与信情報

質問

義母名義でアパートを建てる計画があります。高齢のため継承人に主人がなるようです。私たち夫婦はカード会社に借入れがあります。与信では主人も審査されるようですが、妻である私も与信されることはありますか？

回答No.2

6jizou

まずは無いと考えます。保証人にでもなれば別ですが。

ただ、相続が発生して、ご主人が相続人として債務を引き継がれた時。つまり、ご主人が債務者になった時は、今度は相続人として貴女と貴女のお子さんが新たに連帯保証人に要求されます。その時には、保証人として審査されるでしょう。

奥様といっても離婚してしまえば、只の他人になってしましますからね。相続税対策に離婚して、慰謝料として奥さんに多額の金額や資産を払い、将来発生するだろう相続税や贈与税を脱税する人もいますから。慰謝料に税金が、かからないのを利用して。

銀行の審査逃れに、偽装離婚することは無いでしょうけど。
心配する必要はないでしょう。

ただ、稀にですが、原戸籍を徴求すると。奥様の知らないご主人の相続人が出てきたり、ご主人の異父兄弟がでてきたりして、家族紛争でアパート経営どころではない事態が発生することがあります。

お礼

回答をありがとうございます。他の質問で住所から引っ張ってこれるというような回答を見ましたので心配でした。私も来年度から契約社員になりますので新たな借入れ(自転車操業)なしに返済していけそうです。主人が債務者になるまでに返済できるように生活を切り詰めていきたいと思います。

回答No.1

6jizou

継承人とは『推定相続人』ということですね。
つまり将来に、資産（当該アパート）と負債（ローン）を相続すべき人にご主人がなるわけですね。貴女は義母さんと養子縁組されていませんか？していなければ、貴女に相続権は無いので継承することも保証人になることも無いと思います。貴女が審査の対象になることは、まずありません。住宅ローンやその他の多少の借入は、この場合、あまり問題にならないと思います。

アパートローンは普通、そのアパート事業だけでの担保と収支、採算を審査します。義母さんやご主人の人物的（真面目な人かどうかや職業等）な審査と過去の金融事故暦ぐらいは審査しますが、年収がどうかとか、勤務年数がどうかとか、返済比率がどうかとかは審査しません。あくまで、アパート事業が上手くいくかどうかです（建築費は妥当か、入居率は見込めるか、設定家賃に無理はないか、今後の地域需要はあるか等）。

ご主人には、連帯保証人になることを要求してくると思います。それは、将来相続が発生した時に、「アパート（土地建物資産）は相続するがローンは知らない」と言わせない布石とアパート事業の継承責任をご主人にも確認させるためです。義母さんが認知症になったりしたら、債権者（銀行等）はご主人にしか交渉できなくなるからです。

それより、ご主人以外に推定相続人（ご兄弟）はいますか？　いれば、そちらの方を注意して下さい。相続の時に揉める可能性です。「アパート（土地・建物）は相続するが、ローン（借金）は知らないよ」　という相続人がいないかどうかです。「ローン（借金）だけは、兄さん返しといてね」ってな弟や妹がいたら大変です。そんな惧れがあるなら、その兄弟たちにも保証人になって貰うことです。

銀行は、おそらく義母さんやご主人の戸籍謄本（含む原戸籍謄本）を要求して確認すると思います（私なら絶対要求します）。

あと事業の注意としては、(1)稼働率が８０％になっても採算があうか？ローン金利が上昇（例えば５％）になっても元利金が払えるか？(3)設備（風呂や水周り、セキュリティ）が老朽化したときの改修修繕費は充分引き当てられる収支計算になっているか？(4)老朽化した時の家賃下げのリスクはどのくらいか？(5)借家人とのトラブルを任せられる不動産屋は確保できているか？(6)最悪事業が上手くいかなかった場合、アパートを全て売却してローンは清算できるか？借金だけが残らないか？　等々、その他色々………。です。

補足

回答ありがとうございます。主人は２人兄弟ですが、義父の遺産相続時に主人の名前にするとかなり相続税が発生しそうだったので、とりあえず義母の名義にしました。兄弟での話はついておりますのでもめることは無いと思います。(既に、兄のほうも義母名義の土地に共同でマンションを建てております）
不安になったのは、事前審査申込書用紙の裏面にお支払い能力を判断するための情報という欄に「…申込人様、連帯保証人予定者様、法定相続人様ならびにそのご家族についての資産、負債、収入、支出に関する情報…」というくだりがあったためです。
ただ、その申込用紙には、妻である私の名前等は全く書く欄はありませんが、家計図は出してもらいたいとのことでした。与信審査において名前の出ていない人物に対して与信を掛けることはないのでしょうか？
質問ばかりで申し訳ありませんが、不安でいっぱいです。
よろしくお願いします。