膨らんでしまった借金の返済について

質問

こんにちわ。
他人事だと思っていた借金に、まさか自分がはまる事になるなんて
思っても居ませんでした。
どうして良いのか全く分からず、誰にも相談出来ないので
どうかアドバイス頂きたくここに来ました。

私は３０代後半、主人と子供が２人、実母の５人家族です。
収入は私と主人２人併せて７００万前後ですが、
住宅ローンと車のローンを抱えています。
私が正社員で社員歴も長い事、他に借金も無いことから
銀行系のカードローンの金利が７％で借りられたので
最初は軽い気持ちで３０万ほど借りました。
が、それからまるで自分の財布のようにドンドン借り入れてしまい、
気が付けば１年で１３０万に膨れあがってしまいました。
毎月１万ずつの返済をしていましたが
今日返済時によく見たら、（当然なのですが）元金の返済部分は数百円しかなく
利子が莫大に増えている事に気が付きました。
それで、ようやく我に返った次第です。
カードローンは、今現在の状況がどうなっているのかもわかりなくく、
ものすごい不安に包まれています。
借金の原因は、殆どが洋服代です。
今借りている、その銀行系のカードローンは３００万まで借りられますが、
当然毎月１万の支払では追い付くはずもなく、
今までは無縁だと思っていたので返済について知識もなく、
どうすれば良いのか、戸惑っています。
２本に分けた方が良いのか・・・。
私の所で返済出来る金額は、月々２万が限度だと思います。
もちろん、人並みの生活をしながら借金を返すなんて図々しい事は
出来ないと覚悟しています。
夜も働いた方が良いのか・・・。
主人には、別に借入があるので相談してもムダで
母ももちろん、私たちが養っているのでこれも無理です。
無金利で貸してくれるような親族は、居ません。
一番賢い返済方法をご存知の方がいらっしゃれば
どうかアドバイスして頂きたく、よろしくお願い申し上げます。
私も主人も、仕事は定年まで続る予定です。

回答No.7

tesshie · ベストアンサー

お礼には及びません、私の回答が少しでも力になれるのであれば幸甚です。
結論は、おっしゃるとおり、「毎月25000円の返済を強い意志を持って継続する」のがいいと思います。残高の減少に伴って毎月の返済額が減額されますが、定額以上の返済（内入）を毎月行うと、銀行の事務負担が増えるため、まとめての内入を勧められるかもしれませんので、その時は1年の定期積金にでも加入して、ある程度まとまった額を内入すればよいと思います。別に組替の必要はありません。どんな方法であっても、強い意思を持って返済を継続してください。早く完済できるといいですね、僕も応援しています。

ところで、信金マンとして腑に落ちない点があります。
カードローンの定額返済は、通常、登録の口座から振替されるはずです。借入残高が増えれば振替額が増額変更され、もし残不足となれば延滞となり、銀行から連絡があってしかりです。毎月の返済額が増額しているのにもかかわらず、利用者が「返済額がアップしたことを知らずに増額前の金額を毎月振込んでいるのに、知らない間に延滞となっている」というのは銀行の対応に問題があると思います。延滞は「事故」であり、保証会社のブラックリストに登録が入る危険性もあります。
・なぜ、自動振替でなく、振込の方式なのか？
・定期的に返済しているにも関わらず（金額相違とはいえ）、連絡もない状態で、銀行は利用者（お客様）を本当に延滞扱いとするか？→お客様は被害者ですよ。

よく、カードローンの契約銀行と話をした方がいいと思います。

お礼

再々に渡り、しつこく同じ様なアドバイスをお願いしたにも関わらず、
いつも気持ちよく、そして本当に簡潔丁寧に分かりやすいアドバイスを下さった事、
本当に心から感謝しています。
貴重なお時間を頂戴し、申し訳有りませんでした。
しかしながらtesshieさまのお陰で、今の自分の状況・これからの見通しを把握する事ができ、
ここに相談に来て本当に良かったです。
今後は、組み替えずにこのままではありますが、
返済額を上げて、完済に向け強い意志を持って頑張りたいと思います！
その前に一度銀行へ電話をし、今現在の自分の借入に於いて一体いくら延滞になっているのか、確認する必要があると思いますので
確認し、延滞を解消してから返済スタートかな、と思っています。
延滞額を聞くのが恐ろしいですが・・・。

tesshieさまの最後の２点は、本当に仰る通りです。
私は、最初にカードローンを薦められた際、限度額は３０万にしてくれとお願いしたのですがそれは頑なに拒否され、
限度額を３００万にすれば金利が安くなるので是非と言われて、
結局限度額３００万の契約にしてしまいました。
その際に、当初私が３０万しか借りるつもりはなかったので１万の返済で良いと伺っており、
「借入が上がると返済額が上がる」「その遅延分については一切の連絡はない」事について、全く説明は有りませんでした。
もちろん、全て私が良く確認していなかったこと（３０万については十分確認したのですが）、無知であった事が
原因で恥ずべき事なのですが、何も知らずにいい気になって毎月１万ずつ返済をしていて、
今気付いたから良かったようなものの、このまま過ごしていたら大変なことになると思うと、ゾッとします。
振込でなければ、全ての事にもっと早く気付いたのでしょうけど。
知らない間に延滞になって遅延金利をとられていて、本当に恥ずかしいです。木村佳乃さんがCMされている都銀カードローンだったので、つい安心してしまっていました。

でもtesshieさまに教えて頂けて色んな事が整理され本当に良かったです。
最後までお付き合いくださって、本当に有り難うございました！

回答No.6

tesshie

残高スライド式リボ払いのカードローンについては、私、知識が不足しています（ゴメンナサイ）。当行が扱っているカードローンは、限度額で毎月の返済額が決まるものですから。
毎月1万円の返済は自動振替ですよね？それは延滞扱いなのですか？
もし、延滞扱いであったなら、その銀行での組替は厳しいと思います。
当初のご契約内容をよく確認し、理解した上で、正常取引とすることをお勧めします。
毎月25000円の返済が可能なら、そのまま規約どおり返済がベストと思いますよ。残高が減っても、25000円ずつの返済は継続してください。残高に応じて返済額が減額されるみたいですが、そのままだと返済のペースが落ちてしまうので…。申し出れば内入（条件外の返済手続き）ができるはずです。
休憩中にしか対応できないので、遅くなりました。

お礼

せっかくのお休み時間を頂戴してアドバイスを頂き、
本当に感謝しています。
tesshieさまのお陰で、事の重大さをようやく冷静に見つめる事が出来るようになり、本当に感謝しています。
先程、私が借り入れている都銀カードローンのHPを見てみたら、
しっかり返済額が記載されておりました。
５０万までは１万・１００万までは１万５千円・１５０万までは２万・２００万までは２万千円でした。
月々の支払は、振替ではなく入金する方法なので、
借入額が膨らむにつれ、返済金額がふえると言うことに気が付きませんでした。
お恥ずかしい限りです。
余裕が有れば、内入は自由に出来るようです。
tesshieさまのアドバイスによれば、
強い意志を持って毎月２万５千円入金に行けば、組み替えの必要はないだろう、という事で良いでしょうか？
本当に・・何度も何度も頼りにしてしまい申し訳ないです。
一番良い方法は・・と考えると、無知な私ではどうしても決断出来ず
申し訳有りません。
もしお許し頂けるなら、最終アドバイスを頂きたくどうか宜しくお願い申し上げます。

回答No.5

coldshot

残高スライド式リボルビング払いですね。
返済額は銀行なら無理なく設定されていると思いますので、規定の金額を払いっていき、臨時収入は内入れすればいいでしょう。
内入れは電話するか、ローンカードで払い込むなどの方法が決まっていると思います。
残高（新規借入れ）が１円でも増えたときは、家族に言いましょう。

お礼

こんにちわ、アドバイス有り難うございました。
簡潔なアドバイスで分かりやすく、勉強になりました！
とりあえず、仰る通り規定の金額にて完済に向け支払っていきます！
ここで相談して自覚出来た事が救いでした。
有り難うございました。

回答No.4

noname#107982

組替すれば？
無理の無いように長期返済にすればよいのでは？

お礼

こんにちわ、アドバイス有り難うございました。
組み替えはしない方向で完済する事にしました。
組み替えも一つの手段だと知り、勉強になりました。
有り難うございました。

回答No.3

tesshie

ご本人が残高を確認されていないのが気になります。
カードローンが通帳式なら、記帳してみてください、それが元金です。
利息計算は年2回（通常3月と9月）です。残高に年利を乗じ、365で割って利息支払後の経過日数を乗じるだけです。
カード式であれば、銀行に問い合わせ、残高と未払利息の金額を確認してください。
カードローンを長期返済への組替はよくある話ですし、銀行にとっても悪い話ではないので親身になって聞いてくれると思いますよ。遠慮なく窓口で相談してみてください。

お礼

お忙しい中、再々アドバイス頂いて本当に有り難く感謝しています。
昨日改めて確認しましたら、
当初３０万借りていた時点での返済は、月々１万で良かったのですが、
１００万超となっている現在は、月々２万の返済をしなければならないところを、
私の思いこみでずっと１万のみの返済をしていた為に、どうやら遅延金利が乗っているような感じでした。
（返済１万の内、利息が９４００円ぐらいだった）
手元にあるのはカードだけですので、分かりにくくて恐いシステムだと、
改めて感じました。
最初に契約したときに頂いた書類を読み返したら、
２００万までなら、毎月２５０００円の返済で良いそうです。

これで最後にしますので、どうかアドバイス頂きたいのですが、
月々２５０００円なら、このままなんとか返済していく事は可能だと思われます。
このままの状態で返済を続けていくべきか、一度銀行へ相談へ行くべきかどう思われますか？
ただ、今現在で遅延がいくら発生しているかがわからないので
やはり一度銀行へ行くべきかな・・・と思います。。。

回答No.2

tesshie

借入は銀行のカードローンだけですね？クレジットや消費者金融を利用していないのであれば、まだ助かります。
借入150万円として、金利8％、7年返済であれば、月々の元利金は23,379円です。銀行に相談し「おまとめローン」でカードローン整理をお勧めします。カードローンは必ず解約処理し、7年でキッチリ完済してください。
「借金してまで洋服は買わない」強い意志が必要ですよ。

お礼

お忙しい中、早々にアドバイス頂き本当に有り難うございます。
あまりにも簡潔丁寧なアドバイスに、救われた気持ちでいます。
大変申し上げにくいのですが、もう少しだけお付き合い頂けませんか？

仰る通り、私が借り入れているのは、都銀のカードローン１本のみです。
１本だから、借入額が大きくなって利子が膨らんでいるのかなと、
心配しています。（それで２本に・・と思ったりしてました）

まずは銀行に相談すべき、ですね？
もちろん、私はそこまで甘い人間ではない自信が有りますので
本当に完済するまで買い物はいないし、今持っている有り余る程の服も
オークションで売りながら返済に充てたいと思っています。
返済計画としては、こんな感じで大丈夫でしょうか？

回答No.1

86tarou

130万円を元利金等返済で返すとして、毎月２万円なら80ヶ月（総支払額の20％が金利）、１万円なら240ヶ月（45％が金利）掛かります。それくらい年７％の金利というのは高いのです。これ以上増えないよう、今のうちにご主人に相談しましょう。

お礼

こんにちわ、アドバイス有り難うございました。
金利７％を自分では把握していたつもりでしたが、甘かったです。
ここで相談して自覚出来た事が救いでした。
有り難うございました。