住宅ローンを組んだ家計が心配

質問

現在、住宅購入をほぼ決定し、家も押さえています。
が、住宅ローンのことをじっくり考えると、少し無理をしているのではと不安になってきました。
主人は３３歳、子供一歳が一人。年収は税込み６６０万、月手取り３３万ぐらいです。
３３００万のローンはフラット３５でかんがえていますが、ほかの３５年固定も思案中。だいたい、月１２.５万円返済のガレージ代１万円で１３。５万円が住居費として消えます。残り１９万円でこれからやっていけるのか心配です。今は生活費１５万で普通の生活で、貯金もしています。
しかし、これから教育費もいりますし、やはり厳しいローンなんでしょうか？みなさんも、固定で生活していらっしゃるんでしょうか？教えてください。

回答No.4

noname#20102

#2です。

＞3200万のローン（月１２万円）にできそうですが、あんまりかわらないですかね？

あまり変わりませんね。

＞子供が幼稚園に行ったら、私はパートに出ようと思っています。

奥様がまだお若いのでしたら、これから20年くらいはパートである程度の収入が見込めますね。
それはぜひ、就労すべきでしょう。

＞実質10.5万ぐらいの支払いでかんがえていました。子供にお金がかからなくなったら、繰上げ返済も考えています。

＃2で、定年後にどうやって払うかが問題だと書きましたが、これは定年前に繰り上げ返済をして完済すればいいという意味ではありません。
問題は老後資金をどこで貯めるのか？ということです。
老後資金を貯めなくていいのならば、別にローンだけなら問題なく払えます。
けれど定年退職した時点で貯金がすっからかんじゃ、困りますよね。
年金は夫婦二人が食べていけるほどもらえるわけじゃありません。
繰上げ返済したところで総返済額は何百万も変わるわけじゃありませんから、老後資金の足しとしては厳しいと思います。

＞主人がやたら気に入っていて、大丈夫ばっかり言うもんですから、、、

3000万も借金を背負うことに、ご主人は危機感を感じていないのでしょうか。
死亡時85歳くらいまでの資金計画をシミュレーションしてみてください。無謀であることがよくわかります。
もし頭金を4割以上入れるのであれば、かなり危険は回避できます。(いざというときに家を売却することができる)
けれど頭金が2割より少ないなどの場合、売却できずに自己破産しなければならなくなりますよ。
(ローン返済よりも物件の価格下落のスピードの方が早いから)

お礼

たびたび、お返事ありがとうございます。老後についてですが、退職金を少なからず、当てにしていた部分がありました。甘いですね。人生何があるかわからない時代ですもんね。資金計画のシュミレーションは何度かしてみたんですが、とりあえず、生活は無理ではないようでした。私もいろいろ勉強してやはり、頭金はもう少しためたほうがいいのはわかってはいたんですが、来月契約する予定なのでこれ以上は無理ですね。後は身内に借りるかですかね～。
夫婦でしっかり皆さんのアドバイスを参考に考えたいと思います。ありがとうございました。

回答No.3

iichiho

３０代主婦、私も住宅購入を検討中です。
お子さんの教育費用はお母さんのパート収入でまかなうつもりでいればいいと思います。

フラット３５については、できれは早期に繰り上げして３０年未満のローンにするべきだと思います。
あと、固定資産について考えられていないようですが、月当たり１万円くらい考えておきましょう。

３０年ローン＆固定資産税＆ガレージ代で計算していみると、月あたり１６万円。
ボーナス払いを２１万円×年２回で併用すると、月当たりは１３万円ほどになります。

注意するべきなのは光熱費などの増加。
部屋数や部屋の広さが増えると、当然住環境維持にかかる光熱費は増加しますので雑費も含め生活にかかる出費が２～３万円増えることも考えて計算しましょう。
それと、教育費以外にもお子さんの食費やお小遣いの増加や携帯電話費用は被服費などの増加も考えた方がいいです。

ちなみに我が家は夫の年収７００万円。
（私も一応働いています）
住宅にかけるお金は以下のいずれかにしようと思って計画中。

（１）頭金＋月５万円までボーナス無しで２０年ローン
（２）頭金＋月９万円までボーナス無しで１０年ローン

お礼

そうですね、光熱費や子供の携帯やら増えることばっかりですね。減るものなんてぜんぜんないです。
一生に一度の大きな買い物、自分たちが幸せに暮らせれるよう、家族で相談したいと思います。
ご意見ありがとうございます。

回答No.2

noname#20102

年収660万で3300万は確かにきついですね。
現在33歳、35年返済ということは68歳まで12.5万円の返済が続くということです。
年金は65歳からですが、定年後にどうやって払うのでしょうか。
家の修繕費などもかかりますし、厳しいことを申し上げますと、かなり危険なローンです。

我が家も同じくらいの年収で、子供なし、車なしです。
同じように一戸建てで3300万の借入れを考えたことがありますが、どうシミュレーションしても破綻なので、やめました。
それでマンションにして、借入額を1600万にしました。
それでも安全圏とは思っていません。
少しでも総返済額を低くしようと、フラットと短期固定の併用にしました。
この場合、短期は3年固定などを選択してしまうと金利上昇のリスクが高すぎます。
我が家では10年固定と併用して、金利軽減と金利上昇リスクの回避と、繰上げ返済の効率を高める効果を得られました。
ただ最近は金利も上がってきて、10年固定と35年固定が同じくらいの金利になっているのかな？
それだと併用してもあまり意味がないですね。
どちらにしても総返済額を少しでも抑えるように考えてみてください。

補足

考えてみたんですが、手元に残すお金を少し減らして3200万のローン（月１２万円）にできそうですが、あんまりかわらないですかね？後、子供が幼稚園に行ったら、私はパートに出ようと思っています。ボーナスは安定しているので、ボーナス払い分を月払いに入れているので実質10.5万ぐらいの支払いでかんがえていました。子供にお金がかからなくなったら、繰上げ返済も考えています。往生際が悪いですよね～。でも、主人がやたら気に入っていて、大丈夫ばっかり言うもんですから、、、これでも、無理っぽいですかねー？

回答No.1

9ri

公庫1本で借り入れするより、他の銀行ローンと２分して借りた方が、いいのでは？
フラット35の金利率は、わかりませんが、あれは35年間利率が変わらないというものですよね？
銀行ローンは、保険付きなど、色んなプランもあり、固定2年なら金利もすごい安くなると思いますよ。

35年ローンとは言っても、繰上げ返済はしないといけないし、お子さんの学費がかかる前に、金利の低い時に返済・貯蓄をして、毎月の出費を抑えて返済計画を立ててはどうでしょうか？

お礼

私も二本ローンを考えたこともありますが、これからの金利を考えるとちょっと自信がありませんでした。
でも銀行ローンのほうが確かに保険がついてたりして、安心かも。アドバイスありがとうございます。