＣではこのページに記載のとおり http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/index.html#contents3 破産や民事再生手続開始決定の決定日から10年を超えない期間、某が自己破産をした…という情報が登録されているんです。 また、自己破産をされるにしてもいろいろなパターンがありまして、中には延滞等の「それらしいリアクション」もなく、いきなり自己破産をされる…ということもありました。 事情もそれぞれおありだとは思うのですが、個人信用情報機関にはそのような事情は登録されることはなく、客観的な「事実」だけが記載されます。 ご質問者さまが今回住宅ローンの申し込みに行かれ、「知らない間に父の保証人にされて、共倒れをした結果であって、決して私自身の借金やその管理能力不測が原因の『事故』ではない。」と訴えても、おそらくは聞き耳を持ってくれることはないと思います。 「あなたが自己破産をしたのは事実でしょう？」と返されると思います。 知らない間に親や子の借金の（連帯）保証人にさせられていた…ということは、確かにこのサイトでもよく目にします。 ですが、さらに厳しいことを申し上げれば、「知らない間に父の保証人にされて」は、本人にとってマイナスでしかありません。 「本人の管理能力不足」や「なすべきことをしなかった」ということを問われるからです。 と言いますのは、『まともな金融機関』からの借金であれば、借金をする際の『借用書』（一般的には『金銭消費貸借契約証書』を使うことが多いです）に（連帯）保証人の直筆署名と実印の捺印を必要としますし、別途、（連帯）保証人と金融機関との間で「（連帯）保証」に関する契約書を締結したりします。 そして、それらの契約書には実印の押捺を求めることが一般的ですから「印鑑証明書」の添付も必要になってきます。 ご質問者さまの場合ですと、 お父さまが ・ご質問者さまの印鑑登録票を、ご質問者さまの許可なく持ち出し、本人からの依頼だと役所に虚偽の申請をしてご質問者さまの「印鑑証明書」を取得した ・ご質問者さまの許可なく、本人からの依頼だと役所に虚偽の申請をしてご質問者さま名義の印鑑登録をし、ご質問者さまの「印鑑証明書」を取得した というようなことをしていなければならず、これは当然に法律にも違反する行為です。 大変情けないことながら、金融機関がこれに加担していることもあるんですよ…。（それが「『まともな金融機関』ではない金融機関」。規模の大小の話ではありません。） ご質問者さまは（連帯）保証人として借金の契約書に署名していないのでしょう？ ならば、必ず『ご質問者さまになりすました第三者』がいるはずなんです。その人間がお父さまの借金の契約書に署名をしているはずなんです。 「『まともな金融機関』ではない金融機関」は、それを見抜けなかったり、そのような行為を煽ったりするんです。 そして、金融機関においては「これによって（連帯）保証人に「させられていた」のならば、債権者から（連帯）保証人としての責任を求められた時に、その要求を退けていなければならない」と考えるんです。 親を訴える云々はともかく、お父さまの債権者に対して「私はこの借金の（連帯）保証人になったということを認識していません。借金に関する契約書などに署名をしたこともないのですが、何をもって私が私の意志でこの借金の（連帯）保証人になったということを証明されますか。」といった行動を取られればよかったのです。 ただ、もし仮に、ご質問者さまご自身が印鑑登録した実印と印鑑登録票を、ご質問者さまの手で親御さんに預けていたとしたら、それはご質問者さまの「落ち度」となります（要するに「親を信頼して預ける」こともダメだっていうことなんですよね…）。 > 私は地方の国立の某病院で働いており、昨年度は昇進の結果として年収1200万程度（一昨年では7～800程度でしたが）、勤続年数も10年を超えています。 ご質問者さまは医師をされているのでしょうか？（私は地方の国立の某病院に通院する立場ですが、病院勤務と言ってもいろいろな職種があると思われますので…。）『国家』公務員でしょうか？ 年収をみても、勤続年数をみても、金融事故の履歴さえなければ、住宅ローンは難なく通っているかもしれませんね。 『国家公務員』ですと、転勤の問題がネックになってくるかもしれませんが。 返済負担率も問題ないですし。 ただ…。ゴメンナサイ。 年収とご家族構成の割には「貯蓄：400万程度」が少ない（本当にゴメンナサイ）です…。 住宅取得の『頭金』のことは、住宅販売会社等との話なので何ともいえませんが、住宅ローンを利用する場合にも『諸費用』というものが必要になります。 一般的に物件価格4,000万円の住宅を、住宅ローンを利用して取得しようとすると、4,300～4,500万円が必要になってきます。 その『諸費用』も借りるとなりますと、それだけで審査は結構厳しくなりますのでご注意ください（このことから世間一般で「必要額の２割は自己資金を用意する」と言われているんです）。 それから、金融事故があったための「他：ローンはなし」だと思いますが、クレジットカードはいかがでしょう。 お持ちではありませんか？ 何らかの形で（生協や共済の形での発行でも）クレジットカードを持っていらっしゃって、その返済・支払の履歴がいいものであれば、もしかしたら…ということも考えられるので。 > 実際問題として信用情報機関に事故歴が掲載されていた場合、銀行などから『条件』を勘案し審査をされて、結果融資可能となることはあり得ますか？ 実は、銀行がプラスの『条件』として見るのは、多くの場合、『本人』のことではないんです。 不動産を多く保有している『親』が『連帯保証人』になる場合が一番多いです。 『家』に対する考え方は様々です。 私の友人Ａ夫婦なぞ「広い家だと家族の距離が離れるから広い家はいらない。」とか言っていますし、友人Ｂ夫婦は「家を建てるとしても『各人の部屋』は作らない。仕切りだけでそれぞれの存在がいつでも感じられる家が作りたい。」とか言っていますし、友人Ｃ夫婦は「家を持っちゃうとその家に不満が生じても引っ越し辛くなるし、フットワークが悪くなるから一生賃貸で十分。」と言っています。 > また賃貸というのはあまりにももったいないかと・・・。 いろいろなことを考えていくと、場合によっては賃貸の方が『お得』な場合もありますので、何とも言い切れません。 不動産業者等のセールストークは、概ね「賃貸はいくら家賃を払っても自分のものにはなりませんからね。それに比べて住宅ローンを払うといっても自分のものに対して払うわけですから。しかも今払っている毎月の家賃と比較してそんなに変わりない額を払えば『自分のもの』になるんですよ～。」というパターンですね。 現在37歳とのこと。 もしできることならば、メインバンク（給与振込み等をしている銀行やそれ以外でも利用頻度の高い銀行）以外の銀行等に、一度相談に行って見られるとよろしいですよ（この先の『新居』から便利がよく、場合によってはそこをメインバンクにしても良いかな～と思えるところならばベスト）。 そこで個人信用情報を照会されたとしても、その照会履歴が残るのは半年程度ですから、ＮＧとなれば仰るとおり「あと数年間、貯蓄に励む」のがよろしいかと思います（自身のメインバンクに相談しないのは、この時の情報を残さないためです）。 お子さまの教育費などもこの先はどんどん必要となってくると思います。それと平行しての貯蓄は厳しいかもしれませんが、（年収から考えて）できれば年間300万円ずつ（今回の昇給分全額くらい）は何とか蓄えていただけたらと思います。 もし、試しに相談してみた金融機関でＯＫと回答が出れば、メインバンクを含む別の金融機関にも相談してみてください。 いざとなれば最初に相談したところで話を進めることができますからね。 あくまでも私個人の意見ですが、私が差し上げるアドヴァイスは「一度お試しあれ。」です。
お礼
本当に貴重な御意見ありがとうございます。 父のこと・・ほんとにおっしゃる通りです。信頼しきっていた自分がよくないですね。「まさか・・」とも考えていませんでしたので。 またこんなことで苦労するとは思ってもみなかったので、実印がとか・・その管理とか・・ほんと馬鹿だったというか、無関心でした。反省しています。 「家」の価値観に関してはおっしゃる通りで、良く理解できます。 ただ、娘に学習机を買ってあげれないのが辛いんですね（今の住居が狭くてです） 「貯蓄」実際はもう少しあります・・5～600位です。貯蓄にそうですね、おっしゃる通り300／年くらい頑張ります。 ※諸経費込（住宅代金×110％）まで融資可能と不動産屋さんが言ってた記憶があるのですが・・？ まだまだお聞きしたいことが山ほどあります。 でも一度トライすることにします。 ダメなら貯蓄に励むということですね。
- ojisan-man
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補足
Domenicaさん、ありがとうございました。 すごく的確なご意見、ご指導ありがとうございました。 私事ですが正直、事故から6年です。 これは父の保証人（知らない間に）になって、共倒れの結果です。父を訴えることも弁護士と相談しましたが、これは断念したんです・・） 私は地方の国立の某病院で働いており、昨年度は昇進の結果として年収1200万程度（一昨年では7～800程度でしたが）、勤続年数も10年を超えています。 実際問題として信用情報機関に事故歴が掲載されていた場合、銀行などから『条件』を勘案し審査をされて、結果融資可能となることはあり得ますか？可能性の問題でしょうが、どのようにお考えでしょうか。 結局、このように多くの方の温かいご意見・ご指導をいただいても、どのようにすることがいいのかわからないのが実際なんです。 子供たちのために広い住処に引っ越したいのですが、また賃貸というのはあまりにももったいないかと・・・。総合的に見て、結果はやはりあと数年間、貯蓄に励むのが良いのでしょうか？それしか道はないのでしょうか？