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個人再生について２点
初めて質問いたします。よろしくお願いします。 多重債務に悩んでおり、自己破産か個人再生か任意整理かをしないと 生活が厳しく、いろいろと調べて個人再生にしようと 思っているのですが…２点ほど疑問点があります。 ・日本育英会から学生の時に奨学金を借りていたのを 今でも返済しているのですが、個人再生の場合だと 育英会分も負債として申告するのでしょうか？ また、その場合、育英会その他から連帯保証人先に 連絡がいってしまうのでしょうか？ できれば連帯保証人には知られることなく済ませたいのです。 （本人が保証人になっていることを知らないので隠したい、という 意味ではありません。あくまで自分が支払うつもりでしたので 甘いとは思いますが相手に迷惑や心配をかけたくないので…） ・消費者金融の契約書の裏面をよく読むと、どの会社も 期限の利益を失う事項として「破産・個人再生手続開始」という言葉が 表現されているのですが、再生手続きをするとすぐにでも 債務残高の支払いをしないといけなくなるのでしょうか？ だとすると再生手続きをする意味が無いと思うので…。 回答いただければ助かりますのでよろしくお願いいたします。
- 消費者金融
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借用額奨学金を除く５００万（グレーゾーンの金利ではない・過払いが無い場合）を３年で完済するために３６回で払うと月１４払う計算となり、あなたの限界を超えており、自己破産がベストと思われます。 もうしばらく借金ができなくなるという意味でのデメリットは一緒です。任意整理しても、信用情報機関にブラックとして記録されますから、いずれカードは使えません。誰でも「借りたお金は返さねば」と思うのは当然ですが、債権者に不利益を与えるという意味では任意整理自体も同じことだと思いますよ。割り切るしかないのです。 また、破産をする人の多くの原因は「浪費」で、最後は自転車操業になり、一本化をしようとして、保証人を要求され、これでは困る→自殺か？いや自己破産で。という構図なのです。皆さん一緒です。それは心配要りません。 ところで、扶養家族とおっしゃいますが、光熱費が記載されている通帳のコピーや賃貸契約書、住民票・車検証など、あなたが家族にバレずに提出できますか？できるのであればいいかもしれませんが、任意再生も自己破産もこれらの書類を提出を求められ、裁判所からも郵便が届いたり、連絡が来たり、バレる確立は任意にしろ破産にしろ、いずれも高いです。弁護士に話しても「正直に」家族に話すようすすめられると思います。破産しても家族に影響はさほどありません。よっぽど今の状況がかなり末期と思います。（厳しい意見ですみません。でも、このまま放置していたら間違いなく、もっと泥沼にはまりますよ。僕もそうでしたから・・・） 会社に５年以上勤続の場合は、退職金証明書（ゼロでも）が必要ですが、ばれずにできます。例えば、会社規定の退職金算出法が書かれている紙を提出する。あるいは、住宅ローンの与信調査で退職金証明書が必要です。とか言ってうまくもらっている人も多いです。自分で言わない限りほぼ１００％ばれませんが、万が一、会社にばれても解雇してはいけないことになっています。 扶養家族に援助してもらえなかったか、というのも論点になりますから、あなたの場合、間違いなく行政書士ではなく、弁護士がお勧めです。 以上、自己破産がベスト・弁護士と相談し「家族に正直に話す」こともベストです。 今打っているところは会社で、見られないよう打っているので誤植があるかもしれません。もしあったらあしからず。
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- komachi12
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良いところを探し、受任していただくしかないですね。受任＝ほぼ叶う と他のサイトにもたくさん書かれていました。僕は今そういう心境なので、これ以上は・・・。少しでも助けになっていれば幸いです。頑張ってください。
お礼
ありがとうございます。頑張ります。
- komachi12
- ベストアンサー率66% (2/3)
komachi12です。 弁護士さんと相談したんですね。 まずは勇気のある第一歩おめでとうございます。 「おめでとう」と、こんな言い方は変ですが、 なかなかこんな状況下で冷静に処理できる人はいないでしょう。債権者の方も法律に従って（一部の会社はいないかったかも）いらっしゃるのであれば、こちらも法律に従って整理できる。たったこれだけの方程式なのです。あとは、当然ペナルティを受けなければいけません。それが、問題というわけです。 育英会 別の口座になります。なぜならば、破産申請時に債権者からの引き落としをできないようにするためです。自分の口座でできるか、もしくは、保証人の別の口座・通帳を自分で管理して振り込む。の、どちらかでしょう。（後者は保証人にバレないよう口実を作らねばなりませんが・・・。） がんばってください。僕の事件も、まだ、事件番号すらもらっていない状況なので、僕も同情しています。
お礼
実際に弁護士さんと話してみて対応は思ったより冷たいというか… まぁ自分の甘さは自覚していてキツいこと言われる覚悟はあったし、優しくして欲しいという甘えがあったのかもしれませんが。 やはり借入期間が短いことと、理由が他人への貸し付け、しかも借用書も何もない、ということで…使い道が証明できない。 下手したら取り込み詐欺にとられかねませんよ、と厳しいお言葉をいただきました…。 自己破産も個人再生も認められなかったらどうしよう、と 精神的にまいって日に日に考え込んでしまっています。
- bun616
- ベストアンサー率25% (1/4)
ちょっと横から失礼します。komachi12さんが言われるように弁護士に相談すると細かい疑問も解消されると思います。 私は２件の電話相談で個人再生は無理と言われ、別の２件の弁護士事務所に予約の上、直接相談に行くと１件目はやはりダメだったのですが、２件目の弁護士に個人再生できると言われびっくりしました。選択肢が増えました。 結局この弁護士に委任しました。迷った末、諸事情により自己破産にするところですが。 弁護士の力量により弁護士の判断に違いが出る場合もあることがわかりました。 もし個人再生がお望みでしたら推薦します。 2005年10月8日のブログに[債務整理]弁護士の選び方があります。委任したあとここを読み、なるほどと納得しました。
お礼
ありがとうございます。 やはり弁護士さんによって考えや意見も違いますし、 自分にとって信じられそうな弁護士さんを選ぶのが大事ですね…。 自分は今、インターネットでいろいろと調べて メールによる簡単な相談にのってくれる弁護士事務所等にも持ちかけてみて、 対応がよいところを見てみたりもしています。 実際に依頼するとなるとやはり 遠方の事務所で電話と郵送でのやりとりになるよりも 比較的近所で顔を出すことの出来るところの方が良いのか… 検討しています。 誰を選ぶかで人生決まりそうな気がして…（大げさでしょうか）
- komachi12
- ベストアンサー率66% (2/3)
僕はまだ免責さていませんので、質問を正確に答えられません。何度もお話しましたが、育英会に連絡してみてください。（どうも、僕が記述していることを信じていないらしいので・・・笑。絶対聞いてくださいね。）僕の場合は、しっかり対応してくださるとの事です。だから、催促状が保証人に行っていないのです。この意味はどういう意味かわかりますよね？ また、無料電話弁護士相談もしましたか？ 今後はブログでお話しましょう。
お礼
信じていないのではないですっ！ 心配性なもので、流れを完全理解した上じゃないと何か不安にかられまして…気に障る言い方になってしまって申し訳ないです。 弁護士さん事務所さんには相談して基本的な必要書類などをちょっと聞いてみたりしました。具体的な話はまだしていないので、再度時間をとって電話してみようと思っています。 またブログにお邪魔しますので、相談＆報告を書き込ませてください。 ありがとうございます。
- komachi12
- ベストアンサー率66% (2/3)
＃１２です。 弁護士に受任していただくと、各債権先に受任通知という強力なものが送られます。その後、一部の債権者には支払ってはいけません。免責不許可になります。 ですから、タイミングとしては「相談」という形で育英会のほうに「自己破産を予定しています」と連絡を入れてから、弁護士に依頼すると良いでしょう。弁護士から保証人に書類等は送るわけが無いので安心を。 受任してもらってから債権者と返済の話をしてはご法度と言うことになります。まぁ僕の場合は、受任してもらった後ですけどね・・・。保証人には、まったく催促状が行っておりません。信用していいと思います。 ただ自信が無いのは、扶養家族に内緒で・・・と言う形で弁護士が受任してもらえるかです。
お礼
ありがとうございます。 いろいろな情報をいただきまして、 参考にしつつも頭の中が整理がつかない状態で… 同じような質問をしていたらごめんなさい。 以前に経験を教えていただいた時に育英会からは 「免責が決まったら連絡してくれ」とのことだったわけですよね。 免責が決まるまでは保証人等には連絡はしない、という感じに 受け取ってしまったのですが、うがった見方をすると 免責が決まったら保証人に連絡が行ってしまうのでしょうか？ それとも任意で自分が支払いますと伝えておけば ちゃんと支払い続けている限りは 絶対に連帯保証人には連絡はいかないのでしょうか？ それと、実際に免責後の支払方法について知ってらしたら 教えていただければと思います。 今まで支払ってきた口座引落のように、 同じ口座で同じように引落が再開されるわけではないのでしょうか？
- houritudaisuki
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１、連帯保証人に知られず済ませることは出来ません。そもそも、保証は、債務者が約束どおり払わない場合に備えてつけられるもので、債務者が払わなければ当然保証人に請求がいくからです。そのため個人再生や自己破産を利用すれば保証人に請求が行きます。任意整理の場合も、育英会の債務を整理すれば、保証人に請求する権利は債権者にありますので、請求がいきます。ただ、育英会の債務を除いてそれ以外の債務のみ整理し、育英会にそのまま約束どおり支払えば、保証人に請求はいきません。なお、自己破産や個人再生では一部債権者をはずしてそこだけ支払うという方法は取れません。 ２、自己破産し、その後免責されれば債務を支払う必要がなくなります。また個人再生をすれば、債務が減縮され、それを原則３年で分割して支払うことになります。 結局、期限の利益の喪失の影響は、保証人が、債務残高を一括して支払う法律上の義務を負うことになるということです。
お礼
ありがとうございます。 ２についてですが、保証人がいない場合は期限の利益を失っても いきなり「全額払え！」というわけではない、ということですね。 契約書の事項を読んでいて不安になったもので…。 債権者に対しては多大な迷惑となることはわかっていますが、 再出発の為に割り切りたいと考えています…。
- komachi12
- ベストアンサー率66% (2/3)
まず弁護士と相談することですね。自己破産は地裁管轄なので、地裁によって多少変わってきます。不渡り無く、払っているのであれば、今月分の領収書でOKです。 ということは、携帯電話の領収書・水道光熱費が必要になり、コピーがOKかどうかは弁護士してください。 ★必要書類（あくまで地裁によるので基本は） 住民票（省略なし） １ 所得証明書 ２ 源泉徴収票 ３ 給与明細（近々３か月分）コピーOK ４ 家計を支えている預金通帳全ての表紙と過去１年 分のコピー→（過去１年分のなかで「まとめ記 帳」がある場合は入出金証明を銀行から取り寄せ ます） ５ 光熱費引き落とし口座の通帳（記載がない場合は 領収書） ６ 賃貸借契約書 ７ 車検証 ８ 自動車の評価に関する書類（ガリバーやディーラ ーでは、見積書をだしてくれません。知り合いの 工場か、自動車協会（有料７千円くらい）で入手 を。「オイル交換を３年に１回しかしていない。 事故も何回かしてシャーシがゆがんでいるとか、 最近良くエンストし、ガガガーと音が鳴った」と か言えば２０万以下になるのでは？ ９ 通院しているのであれば、診断書 あとあとこれらの書類が必要になります。通帳系は時間がかかるので、弁護士の指示に従ってください。 初回、弁護士に会うときは、お金（相談料）と受任してもらう際の印鑑（認印OK)で大丈夫です。 また、僕のブログを張ってくれている以下のサイトを見てください。励まされますよ。 そして、まだ家族に隠そうとしているみたいに感じます。任意再生はどうかも弁護士に相談してみてください。きっと解決しますよ。ベル法律事務所などは、電話相談もしてくれます。「自己破産」と検索で一発で出てきます。もし、手続き開始したら、たまに僕のブログにも来てください。（先日教えたURL)
お礼
ありがとうございます。 ところで育英会について教えてください。 育英会に相談すれば連帯保証人に通知がいかないようにしてくれる、とのことでしたが、 弁護士に自己破産を依頼したらその日には全債権者に通知がいくのでしょうか？ その前に育英会に事情を相談しておくべきかと思うのですが… タイミングとしては育英会に相談と弁護士に依頼、どちらを 先にすべきなのでしょうか…？ 正直言って家族・連帯保証人には隠そうとしております。 知られないように自分だけで処理したいと思っています。 家族と同居なので書類収集が難しいかもしれませんが…。
- komachi12
- ベストアンサー率66% (2/3)
ちょっと調べたのですが、任意整理は親（家族）にばれずにできると、教えてgooにコメントされている方がいましたが、下記のサイトを見ると、やはりあなたの場合は厳しいかもしれません。
- komachi12
- ベストアンサー率66% (2/3)
何度もごめんなさい。 以上の件で、育英会は破産後、本人が支払うのであれば、保証人にばれません。そういう手順を教えてくれるはずです。
お礼
何度もありがとうございます！ 借金の肩代わりが理由だということもちゃんと すべてを正直に話した方がよいということですね。 育英会の件は非常に参考になりました。 連帯保証人にばれることなく終わらせたいと思ってますので…。 僕としては、理由がどうあれ借りたお金なので少しでも返したいと思い 自己破産ではなく個人再生にしたいと思っているのですが… 状況から見て難しいでしょうか。 同居の家族にもばれることなく自分だけで終わらせたいと考えています。 破産・再生どちらも書類作成・収集時に家族や会社に ばれることなく揃えること可能でしょうか…。 また、いろいろサイトを調べてみても特に書かれていなかったことで、 それぞれの事情によるのでしょうが、 借入期間が短すぎると認められにくいのでしょうか。 金利が高いとこを少しでも早く、という思いから 金利が低いとこから返して借りてを繰り返していますし、 どうしても必要になったので返し終わっていたところから 新たに借りたり、の繰り返しでここまできたので、 最終的な借入日はごく最近（何カ月もたっていない）ということになります。 これは不利に働くのでしょうか…。
- komachi12
- ベストアンサー率66% (2/3)
なお、育英会の件。向こうは確かな返済を期待しているわけですから、保証人に連絡は行かないよう努力をします。また、「保証人（2人）にこの事情を話したら、今は無職だし、俺も自己破産すると言っていたので・・・」なんてかまをかけるといいかもしれません。僕の場合は事実ですが。
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お礼
確かに自殺も何度も頭をよぎりましたし死に方を考えたりもしましたので…。 すみません、検索不足かもしれませんが、必要書類について。 光熱費や車検証のことなど書かれていたりサイトに載っていたりしますが、具体的に何カ月分とかが見覚えがない…。どの程度の期間分を集めればよいのでしょうか？ 一応、家の賃貸契約書は自分名義で自分で持っているので大丈夫と思います。ＮＴＴの電話代は数カ月前から自分の口座から落ちています。携帯電話が…今まで姉の口座から落ちていたのを変更したので、たぶん来月からは自分の口座からになります。その他の水道光熱費は姉の口座から落ちているので…。通帳じゃなく領収書コピーでも良いのでしょうか？住民票や戸籍謄本は自分で取りにいけば大丈夫ですよね？ 退職金については、入社して４年目に入ったところなのでまだ５年未満です。必要ないということでしょうか。 お仕事中にわざわざありがとうございます。 非常に助かります。