母（６０歳）の保険の見直しを考えています（長文）

質問

母(59歳)の生命保険の見直しを考えています。
父(62歳)はすでに退職しており国民年金(繰上げ)を受給しています。母はパートで月7～8万円の収入があります。各種ローンはなく、父母の２人暮らし（子供は独立）です。
　見直しを考えている保険は次の２つです。
　（１）簡易保険「65歳払込済み特別終身保険」
　　　　契約日　1997年7月22日
　　　　保険金額　300万円（2011年7月払込完了）
　　　　保険料額　14,220円
　　　　災害特約・疾病傷害入院特約　300万円（2011年7月払込完了）
　　　　入院保険日額　4,500円
　　　　特約保険料額　10,110円
　　　　＜保険料合計　24,330円＞
　　　　＊死亡保険金・入院特約ともに終身保障
　（２）日本生命「終身保険重点保障プラン」
　　　　契約日　1995年3月1日
　　　　主契約保険金額　600万円（2020年2月払込完了）
　　　　定期保険特約保険金額　400万円
　　　　新傷害特約保険金額　300万円
　　　　新災害入院特約日額　10,000円
　　　　新入院医療特約日額　10,000円
　　　　女性入院特約日額　　5,000円
　　　　通院特約日額　　　　3、000円
　　　　＜保険料額　約21,000円＞
　　　　＊主契約は終身保障、その他特約は2015年2月28日まで保障
希望としては、
・どちらかを解約または減額
・保険料は25,000円以内
・死亡保険金は葬儀代＋α程度でよい
・入院保障は10,000円程度つけたい（新たに掛け捨ても考えている）
以上のように考えています。
特に民間会社の保険のことはほとんど分からないので、どうしたらよいのか悩んでいます。どうかアドバイスをお願いいたします。

回答No.1

inahi · ベストアンサー

簡保の特別終身保険は払い込みが終わった後、生存していれば基準保険金の２０％を払って死亡保険金額は５年毎に減ってしまい、お母さんが８０歳以上長生きすれば最終的には６０万円の死亡保険金が遺族に遺される商品ではなかったですか？そうだとすれば「死亡保険金は葬儀代＋α程度」には不足ですよね。また、５日以上の入院をしなければ手術をしても支払い対象にもならなかったと思います。ただ、６５歳までで支払いは全て終わりになります。

日生の保険は2015年になれば更新するタイプのようです。単純に同額で更新すれば今より支払い金額は増えるでしょう。
入院給付金も５日以上の入院が対象で４日分は出ませんが、手術給付金は４日以内の入院であっても（支払い対象術式の手術であれば）支払われます。最長８０歳までの保障で、2020年以降も別途特約分についての支払いは必要です。
今、日生の死亡保険金額を減額すれば「入院日額10000円」も強制減額になると思います。

予算の範囲内には収まらないのですが。
●簡保はそのまま継続
●日生を６００万まで減額（入院日額も６０００円になると予想）。女性特約と通院特約は外しても・・良いかも

ではどうでしょう。６５歳までは死亡保障１０００万・入院給付日額１0500円になります。
「日生を６００万まで減額」と書きましたが、終身保険（主契約保険）と定期保険特約をどれくらいの割合で残すかによって、月々の支払い金額と2020年以降の死亡保障が変わります。今の日生の保険は1995年に転換して切り替えしたものでしょうか？あるいは終身保険に頭金を入れてはいませんか？終身保険等の保険料がわからないので月々いくらになるかの見当もつきませんが。
例えば、終身保険600万だけにして定期保険特約を解約すれば2020年以降の死亡保険金もずっと６００万を確保出来ます。が支払いは予算オーバーでしょう。
また別の例ですが、終身保険２00万に減額して（可能かどうかは転換や頭金の有無にも金額にもよります）定期保険特約400万を残せば2020年以降の死亡保険金は２００万円と少なくなりますが、終身保険を減額することで（一部）解約返戻金としてお金が出てきますので、それを簡保か日生の残存契約の前納金として活用すれば月々の負担が減るかもしれません。返戻金がいくらになるかの試算は日生にお尋ねください。

以上は今ある契約をベースに考えた一例です。新たに医療保険に加入されても、お母さんの年齢からすれば終身払い込みでないとお安くはならないでしょうから。また健康上の理由で新たに加入出来ない場合にも有効な手段かと思いましたので、ご参考までに。

お礼

アドバイスありがとうございます。ニッセイの終身保険600万円という点が大きすぎるような気がしていたのですが、なるほど終身＋定期特約で600万という方法があるのですね。母にも提案したいと思います。ありがとうございました。