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家計診断お願いします・・・・!!!
こんにちわ!!このたび家計についてご相談させてください！ 現在夫25歳 妻24歳。昨年の結婚を期に、頭金150万で4,260万のマンションの35年ローンを 金利1.8％（短期固定のみ1％優遇）５年を組みました。無知だったので勧められるがままに ペア（夫婦合算）ローンで身の丈以上の物件を買ってしまったなと若干後悔もあります・・・。 でもそれも生き甲斐にして、がんばろうと奮起しているところです。 しかし我家の家計は今どういう状態なのか、共働きはいつまで続けようかと思案している所です。 そしてこれからの金利上昇も踏まえ、このままでも大丈夫なのかと不安な状態なのでご相談させてください。 収入 夫 年収4,250,000円 （手取り月22万～24万ボーナス夏冬計70万） 妻 年収3,090,000円 （手取り月16.8万ボーナス計52万） 支出 【毎月】 住宅ローン120,000円 管理費20,000円 食費35,000円 光熱費10,000円 生活雑貨費15,000円 新聞代4000円 夫婦小遣い43,000円 奨学金返済 14,000円 医療保険夫婦で15000円 携帯電話代10000円 その他10,000円 帰省積立10,000円 残り貯金。 【ボーナス時】 ローン払い 年二回10万 計20万 固定資産税 30,000円 帰省代 100,000円 夫の経費（スーツ等）70,000円 何卒宜しくお願い致します。。
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質問者が選んだベストアンサー
3度目です。 パニックになりそうなときは紙に書いて整理してください。 銀行関係ならFPにキャッシュフロー表の作り方を教わってください。 返済の金額から逆算して繰上げ返済のスケジュールを立てるのは少し面倒な計算になります。 ボーナス以外の月の手取りで計算すると 収入３８．８万円 支出３０．６万円 お子さんを考えるなら金利の低い間にがんがん返済するしかありません。ご主人の給与が大幅に上がれば別です。 支出は大胆に削ってください。 食費は健康も考えてください。高カロリー、高脂質になっていませんか？ 売却の案もでていましたが、都会に住んでいる場合は売却して、アパートに移ってもあまり節約にならないかもしれません。 アパートの家賃が１２万円も珍しくないでしょう。 所得補償に加入すれば医療保険は当面減額しても大丈夫です。 高額療養費制度がありますので、質問者はたぶん月７２３００円＋１％の負担しかありません。１日２５００円以下です。
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参考になりそうな方の質問を思い出したので、貼っておきますね。 ただしこの方の方が、 ・借り入れ額が低く ・収入は高く ・お子さんは就学している という点で質問者さんより有利なのですが、それでもこの内容です。
補足
ご回答ありがとうございます。 以下のHPの中で、年収による返済負担率の上限の例 が掲載されていて、年収：600万円、返済期間：35年、審査金利：4％、返済負担率：35% 金利4%、返済期間35年のとき、借入金100万円あたりの返済額を別途計算すると4,428円なので、返済負担率による借入可能額は次のように計算されます。 ケース１：他に借入金がない場合 年間返済額：600万円×35%＝210万円 借入可能額：210万円÷12ヶ月÷4,428円×100万円≒3,950万円 ケース２：他に借入金があり、その年間返済額が60万円の場合 年間返済額：600万円×35%－60万円＝150万円 借入可能額：160万円÷12ヶ月÷4,428円×100万円≒3,010万円 というのを読み、そんなにかわらないーと勝手におもいこんでいました・・・・。恥ずかしいです。。 頭パニックになってきました・・・・。 http://myhome.nifty.com/loan/loan_qa/s11_6.jsp
- kirara3970
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FPです。 お子さんが生まれたり長期入院などしたら大変なことになると思います。 がん保険と所得補償を優先した方が良いと思います。 年収と手取りの差がおおきいのは税金・社会保険以外に引かれているものがあるのでしょうか？ 年間３００万円から４００万円繰上げ返済を５年の間にできるだけしてローンを返済してください。金利の上がる前の５年が勝負でしょう。 ちょうど３０歳のときにどれくらいのローン（元金でなく利息込みで）が残っているかです。 お子さんのことはどう考えているかわかりませんが、奥さんの収入は全く無いものとして繰上げ返済した方が良いです。
補足
ご回答ありがとうございます。 ＞＞お子さんが生まれたり長期入院などしたら大変なことになると思います。がん保険と所得補償を優先した方が良いと思います。 医療保険には入っているのですが。。。 ＞＞年収と手取りの差がおおきいのは税金・社会保険以外に引かれているものがあるのでしょうか？ すいません、年度違いで計算間違いがあるかもしてません・・・。手取りが正確な金額です。 ＞＞年間３００万円から４００万円繰上げ返済を５年の間にできるだけしてローンを返済してください。金利の上がる前の５年が勝負でしょう。 年間というのは5年の間に一年で300万から400万繰り上げ返済 という意味でしょうか。 毎年ではないですよね^_^;？？
夫婦の合計収入の６倍の住宅ローン・・・。 よく審査とおりましたね・・・。 旦那さんの飛躍的な昇給が望めない限り、 ・子供 ・老後資金 の、どちらかをあきらめなくてはいけない気がするんですが・・・。
補足
ご回答ありがとうございます。 審査については私どもも不思議でしょうがありませんでした。特に夫は社会人になって二年目、私は一年目での審査通過でした。少し考えてみましたが、 夫も銀行に関わる会社に勤めている事、妻の私の勤務先も業界では二番手で（私は永遠に一般職なんで安月給ですが）会社のメインバンクがローンを組んでいる金融機関でした。そういう事も恐らく審査に通った原因かもしれません。
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補足
＞＞食費は健康も考えてください。高カロリー、高脂質になっていませんか？ 基本的には野菜多いヘルシーな食事を目指してます。心当たりとすれば、ついお弁当の冷凍食品を買ってしまうところです。。。 >>売却の案もでていましたが、都会に住んでいる場合は売却して、アパートに移ってもあまり節約にならないかもしれません。 アパートの家賃が１２万円も珍しくないでしょう。 全くその通りでして。。。都内に住んでおります。当初新居は二人の職場を基本に都内を選びました。家賃とローンの支払が殆ど変わらない事、金利が安いことなどから、勧められるがまま考えもせず・・・でした。 今考えると、この35年は本当に重要なんだと重く受け止めております。 おそらく五年後、金利が上がって、毎月の支払額上昇分は、夫の収入増加でまかなえても、実質の状態が変わらないと同じ事になるので、将来的な貯蓄がやはり心配です。 そうなると子供を諦めないといけないのか・・・とも思いました。本当に勉強になります。ありがとうございます。 >>所得補償に加入すれば医療保険は当面減額しても大丈夫です。 高額療養費制度がありますので、質問者はたぶん月７２３００円＋１％の負担しかありません。１日２５００円以下です。 先日、早速ご回答者様のアドバイスを読み、保険会社に電話をしてみました。。すると、あんまり意味ないですよ。と回答されてしまいました。現在夫婦で入っている保険は医療保険で掛け捨てではないようです。あと夫は年16000円払いの生命保険に入っているようです。 担当者にほんとに現在入っている、のはこの保険でいいのか、もう少し詳しく聞いてみようと思います。 ありがとうございました。