親からの無利子援助で悩まされます。

質問

親から歳も歳だし早く家を買いなさいと、800万円の無利子貸し出しの申し出を受けています。
ほとんど貯金も無いくせに、一応の自負心があるので、親が生きているうち（10年以内）にきっちり返そうと思っていますが…。

現在、
35歳,年収580,既婚/子2人,家賃9,5000円。
冷やかしの事前審査で頭金無し、諸費用込みで3,800万円までの審査が下りてます。

あまり無理をしたくないし、無理ができるタイプでもないので、月々10万円程度ボーナス時無しの返済で銀行だけから借りたと計算すると、30年(2.8%)で2500万円程度の借入ができると思います。（もちろん繰り上げ返済はしますが…。）

一方、親から無利子で800万円借りて、最初の10年で返済を終わらせるには、親へ月66000円の返済で、銀行には月34,000円しか返せなくなってしまい、30年ローンでも900万しか借りられなくなってしまいます。合計1700万円の家しか買えません。
もちろん、親への返済が終わった11年目からは相当な余裕ができ、親に払っていた分を繰上げに回すと+7年で完済ですが、最初に親に対して意地を張りたいがばかりに、相応以下の物件しか買えないことになってしまいます。
もちろん最初の10年を死ぬ気で頑張って、後の20年を相応の支払いにすることも考えられなくは無いのですが…。 親への早期返済を実現しつつも、援助を有効に使うための妙案は何か無いですかね。
10年後から返済額をアップできる返済プランの金利固定ローンとか、銀行に相談すれば受けてくれるのでしょうか？

回答No.1

tarotaro001 · ベストアンサー

親へはそんなに意地を張らなくてもいいと思います。
素直に８００万円を借りて、返せるようになってから返していけばいいではないですか。

どうしてもそれがイヤなら、いっそ親からの援助を断ればいいと思います。

それで普通に２５００万円のローンを組んで、月１０万円づつ、銀行に返していけばいいと思いますよ。

それに無利子で親からお金を借りると贈与税が発生します。（これは相続時清算課税制度で、ある程度回避できますが・・・・親の了承だったかが必要ですので、貴方としては、これを利用しないかもしれませんが・・・）

そういったことも踏まえてもう一度再考してみては？

親というのはありがたいものです。感謝しつつありがたく借用して、無理のない返済計画を立てるのが一番です。

お礼

有難うございます。

おっしゃるとおりなのですが、兄弟が多く、みんな親の援助無しで家を建ててるので（しかもほとんど現金で！！）、せめて借金という形にしとかないと、負い目を感じてしまいす。

回答No.6

noname#20102

そもそも800万と2500万で3300万もの借金をするには、年収からして無謀のように思いますが・・・
それはさておき、
東京スター銀行の預金連動型は、金利が高いです。
800万を預金すればその分の利息は免除になりますが、3300万の借り入れをする場合、2500万円分は高い金利になるということです。

普通に、親から借金をするならば10年と言わず期間を決めないで返済すればいいのではないでしょうか。
親が亡くなれば、質問者さまにも相続分として多少は相殺されるでしょう。
相殺されない分については兄弟に返済をしなければならなくなりますが。
でもこのやり方をするくらいならば、家の購入時には親の出す800万円分は親の名義にすれば済むことではないでしょうか？
何もあなたの単独名義で家を持たなければならないことはないでしょう。
相続時には兄弟と分割して、多すぎる分については兄弟に払わなければなりません。が、不動産の建物ならば評価額も下がっているので、現金として800万返済するよりはずっと有利です。
相続時清算課税制度を利用してしまうと、それこそ兄弟に対しての顔向けができなくなるかもしれませんので、よく検討してください。

回答No.5

katyan

借りましょう。１０年以内というのはあなたが勝手に考えているよね
兄弟は兄弟、あなたはあなた、後から親孝行すればいい、
そんな感じであなたに世話になりますよ。と小切手を先に切っているのかも？
親は後、先に銀行でしょう。終わってから孝行すれば良い

回答No.4

chinya

・親からの援助は、一応受け取って、定期か何かにしておく。
・銀行で自分の収入に応じた借り入れをして、給与で返済していく。
・親へは、預けている定期預金等の利息を付けて、返済していく。

親への意地で、好意を迷惑に思うのなら、使ったふりして使わないという方法がありますね。
ただ、せっかく子供のために親が一生懸命やっている気持ちを無にしてしまいますが。

それでも、１０年間は、何かの時に使える保険的な資金があることになりますので、心に余裕を持って銀行に返済していけるのではないでしょうか。

個人的には、そう意地を張らず、親の好意をありがたく受けて、余裕の出来た分で感謝の気持ちをたくさん表せばいいと思うんですが。
その方が、親も喜ぶと思いますけど。

お礼

好意は全く迷惑には思っていません。本心ではむしろ贈与にして欲しいとは思うのですが…。色々事情があるんです。
そうですね、800万円を安心代として定期に入れておき、ちょっと頑張ったローンを組めば、10年間は預金金利分だけ金利差が生まれますよね。定期の金利分ぐらいはもらっちゃっても気が引けないです。最悪の事態の時には泣きつきます。

回答No.3

poponponpo

預金連動型住宅ローンはいかがでしょう？
これなら10年後に一括返済することができ、800万円の力を10年間フルに発揮できます。

参考URL：

http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about.asp

補足

こんな商品があるのですね！！是非参考にしたいと思います。
10年後に無利子一括返済でも、税務署で借入と認めてくれますでしょうか？ちゃんと10年後に返しますと借用書が有れば良いのでしょうか？

回答No.2

shambala

ご質問の内容と多少ずれた内容で申し訳ありません。

ちょっと年収に対しての融資額が大き過ぎるように思います。
私なら無利子の800万は無いものとと考えて年収の5倍まで(多くても3000万まで)に抑えてそのままそっくり800万返済します。
住宅取得ということは固定資産税＋住宅修繕費の積み立て貯蓄は必ず必要ですから・・・・。
意外に住宅にかかるメンテナンス費用はかかりますしお子さんもいらっしゃるので教育費も義務教育後はかなりかかりますからその辺も検討される方がいいと思いますよ。
ずっと住むわけですから住宅のメンテもおろそかにも出来ませんので。

補足

分りづらい書き方で申し訳ございません。
銀行が言っている3800万円を借りる気は毛頭ありません。
銀行からだけ借りるのであれば、2500万程度にします。
親の800万円を無利子で借りて、その800万を10年で返済するという縛りを自分に課し、銀行と親への返済を月10万円にとどめようと思うと、計1700万しか借りられなくなってしまう（最初の10年が厳しいので）ことになってしまいます。親からの無利子の申し出は非常に有利な申し出なのに、意地をはると有効活用できなくなってしまうのが悩みです。