保険の見直し（ウツの夫と、専業主婦の私）

質問

お盆中に保険の担当さんから連絡があり、そろそろ生命保険をみなおさない？っとのこと。

１．私（３８歳）の保険は２４からかけているたものを数年前にかけかえ、、これはちょっと失敗だった。死亡保障は低いものの終身だったのに、、今は医療に手厚い変額保険になっています。掛け金も１３０００円くらいです。（パート収入があるので自分で払っています。）
→担当さんがおっしゃるには、もう少し掛け金が安くでいい商品ができた、とのこと。。。信用できるんでしょうか？？来年保険料が下がるとかいうのも聞きましたし、来年の検討の方がいいのでしょうか？

２．夫（来月３９歳）の保険が更新時期を向かえ、このままだと高くなるので、新しいものにしたら？といわれています。しかし、夫は３０際頃にウツをわずらい、今は元気にしていますが、投薬をしている状態です。
保険は２４才の頃に加入したものを、そのまま継続しています。（一度も保険請求をしていません。）
たぶん新しい保険契約はムリだと思うので、このまま「昔の契約」を高くても続けていこうと思っていますが、どう思いますか？

こんな状況の私たちの「保険の見直し」について、なにかアドバイスがいただけるとうれしいです。
保険のことは、考えれば考えるほど、頭が混乱してきて嫌な気持ちなる今日この頃です。

回答No.3

Nomo7-12

私の会社には、数社の保険屋さんが来ています。
更新を向かえていた私に、他社の担当さんが教えてくれました。取引関係はないのですが心やすくしているので。
更新には、保険屋さんの都合のいいことばかり説明して、後でトラブルになることがあるから、気をつけてね、というのです。気がついてトラブルになるならともかく、気がつかない人も多いそうです。
いろいろアドバイスいただきましたが、ポイントとしては、
・15年ぐらい前の終身保険は、予定利率が高いのでお宝です。保険会社から見れば逆ざやです
・当然保険屋さんは、契約を転換して、保険を組み直したい。新しい設計書を持ってくるというのは、この転換になる。更新には、更新の様式がある
・5日後からの入院給付を初日からと、替えたがるのは、転換契約になるから
更新では5日後というのは替えられない
など、を教えてもらい、それ以来、一生懸命勉強しています。かなり基礎的なところから勉強した方が、急がば廻れで、判って来ました。混乱が整理されますよ。
安心できる保険になるといいですね、すこしでも参考になれば。

お礼

ありがとうございます。
「15年ぐらい前の終身保険は、予定利率が高い」をちょうど、逆ザヤ問題がニュースになる直前に「変更」させられました・・。あれは一生の不覚だったと思います。（涙）

すごくベテランの営業さんで、母の代からお世話になっていますが、最近不信感が強まりました。

ただ、外資系の生保にはもっと疑問があるし、、、
保険って難しいですね。
今後のこともあるし、もっともっと勉強したいです。

回答No.2

TTE

1.保険の掛け替えについては、ほとんどの場合、転換前の状態より積立金などの面で損する場合が多いです。保険料については、来年度にならないと分からない点も多く、また、自分の年齢との比較も必要となります。現状で満足されているのであれば、そのまま継続されても問題ないと思います。

2.回答に対する補足も含めてを見させていただきましたが、基本的に健康診断の結果に関わらず、現在ご主人が服薬中ということであれば、まず不可能と考えてください。どのような理由で服薬中か分からないので何とも言えないのですが、服薬中というのは現在治療中ということなので、ほとんどの場合加入できません。うつによるということであればなおさらです。保険の営業の方の話されていることは、非常に問題になる内容です。現在の契約を保険料負担の少なくなる内容変更や払い済み契約などに変更されることをお勧めします。

お礼

ありがとうございます！
他の方もおっしゃっているように、保険の転換というのは、生命保険会社にメリットがあるようなしくみになっていると、私も薄々感じます。
しかし、今の保険はイマイチ中途半端なこと、と３年後に更新すると支払いが結構高くなること、などという点から、外交員さんのアドバイスに乗るべきかどうか悩んでいるんです。・・・

夫の件については、おっしゃる通りですね。現在かけているもの（発病前からずっとかけてきたものです）を大事にして、検討してみます。当の外交員さんは、夫の健康診断をもって帰ってしまい、その結果、契約内容の変更を勧めてきました。なんだかうさんくさく感じたので、もうしばらく静観（放置）しておくことにします。

回答No.1

IFA_sinseiki

１．ほとんどの場合、掛け替え（転換）は契約者に不利な内容にされてしまうのが一般的です。
変額保険といっても終身保障で、保険料払込期間が有期の契約であれば決して悪い保険では内容に思います。

２．ご主人の保険に関して言えば、現契約を更新の無い終身、或いは定期部分を６０歳超の長い契約にすると良いでしょう。死亡保障が最初の契約金額以内であれば、契約内容の変更が可能です。

お礼

早速ありがとうございます。
明日、保険の方が自宅に来るので、、、（汗
１の私の保険については、かけかえした結果、終身でなくなったので、どうもな～っと思ってるんです。
ちょうど、その直後、、保険料の掛け率？が変更になって、、終身満期２００万が１００万になりました。
もちろん、医療保障、死亡保障とも、前よりは手厚いのですけれど、、、今回薦められているのは、同じように有期変額保険ですが、いまより、少しお安くて、マシな保障かな？という感じです。

２．夫の保険の件、現契約の定期部分を６０歳超の長い契約にすることは可能なのですか？だとしたら、そうしたいと思いますが、、、きっと、新しい保険に変えるよう、いわれそうで、、、

補足いただけると、とってもうれしいです。

補足

さきほど、保険の営業さん（ベテランなおばさま）とお話が済みました。
私には、終身（１０年更新）死亡時３３００万（年金払い）＋医療保障（日帰り入院～１万円/日他）、一月12937円というのを薦められました。
今かけているのもほとんど同じようなものですが、3年後には保険料が高くなるので、、ということです。

夫のものは現在13000円ほどの払いで3000万円と5日目以降の入院に10000円/日というシンプルなものです。
IFAsiseiki様のおっしゃるように、更新のない終身、であれば、よいのですが、更新ごとに高くなります。
　それも少しでも費用を抑えるために今回、夫用にも
新しい保険をもってこられました。それもやっぱりずっと保険料を払わないといけないプランですが、、、
病気の件もお話したところ、「そこまで心配することはない」といわれました。夫は健康診断の結果が今回はすごくよかったので、そちらをもって審査が通れば
一度検討したら？と言われています。。
しかし、保険って難しいですね。
やっぱり、昔入っていた「終身保険」というのが一番よかった気がします。