住宅ローン、繰上げ返済のタイミング

質問

年収税込550万円の会社員です。
この度、3000万のマンションを頭金ナシ30年、10年固定2.5％ローンで購入しました。ローンは私一本で組みましたが、現在は夫婦合わせたら年収1000万あります。（あくまでも現在は、なのであてにせず返済できたら良いですが）
ボーナス払いはナシなので、繰り上げ返済をしていきたいのですが、金利上昇が予測される10年後が良いのでしょうか？
繰上げ返済のタイミングの良い時期とはいつでしょうか？今回の日銀政策で金利の上昇が怖いです。共働きのうちに早く返すのが得策でしょうか？

回答No.2

namnam6838 · ベストアンサー

繰り上げ返済はできるだけ早いほうがいいです。
元利均等払いと思いますが、繰り上げ返済をすると次月から○ヶ月の元金に充当されます。

元金充当となった月の利息は消滅し浮きます。またその分全体の支払月数が短くなります。
毎月、わずかずつですが元金分が増加し利息分が減少します（合計は一定）。
「○ヶ月分」で考えると、はやいほうが少ない額で多くの月数を消滅させられます。

返すべきなのは、「元金＋利息の合計」ではなく、「元金」ということを意識してください。
繰上返済をして元金がより少なくなっていれば、金利上昇へのリスクが軽減されることになります。
（金利は元金に対してかかるから）

うちも#1さんの言われるように100万未満は4,200円、100万以上は3万円というちょっと不思議な体系で繰上返済手数料がかかるので、100万未満で繰上返済しています。

お礼

お察しのとおり元利均等返済です。
>繰上返済をして元金がより少なくなっていれば、金
>上昇へのリスクが軽減されることになります。

これは意識しなかったですね。ひたすら、毎月住宅に掛かる費用は、ローンは○円か！それに修繕積み立て費や駐車場代だな、との意識だけでした。

ありがとうございます。

回答No.5

kihadai

単純に金利を飛ばして支払利息を減らしたいならみなさんの言われるとおりだと思います。
もちろん住宅費以外にもライフイベントがおありでしょうから、そちらとの兼ね合いと預貯金残高、今後の収入形態を見てからが良いですよね！

それとシュミレーションを是非やってみてください。
たとえば今、繰り上げ返済を仮に１００万円するといくら支払い金利が減るか？
10年後だといくらか？もし10年は繰り上げ返済せずに、残金に11年目仮に金利が４％なら、５％なら繰り上げ返済すると．.。

大切なのはライフプランだと思いますよ！

参考URL：

http://www.miya-shoko.or.jp/interest/interest.html

お礼

ありがとうございます。
参考URLはとてもおもしろかったです。宮崎県民ではありませんが利用させていただきます。
ライフプランですか。今のところライフイベントも想定されるものがあまりないんですよ。夫婦2人で年1回から2回、海外へ旅行するくらいですね。
老後の趣味でも考えます。

回答No.4

timeup

最初のうちは返済の中身は多くが利子ですから、一日も早く少なくしたほうが良いのです。　
全く、その表を見ると、銀行って元は高利貸しだと分かります。(^_^;)　暫くお上品に遣っていたけど、このごろ苦しくなってまた高利貸しを始めましたね。

お礼

ありがとうございます。
指定金利では元利均等返済しか選択の余地がなかったのですが、支払い増額をみると金利にぞっとしますね。早く返すよう、努力します。

回答No.3

blue-stone1970

先日、私は住宅ローンの繰上げ返済を１００万円しました。手数料は５２５０円でした。
No.1の方が書かれているように、早ければ早いほうがお得ですよ。
下記のサイトを参考にされては？

参考URL：

http://allabout.co.jp/house/housingloan/subject/msub_advance.htm

お礼

ありがとうございます。
私の利用銀行は繰上げ返済手数料は金額に関わらず一律でした。（地方信金）その分高額で52500円です。手数料を見越した繰上げを考えないともったいないですね。

回答No.1

akio_myau

基本的には早ければ早いほどその繰上げ返済の分の利子を払わなくてすむので、お得です。但し、繰上げ返済の場合、手数料を取られるので、その辺を計算して返済するのが良いでしょう。例えば、銀行によっては100万円未満は4200円、100万以上は19950円とだいぶ違う場合あるので
その安い金額のぎりぎりくらい溜まった時点で繰り上げ返済するというのが良いのではないでしょうか。

お礼

ありがとうございます。
私の利用銀行は繰上げ返済手数料は金額に関わらず一律でした。（地方信金）その分高額で52500円です。手数料を見越した繰上げを考えないともったいないですね。銀行サンに持っていかれちゃうばかりです。（悲）