銀行で車のローンの希望額がおりませんでした

質問

先日A銀行へ車のオートローンの申し込みをしたのですが、希望額ではない金額で承認が来ました。
申し込み金額は500万円で承認金額は300万円でした。A銀行の車用のオートローンの限度額は500万円です。
A銀行には現在の車のローンが100万円残っていて、そちらは現金で完済予定です。(一応銀行へも伝えました)
ローンの申し込みと同時に別の銀行へ預けていた預金540万円をA銀行へ新規で口座を作り入金しました。
給与振込みも10年間、A銀行を使用しています。前年度の税込み年収は1500万円です。今まで、ローンの返済が滞るようなことは一度もありません。家は借家なので住宅ローンもありません。
ただ、私が主人名義のカードでネットショッピングをよく利用していて、現在の借り入れ残高が50万くらいあります。内25万はキャッシングです。支払いを滞ったことはありません。
500万のローンがおりなかったことで、この先住宅ローンなども心配になってきました。ローン希望額と同額の預金も作り、収入もきちんとあります。
今回、500万の希望額がおりなかったのは私が主人のカードを使っているからでしょうか?

回答No.6

dod1972

＞500万の希望額がおりなかったのは
否決ではなくて減額されたということは、年収にくらべての借り入れ枠が大きいから、そのオートローンの債務保証をする保証会社から減らされたということです。
なお、消費財用途資金で500万を借りるのは、元来からなかなか難しいものがあります。

＞A銀行には現在の車のローンが100万円残っていて、そちらは現金で完済予定です。
予定は未定と言います。こういった個人消費資金の借り入れ商品のスコアリングでは、現在の借り入れもオンされます。

＞現在の借り入れ残高が50万くらいあります。内25万はキャッシングです。
ショッピング枠利用が25万、キャッシング利用が25万と言うことですね。借り入れ枠の計算方法は、たとえばキャッシング枠が100万として、現借り入れが25万だったとしても、キャッシング枠からいつでも借りられますので、枠の90％みたいな感じで計算しますから、現在の借り入れ額はそんなに関係ありません。（そのローン商品のスコアリングシート見てないので、何とも言えませんが。）

最近、消費者金融のグレーゾーン金利などの問題を発端に、貸し出し可能枠の締め付けが予想されております。年収の３０％以内の借り入れしか認めないとかいった流れになる可能性が強いです。
1500万の30％は450万ですから、借り入れを認められた300万に、現在の借り入れ100万、カードの枠が100万くらいとして、足し算したら500万ですから、だいたい近い線にならないですか？今回のは、一連のこの流れに準じて減額されたのでしょう。

なお、ご主人様が理由を聞きに行っても、漠然とした理由しか教えてくれないでしょう。

＞この先住宅ローンなども心配になってきました。
住宅ローンは、オートローンとはまた違ったスコアリングですが、借り入れで条件悪くなりそうになったら、”クレジットカード解約してください”とか、”キャッシングご利用中のを返してください”と言われる可能性はあります。

それにしても・・・・
＞現在の借り入れ残高が50万くらいあります。内25万はキャッシングです。
ショッピング枠が足りなくなったから、キャッシング枠を使って買い物してるのでは無いでしょうね？？
まあ、ご主人様も同意の上、しかも、あなたの個人再生歴を知っててカード貸してるのでしょうからねえ・・・でもご主人様はキャッシングするとは全く思っていないでしょ？
この件は、第三者の私からすれば、まあご主人様の管理不足です。自分のカードを貸してるのに、ご主人様の脇が甘すぎます。
でも、だいたいは、”個人再生を過去にした上に、人のカードで借り入れしやがって！！”となりますので覚悟してください。

回答No.5

noname#116235

直接の回答ではありませんが、、、

540万も預金があるのなら、わざわざ利息の高い自動車ローンを組まなくとも、その預金で払ってしまえば良いのではないでしょうか？

この先住宅を購入したいとの事ですが、収入が多くても無駄な出費をしていますと、失敗する人の仲間入りをしてしまいます。少しきつい意見ですが、現在の貴方のお金の使い方は、まだ以前の悪い癖が残っているようです。

なお、他の方と一緒で銀行に聞くのはやめたほうが良いと思います。

回答No.4

kenkenken1970

念のためにご忠告申し上げておきますと、
今の質問者様の信販会社の使い方だと、今後住宅ローン等の
審査も下りなくなる可能性があります。

と言うのも、「ネットショッピングでの借金を作る」、「キャッシングを繰り返す」
「完済せず新たなローンを組む」等の行為が、多重債務者、自己破産する方の
借り方そのものだからです。
仮に収入が多いにもかかわらずそのような行為を繰り返す方は、
「資金繰りが苦しくなっている」「家族に浪費癖の人間がいる」等思われるのが
現状でしょう。

ローンの審査とは、過去の事故経歴だけでなく、その方がどのような借り方を
されているのか、と言う事も基準になります。

グレーゾーン金利問題等で、今後も貸し渋りが加速していく中、真っ先に
審査で落とされるケースだと感じました。

取りあえず今後は、「一回払いで済ませる買い物をする（リボ等は使用しない）」
「キャッシングは極力しない」「並行してローンは組まない」ようにするべきかと
思います。

後、借りられなかった理由を銀行に聞くとのことですが、おやめになったほうが
良いと思います。銀行は絶対に教えてくれませんし、せっぱ詰まっている印象を
与えると、今後の貸し渋りの対象になってしまうかもしれません。

回答No.3

kenkenken1970

ANS2の者です。

並行して借りる場合、確実に借入金が減額されます。
そう考えると、完済＋現在の借り入れ＆キャッシング精算で
500万円は借りられたのかもしれません。

ちなみに、質問者様が個人再生されている、とのことですが、
質問者様自身が借りようとしているわけではありませんので、
ご主人のローンに影響は全くありません。

お礼

>kenkenken1970さま
回答ありがとうございます。
やはり完済後に申し込んだ方がよかったのですね。
主人のカードを使用していることが影響してしまったことで、
主人に申し訳ないです‥。
キャッシングまでしていることは主人は知らないので、ひどく怒られることになりそうです‥。
個人再生のことは主人には影響はないとのことで、安心しました。
ありがとうございました。

回答No.2

kenkenken1970

ローンの金額を決められるのは以下の情報です。

１．現在の他社のローン、借り入れ件数。

２．借り主の過去の返済事故頻度。

３．月々の返済額が給与の30％以下か。

４．借り主の勤続年数。

５．借り主の会社の社会的信用度。

質問者様の場合、カードショッピングでの借り入れとキャッシングが
あるとのことで、それも少なからずとも影響していると思います。

ただ、そもそも、住宅ローン等の長期ローンを除いては、殆どが300万以上は
借りられないと聞いたことがあります。それ以上借りられる場合というのは、
例えば最初に300万のローンを利用し、それが完済等して信用が得られる場合だとの事です。

何れにせよ、もしも返済事故がないのなら、住宅ローンとは切り離して
考えても良いと思います。

ちなみに借りられなかった理由を銀行に聞いても、絶対に教えてくれません。

お礼

>kenkenken1970
回答ありがとうございます。
やはり、主人のカードを使っているのも影響があるのですね‥。
住宅ローンとは別と考えてもよいとのことで少し安心しました。

もともと今の車のローンは4年前に300万借りて毎月きちんと返済してきており、一度も延滞などしたことはありません。
今回100万円の残高を先に一括返済して完済後に新たに申し込んだ方がよかったのでしょうか?

回答No.1

bluechip05

正直なんで下りないんだろうと言う感じはしますが、銀行に理由を尋ねるのが一番早いのでは？
ローン等での事故（延滞等）が過去５年以内に無い場合、で普通の会社員でその年収があれば下りないはずは無いと思います。
自営業で開業して１年とかではないですか？
それ以外に考えにくいです。
ちなみにご主人のカードでも大丈夫だと思いますけど…
住宅ローンは借入額にもよりますけど、ご主人の名義で借りるなら、その家の評価額にも寄りますけど、大抵の場合大丈夫だと思いますよ。

お礼

>bluechip05さま
回答ありがとうございます。
主人は外資系企業に勤続10年以上で、自営業ではありません。
やはり主人自身には問題はないのですね‥。
主人はお金にとてもきちんとしていて、支払いを延滞したり、車、家以外での借金も絶対にしません。
実は私が過去に個人再生しています。主人ももちろん知っています。
来週、主人が銀行に理由を聞くと言っています。
私のせいではと、とても不安です。