生命保険の見直しについてアドバイスお願いします。

質問

30歳、専業主婦です。
今年春子供を無事出産し、今後の生活設計をしているところです。
主人の保険の見直しや、子供の学資なども考え中なのですが
今回は私の保険の見直しにアドバイスをお願いしたく書き込みしました。
出産までは働いていましたが現在は夫の収入のみで生活しています。
若い時に親に言われるまま、遠い親戚の外交員の叔母さんから契約した
保険で、今の自分には2000万（主契約、特約合わせて38歳までですが）の
死亡保障は不要だし、入院5日目からの入院保障も今の医療制度からすると
結局使うことなさそう・・と思っています。

保険について今まで考えることがなかったのでこの保険を更新して続けるのがよいのか
（今のニッセイではこのタイプの保険はないので解約するともったいない
と叔母が申しております）、8年後の特約の更新をせずに足りない部分を
別に補うのがよいのか、今この保険を解約して別の保険に入るのがよいの
かその場合どんな保険がよいのか・・もやもやと悩んでおります。

どうかアドバイスお願いします。

現在加入中の保険
日本生命　ニッセイ終身保険（重点保障プラン）
主契約　終身保険　300万円
定期保険特約保険　1700万円
新災害入院特約　　入院5日目から5000円
新入院医療特約　　入院5日目から5000円

加入時期　1995年(平成7年）18歳

主契約保険料払い込み期間　40年払い込み満了（2035年）

定期保険、特約の更新　2015年　(38歳）

現在の月払い保険料　7529円
更新（8年後）　　　9854円　

家族構成
夫　30歳
子　 0歳

回答No.4

satozz · ベストアンサー

終身保険部分を解約すると、もったいないということですね。
Consultantさんや、pietro0221さんの意見に反してしまい、申し訳ないのですが、
私の考えでは、死亡保障は、まぁ、あまり必要ないかと思います。
お葬式代が出ればいいくらいでしょうか？
万が一の時の生命保険ですが、大丈夫、ご主人が一生懸命働いて、お子さんを立派に育ててくれるでしょう。
保険料の支払いに余裕があるようでしたら、もちろん死亡保障は多いに越したことはありません。
万が一の時には、ご主人に感謝される（保険を掛けていてくれたという意味で）と思います。
ご主人の会社の共済で、安く掛けられるものはありませんか？
一度、確認してみてください。

この保険を継続するかどうかについては、終身保険部分をどうするかという事を考えればいいと思います。
終身保険を残そうとするならば、現時点で定期保険特約を出来る限り減額して、更新の時（2015年）に定期保険特約を外してしまう方法がいいと思います。
もし、現在の保険を解約することを考えるのでしたら、終身保険を払込済みに変えるといいでしょう。

今回のことをニッセイさんに相談された場合、転換を勧められる可能性があります。
転換というのはいわゆる、今の保険を下取りにとか、変更とか、言い方はいろいろです。
転換があなたにとって得かどうかはよく調べていただいたほうがいいですね・・・
含みのある言い方ですが、あくまで予想ですのですみません・・・

医療保険に関しては、使う予定の無い預貯金がある、もしくは貯めることができれば、それを医療保険の代わりにすることができます。
考え方なのですが、
医療保険は保険料を先に払って病気のときにある程度戻ってくる。
病気をしたときの貯金があれば、病気をして経済的に負担になったらおろして使う。
健康だったら、お金は残る・・・・
これから先、支払う医療保険料は幾らなのか？一回の入院で、幾らまで受け取ることが出来るのか？ということを考えていただければ、答えはでてくると思います。

お礼

保険だけがイザというときの保障ではないですよね、
今加入している保険では、入院となっても支払った
額よりも保険金を多く受け取ることはまずないだろう
なと思っていました。
良く考えて生きたお金の使い方を考えたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

pietro0221

>今の自分には2000万（主契約、特約合わせて38歳までですが）の死亡保障は不要だし・・・

保険を考える時大事な事は<目的>です。
死亡保険の目的は多くの場合、葬儀費用やご遺族の生活費として必要になる事が多いと思います。
少なくとも奥様が必要としているか、どうかよりも、もし自分に万が一の事があったっ場合、何を守ってあげたいか、何を支えてあげたいのかによると思います。
大変つらい事ですが想像してみてください。
ご自分に万が一があった時、お子さんを一人残しご主人は今と同じようにお仕事を続けていく事は可能でしょうか？
奥様が毎日しっかりと家庭を守っていてくれるから、男は外で働く事ができるのだと思います。
育児、家事それらを抱えて仕事に集中できるでしょうか？
つまり、今までと同じように仕事を続けるためには、子供を預け、家の中を掃除してもらったりというハウスキーパーなどを依頼する費用は残してあげたいものだと思います。
ですから、わたしの考えも「専業主婦の保険は葬儀代程度で・・・」という事には賛成できません。
死亡保険は自分のためよりは、残された人のために入っておくものですので、ご主人様と良く相談して決めてください。
ただし、現在のご加入の更新部分があるタイプは保険料が高くなってしまいますから、主契約の終身保険は残して、定期特約のみを解約し、今から15～20年程度の逓減定期（保障が年々減るタイプ）に入るのがおすすめです。主契約分も場合によっては払済みによって、保障は残したままで保険料を止めてしまうことが出来ます。

>入院5日目からの入院保障も今の医療制度からすると結局使うことなさそう・・・

何日目からとか1日いくら給付されるかも大事ですが、現在は医療（入院）部分が特約の形でついている事です。
医療の必要性は今よりも今後40歳、50歳、60歳とその必要性は増していきます。
現在の医療費の個人負担分（3割）が、この先も続く保障もありません。
そのため、大事になってくるのが、今の内容を生涯継続できるのかという事です。
保険のルールに<主契約の満了をもって特約は更新できない>というものがあります。

奥様が58歳のとき終身保険は払込満了となります。
ある方法を除いては58歳以降欲しくても更新できなくなってしまう可能性があります。
また、そのある方法とは58歳以降は年払い、もしくは80歳までの保険料を一括で納めるかになります。
その年齢になりそれだけのお金を普通に用意できるでしょうか？
仮に用意できたとしても保険は80歳まで・・・。

如何でしょうか。
奥様が望むものでなければ、ご健康なうちに新たに考えてみる事も大事かと思います。

これからもご家族で幸せに暮らすために・・・。

お礼

年を重ねるごとに医療保険の必要性が増しますよね。
良く考えて保険選びをしたいと思います。
参考になりました、ありがとうございます。

回答No.2

abubou

ご回答します。

＞（今のニッセイではこのタイプの保険はないので解約するともったいない
と叔母が申しております）
平成７年時の予定利率の事をおっしゃっておられると思います。
その点は事実です。
※専業主婦に死亡保障２，０００万は不要でしょう。必要性が出てくるとすれば高度障害になられた場合かと思われますが、そこまで考える必要はないでしょう。
※入院特約についてはお考えの通りです。
※今後についてですがいずれにせよ終身部分は残す、まず可能なはずです。
　保障の上乗せを考えるのであれば死亡保障を増額したいのであれば終身保険か長期定期保険（保険期間２０年あるいは３０年の保険を必要性がなくなった時点で途中解約（保険期間の後半から8割くらいのタイミング、で返戻金が結構発生します。終身保険より保険料が安い）に必要とお考えの保険金額に加入する。入院保障については現実的にメリットが高いのはガン保険くらいでしょう。入院時の経済的負担が高ければ上記保険から借り入れ等の手段もあります。

１８歳で2,000万円の死亡保障は如何にも過大ですが、叔母さんも巨大企業に募集人（契約社員）として雇用されていますのでこの点はむべなるかなでしょう。

お礼

予定利率って保険証書には記載がないんですよね、
分かりづらいですね・・
終身がのこせるかコールセンターに問い合わせてみます。

医療関係の仕事をしていたので普通の入院保険に
あまりメリットがないなと思っていましたが、ガン保険は
良く考えないといけないですね。

アドバイスありがとうございました。

回答No.1

Consultant

＞今の自分には2000万（主契約、特約合わせて38歳までですが）の
死亡保障は不要だし、

専業主婦の死亡保障は葬儀費用程度でよい、という意見をよく見かけますが、
私は違うと思っています。
例えが悪くて申し訳ありませが、

＞入院5日目からの入院保障も今の医療制度からすると結局使うことなさそう・・と思っています。

5日未満の入院をしても受け取る給付金は最高で2万円です。
そのために保険に加入する必要があるでしょうか。

＞今のニッセイではこのタイプの保険はないので解約するともったいないと叔母が申しております。
8年後の特約の更新をせずに足りない部分を別に補うのがよいのか、
今この保険を解約して別の保険に入るのがよいのかその場合どんな保険がよいのか・・
もやもやと悩んでおります。

ニッセイにはないかもしれませんが、他社にはあります。

20年更新の定期付終身でしたら、続けても悪くはありませんが、
別の保険に加入し直す方がベターだと思います。
その場合は、現在の保険の終身のみを残し（残せるかどうかわかりませんが）、
65歳までの定期保険1700万円あるいは家族収入保険10万円、プラス、
終身医療の組み合わせをお勧めします。
商品については各社様々なので、検討し始めると訳がわからなくなると思います。
信頼できる担当者を見つけて相談するのが一番です。

お礼

やっぱりこの入院保障は無意味ですよね、
マネー雑誌の記事を見たり、資料取り寄せてみたり
考えていたのですが訳わからなくなっていましたが
ご回答いただき、大分すっきりしました。
ありがとうございました。