医療費で困ること

質問

夫婦共働き、子供なし（１年後くらいに１人欲しいです）
夫の医療保険を定期→終身に見直そうとしています。

終身だと給付日数が少ないのが気になりいろいろみていると、
平均入院日数と平均入院費用が載っていました。

高額療養費が効いて、自己負担額がすごく少なくて驚きました。
サラリーマンなので傷病手当がありますし。これだけみると
医療保険自体いらないのでは？とさえ思いました。
（一応入る予定ですが。。。）

そこで教えていただきたいのですが、

1）医療費が高額になって困ったときってありますか？
　 またどういう時に医療費が高額になると
　　想定されるのでしょうか？

2）入院よりも要介護状態になってしまったとき、また
　 要介護ではないけど働けなくなったとき等
　 収入が途絶えたときののほうがが心配です。
　 何か良い保険や制度はあるのでしょうか？

よろしくお願いします。

回答No.5

star-136 · ベストアンサー

私も同じような考えです。民間の医療保険には加入していません。
１万円／日，１入院１２０日タイプの入院保険で入院１２０日，手術２回したところで，
もらえる金額は最大１５０万前後というところです。
貯蓄でなんとかなってしまいます。
実際には病院はそんなに長期間入院させてくれないですし。
（うちの親は肺がんで肺を切除しましたが，２週間で退院させられてました。）
退院時などに一括で大金が必要だから，保険が必要と言われることも
ありますが，保険金が支払われるのは結構遅いので間に合わないし。
もらえそうな保険金ー（総支払保険料＋診断書費用）＝収支
と考えるとトータルで金銭的に得になる可能性はほとんど無いです。
だからこそ，保険会社が存続できるのでしょうけど。
入院用費用がしっかり準備できる人で，保険未加入という不安感に勝てる人は
あまり必要はないと思っています。
２）ですが
収入保障保険(？)というような保険があったはずです。
入院に限らず，働けない状態になったと保険会社に認められた場合に
毎月一定額が一定期間支給されるものです。
検索すると色々引っかかるはずです。
私も加入を考えましたが，働けない状態というのが”あいまい”の
ような気がして止めました。（保険会社に認められるというのが・・・第三者機関ならまだしも）
最近，保険会社の不払いや保険金出し渋りが多いので・・・。
加入を検討する場合は支給条件を詳細に確認した方が良いと思います。

お礼

回答ありがとうございます。
病院が長期入院させてくれないというのは、今回見直ししようと思っていろいろ調べてたときに知りました。病気がちな私の母でもせいぜい1.2ヶ月しか入院していませんでしたし、他の方でも実際にそうなのですね。参考になりました。
＞保険未加入という不安感に勝てる人はあまり必要はないと思っています。
民間の医療保険に入っていないのですね。冷静ですね、尊敬します。うちは今手持ち金が少ないのでしょうがなく加入、どうせ払うなら終身にしとくかといった感じです。。。
収入保障保険は死亡・重度障害で毎月一定額出る分で、収入補償のほうが病気などで働けないときに出る分ですよね？
医療は終身、死亡・重度障害は定期（貯蓄が貯まるまでの間）としようと思っているので、所得補償は、在宅治療中でも出るのは良いのですが、死亡の場合は大してでないようなので、死亡保障には使えない？医療保険としては終身ではない（掛け金も上がる）？のでどうつかっていいのかわからず。。。（＾＾；）

回答No.4

mameko0617

私もmonchymonchyさんと同じような考えです。

貯蓄がある程度あれば、医療保障は最低限で良いと思います。よく、このサイトでも入院1日目から1万円は必要という話を聞きますが、私はそうは思いません。

私は3回ほど入院して保険金の給付を受けていますが、保障が厚かったので3回とも黒字になりました。それで、正直な話、ここまで厚い保障は必要なかったなと感じ、見直しをしています。

黒字といっても、これまで払ってきた保険料と今後払っていく保険料を考えると、やはり保険料の負担は大きいなと感じています。

短期入院であれば、それほどの金銭的負担はないので貯蓄があれば十分間に合いますし、日額1万円も差額ベッド代や食事代・お見舞いのための交通費などすべてを保険で賄おうとすれば必要かもしれませんが、保険と貯蓄両方を使おうと思えば1万円も必要ないと思います。（そもそも差額ベッド代は自分が希望しなければ発生しませんし）

ただ、今の高額医療費や傷病手当の制度が今後もずっと存在するかどうかは分からないので最低限の民間の保険に入り、後は貯蓄をして将来に備えようと思っています。

医療保険は医療にしか使えませんが、自分の貯蓄ならば他の万が一のときにも使えますのでそちらのほうが合理的だと思います。

後、高額な医療費がかかるのはがんだと思うので、がん保険には医療保険とは別に入っています。

２）についてはちょっと私も分かりません。今後ニーズが高まればいい保険が出てくるのではないかと思います。

お礼

回答ありがとうございます。
私も1万は必要ないかと思っています。同じ意見の人がいて安心しました♪ほぼ1万円をオススメされることが多いので5千円じゃまずいのかなぁとためらっていました。3回とも黒字になったりすることもあるのですね～。そういえば以前勤めていた会社の人は入院費をしはらってるにも関わらず、入院中のほうがリッチだとかいってたような。。。大部屋に入ってもらうつもりなので差額ベット代はいらないし、電車1駅、原付でいける範囲に県立病院があるので交通費もあまりかからない予定です。5千円では多少はみ出しますが、それは貯蓄でまかなうつもりです。貯蓄のほうがどうとでも使えますものネ。今のところ1～60日5000円、生活習慣病の場合は120日or180日とか保障がUPするもの、手術給付金あり、もしくは120日はつけておきたいところ60日にして給付額は10000円にしておくものよいかと検討しています。

回答No.3

piyokkosan

医療費に関しては、皆さんが説明されているように高額医療費の還付を受けられたら、医療費に関しては高額の自己負担はいりません。
ただ、高額医療費の対象にならない個室などの差額ベット代（相部屋でも差額ベット代を取る病院もあります）、食費の一部や雑費、先進医療は自己負担になります。

入院された場合などの雑費（お見舞い、付き添い、交通費など）や生活スタイルが変わる事による出費は意外にあると思います。

「絶対に大きな病気はしないし、雑費などは貯金で賄う」と考えるなら保険は必要ないでしょ。

もしも大きなリスクを考え、保険を検討されるなら
入院日額１万円程度の介護特約付医療保障と、ガン先進医療を受ける事も想定されてもガン保険も検討されるのも良いかもしれません。

お礼

雑費等や軽い病気なら貯蓄でまかなおうと思っていますが、大きな病気だけは保険で用意したいと思っています。でもあんまりいいのをみつけられません。。。夫が独身時代に入っていた保険（終身）で、ガンと診断された時点で300万円がでるようになっています。これがあるために保険の控除枠10万を越してしまっているのでとっても解約したい気がしますが、50代で支払った額を上回ってくるので貯蓄だと思って我慢しておいています。これで足りるのものでしょうか？介護はもっと探してみます。

補足

お礼部分を間違えて消してしまいました。回答ありがとうございました。

回答No.2

採用 コンサルタント（@mmbyt986）

僕も若くして大きな病気を経験したのですが
高額療養費があるので通常はありえないぐらい医療費は
かかりません。

１）個室等の差額ベット代は高額療養費の適用除外になるので自己負担　　となります（確定申告の医療費控除の対象にはなります）
　　医療費が高額になるのは、高度先進医療を受けられた時ですが
　　通常はないと思いますので、あまりナーバスにならない方が良いと
　　思います。
　　一般的に医療保険は多くが掛け捨てになるので、割安な保険の方が　　よいと思います。（終身で・・・

２）可能性としてどこまであるかわかりませんが、所得保障的な保険に　　入るのをお勧めします。

お礼

回答ありがとうございます！
やっぱりそんなにいらないですよね。高度先進医療は安い保険に安い価格でつけられるなら欲しいなぁとは思います。収入保障の保険は、貯蓄が貯まれば保障も減るというやつですね。無駄がなくてよいので死亡はそういうのにしようかと思います。

回答No.1

ryuujiok2205

高額療養費って、室料差額・食事一部負担金は対象になりません。また1ヵ月ごとの額が基準になりますので、月またがりで残念ながらというケースもあります。

そういうみかたすれば1日1万円くらい保障がある保険に入っておいたほうが安心でしょう。もちろん、医療保険単独である必要はありません。本体生命保険に特約つけた場合とどちらがお得かよく検討なさってください。

お礼

アドバイスありがとうございます！
説明が不足ですいません。保険は貯蓄でまかなえない分だけ入ろうかと思っています。そうすると、平均入院日数や平均入院費用を参考にすると室料・食事等一部負担金等や自己負担額を合わせてもは貯蓄でまかなえない金額ではない気がします。住宅ローンを繰上返済中ですが、最低300万は手元に置いてあるし、細かい話ですみませんが、年収入夫390、私160万に対して、年支出は260万（あと2～3年で住宅ローンを完済、230万くらいになる予定）現在の貯蓄ペースは年290万。子供が出来たらもう少し支出が増え、貯蓄ペースが落ちるけど、この状況だと医療保険についてはあまり必要性があまりないような。。。と思いました。