見直しの仕方がわからず困っています。

質問

現在４１歳、専業主婦です。
旧千代田生命→AIGスター生命のエクシオマックスという保険に入っています。結婚して見直したいのですが、保険には全く無知でどこをどうしたらよいのか全くわかりません。アドバイスをお願い致します。

終身保険・ステップ保険料方式　665,472円（終身保険、３０年払込）
終身保険・転換　　　　　　　　104,057円（終身保険）
定期保険特約・転換　　　　　　5,600,582円（保険期間１５年）
定期保険特約　　　　　　　　 29,760,000円（保険期間１５年)

これに医療保険入院日額5000円、ガン特約日額10,000円などついていますがどれも保険期間は１５年、給付は５日以上の入院のものです。
保険料は月額12,827円、H21年以降は＋606円となります。

必要な情報がどれかもわからずとりあえず書いてみました。
よろしくお願い致します。

回答No.5

miku8313 · ベストアンサー

こんにちは。
milano09さんのご希望がお聞きできてよかったです。
終身保険ですが主契約保険料1211円×12ヶ月×15年に更新後の主契約保険料（　　円）×12ヶ月×15年を足して全支払い保険料がでます。当初の利率は高いので別途継続なさるのをお勧めしますが、支払い対死亡保障769529円がさほど魅力がないとお感じでしたら転換にするのもよいでしょう。
しかし転換にしてしまうと現在の利率でしきりなおしますので契約者さんより保険会社が得するほうが大きいです。
それから入院初期費用は不要、三大疾病（何日続くと免除になりますか。）は特約保険料に見合うとご自身で判断なされば付加なさるとよいでしょう。こちらも特約ですので保険料はかかっていますが。10人に6人は三大疾病になります。
どうもmilano09さんのご希望に近いものはそちらの保険会社さんでは見当たらなさそうなので内容や支払い保険料については妥協しなければならないようですね。
こちらの中からの商品で提案されているわけなのですよ。60,120日型の終身医療保険（解約返戻金なしタイプ）があるとよいのですが・・・
http://www.aigstar-life.co.jp/kojin/products/service02.html
いずれ統合し新会社になりますのでその後のほうが新商品もでそうですが、それを待たれると年齢アップなさいますし・・・
なお県民共済は肝心な老後に力不足になりますのでお勧めしません。

私が前回60払い済みの話もしましたが、もし終身払いにしたとしても他社に断然保険料単価が安いものがあります。60歳以降の保険料負担を抑えるためなら、以下がよいかと思います。
ソニー損保のシュア
http://www.sonysonpo.co.jp/N0000000.html
全労済　終身医療ベーシック
http://www.zenrosai.or.jp/kyousai/niryou/siryouplan.php　
オリックス生命CURE三大保障付　終身払い、60払い済みあり。
http://www.orix.co.jp/ins/direct/product/cure/index.htm
アフラックEVERHARF60から保険料半額、がん保険
http://www.aflac.co.jp/
保険料が断然安くなりますが　どう思われますでしょうか。すみませんがそれぞれシュミレーションや保険料試算で見積もりがでますのでメモをされながら保障内容と保険料をご確認ください。
　どうなさるかはmilano09さんのご意思ですのでまったく私は無理なお勧めをするつもりはございませんがこの機会に他にも選択肢があることを知って頂きたいと思ったのでご参考までに。

お礼

大変参考になりました。と同時に、大変勉強になりました。
miku8313さんのアドバイスをもとに自分のライフスタイルも考えながら、選びたいと思います。色々と細かいところまでケアして頂き、感謝します。ありがとうございました。

回答No.4

miku8313

こんにちは！いつ補足つけてくださってましたか？（汗）気づいたのが遅くごめんなさい。
そうですか、ようやく回答があったんですね。
了解です。
いくつかのプランの保険料が同じくらいのようで　やはり「転換」は保障内容（死亡保障）を下げてもお客様の支払い保険料は現契約以上の保険料のプランしかすすめられない決まりがあるようです。

　終身保険のみ継続なさりあとは他で
　終身医療保険と
　がん保険、
　に加入なさることをお勧めします。

終身医療保険についてですが
(1)例えば入院日額5000円、7000円、8000円、10000円など選べます。
(2)現在短期入院も増えてますので1回の入院が
60日以内の方が全体の9割だそうです。
　それで最近の医療保険は60日型が主流なっています。こちらについてはどうでしょう。
60、120日型とあればどちらがよいですか？
もちろん長期のほうが安心ですが保険料は高くなります。

(3)またがん保険についてはどうですか。
がん保険は60払い済みはお勧めしません。
終身払いで継続を前提に加入です。
今加入しておいたほうがよいと思いますか。
女性でがんになるのは3人に1人です。

お気持ちを聞かせてくださいね。

補足

いえ、すみません、こちらこそ。保険会社からの連絡が来たのが今週に入ってからだったので、私のほうが補足の投稿が遅れたのです。ごめんなさい。

さて、本題ですが、終身の契約の継続は、少額なので転換にして返戻率の高い保険にしたほうがずっと得だと言われているのですが、これはどうなのでしょう？

(1)について 5000円でもいいかなぁ～と思っています。その分貯蓄に回そうかなぁと。
(2)について 現在勧められている保険は45日or365日型しかないようで、どうも極端ですよね～。
(3)について ガン保険は終身払いで加入しようと思います。

とりあえず、今契約している会社の保険の中でなんとか新契約を見つけようと思っていますが、入院初期費用(お見舞い金?)とか三大疾病特約は付けておく必要があるのでしょうか？

県民共済のなどをみると3,000円程度の保険もあるようですが、こういう保険はやはりいざというときは心配でしょうか？不勉強で色々と質問してすみません。

回答No.3

miku8313

milano09さんこんにちは。
どうでしたか？
現在勧められている転換プランについてお伝えしておきますが、医療保障重点プランであるのはなかなか良かったのですが、365日型なのと三大疾病保険料免除などかなり保険料が高くなるようなものが組み込まれていますのでさすがの「転換」だなあと思いました。
今は短期入院が増えてますので一入院60日型か長期でも120日型が選ばれている時代です。
あと100万の死亡保障つきになってます？そしたら終身もいらないけれども・・・
これって保険料は終身同じ保険料を払うのですよね？三大にならない限り。
　他社外資なら終身医療保険は60や65歳で払い込み終了のものなどあります。
ですので単品商品でガン保険と終身医療保険と死亡保障を上手く準備なさると老後に保険料支払いを減らす事が出来て保障は一生涯残せる方法がとれますよ。

補足

遅くなりました。問い合わせ後、担当者が夏休みに入り、今日ようやく資料が届いたところです。
問い合わせ事項の回答
　(1)払い済みにするには→２１万強
　(2)解約金→定期部分が約２万、医療部分が約１万
とのことでした。主契約（終身部分）のみの継続も可とのこと。
また、転換プランについては、また新たなものが送られてきましたが、どれも月額12,000～13,000円。見直しと同時に保険料も抑えたいのですが…。死亡保障は特約も含めて170万ついています。保険料は終身払いです。おっしゃる通り、やはり60歳程度で払い込み終了のほうが安心ですよね。考えたいと思います。またアドバイスをお願いします。

回答No.2

miku8313

こんばんは。
＞払い済みする際、いくらであれば条件としていいのか、
今の段階では終身保険の額も小さめなので払い済みにできるかどうかも？マークなのです。保険会社により解約金がいくら以上ないと払い済み保険にできないなど決まりがありまして。
こればかりは契約者さんが問い合わせた結果を待ってからお答えしたいと思っています。

また解約金に関しても同様です。

今新しくプランを勧められている設計書の転換部分はどこにつけていくらになっていますか

担当者さんに聞く件ですが先方には後ろ向きな質問をする事になりますのでご承知おきください。

なお補足らんもご利用できますよ。

補足

さっそくご回答頂き、本当に助かります。
払い済み、解約金については、問い合わせ後にまた伺いたいと思います。

現在勧められている転換プランは、
主契約：無配当終身医療保険　日額10,000円（日帰り入院から365日まで保障）　　　　　　　　　　　　　　　　　
特約　：がん保障特約　　　　日額10,000円（日数無制限）
　　　　その他特約２つ（入院初期費用給付、特定疾病保障）
というものです。
保険料は月額11,798円（内主契約分8,260円）です。
三大疾病診断後は保険料の払い込みが免除されるのが特徴だと担当者は強調してました。
これに、終身の死亡保険が必要額つけば問題ないでしょうか？

回答No.1

miku8313

こんばんは。
ご結婚されたとのことでよかったですね！
ご加入の保険の問題点ですが、
(1)１5年更新であること。
(2)医療保障は終身部分払い込み後の継続支払い方が心配なこと。
　5日目からと旧タイプなこと。
(3)主婦の方はこんなに死亡保障はいらないのでは。（掛け捨て部分が多すぎる。）
死亡保障はお葬式代として200万から1000万までで額を選べばよいのではないでしょうか。
お子さんがいれば多めに死亡保障を準備なさると良いでしょう。

ではこの先何が生命保険で必要かと言いますと
１終身の医療保険日額5千から1万まで
２終身保険200万
　掛け捨ての定期保険でも安く準備できます。　　が掛け捨てより貯蓄性があるほうが良いでしょう。ご希望の死亡保障の額は個人個人違うと思いますのでお任せします。
既契約で残す保障もあわせて考えてください。
３ガン保険
　以上の3つを準備なさると安心です。
老後の生活費用は別途個人年金保険で準備する手ありますが
支払い保険料が大幅に増えてしまうので他で運用や貯蓄をなさってください。
保険会社を数社取り扱いのある総合保険代理店に相談なさると良いですよ。
http://www.hokenmall.jp/index.html
見積もりご自分でできます。ご参考まで。

加入なさっている保険で継続なさる部分は終身保険のみかと思いますが、上から二つ目までが終身部分ですと合計76万9529円ですが間違いないでしょうか？

以下2つを担当者さんかコールセンターにお問い合わせください。

１この保険を払い済み保険に出来るのか。
　出来るなら、払い済みにしたらいくらになるのか。（払い済み保険とは保険料の支払いをストップして今まで払った価値を終身保険にして残す方法です。）
２この保険を解約すると解約金はいくらなのか。

３保険証券を見てください。終身保険のみの保険料はいくらでしょうか？

新たに加入した保険の保障が開始されてから現保険は聞いた結果により、終身保険のみ継続か払い済みか解約を致しましょう。

お礼

わかりやすくご説明頂き感謝します。
終身保険は合計769,529円で間違いありません。またその終身保険の月額保険料は1,211円です。契約日は平成６年です（書き忘れました）。現在、担当者が転換方向でいくつか新しい保険を提案してきていますので、払い済み保険、解約金の事を週明けに聞いてみたいと思います。そこで新たな疑問なのですが、払い済みする際、いくらであれば条件としていいのか、また解約金をどのように評価すればいいのかご教授下さい。勉強不足で大変恥ずかしいです。よろしくお願い致します。