ローンのしくみと繰り上げ返済について教えてください

質問

今、家の購入を検討している中でローンのしくみでわからないことが２つあります（いろいろ読んだり聞いたりしてるんですが）。１つめは、元利均等払いで償還年数（回数）が決まっている場合にはどうやって毎月の支払額（一定ですよね）が決まるのかということです。つまり元金残高が大きい初めの頃は利息ばかり支払うことになる場合もあるのはわかったんですが、支払額は基本的に一定になると思うので、一度毎回毎回支払い日で利息を計算して積み上げた総額を回数により調整して毎月の返済額が決定するのか、初めにどーんと全利息を計算してあとは毎月に調整するのか、なんだかわからなくなってしまいました。２つめは、途中の一部繰上げ方式ではなく、ある時期に貯金もできて一括で繰り上げ返済できる場合が来たとします。この場合どの時期までに繰り上げ返済すると有利だとかっていうポイントはありますか。返済額中、利息より元金が大きくなる時期が来ると思いますが、利息が大きいうちに繰上げ返済しないと意味無いのでしょうか？以上よろしくお願いします。

回答No.1

molly1978 · ベストアンサー

＞一度毎回毎回支払い日で利息を計算して積み上げた総額を回数により調整して毎月の返済額が決定するのか、初めにどーんと全利息を計算してあとは毎月に調整するのか

金利と返済回数が決まれば、月々の支払い額は計算できます。

＞どの時期までに繰り上げ返済すると有利だとかっていうポイントはありますか。

どの時期というポイントはありません。早期に返済すればするほど有利です。
いつがよいかということは、その人の生活環境、金利など他の要因で決まります。

お礼

ありがとうございました。当然早く繰り上げ返済すれば良いんですね。早期の繰上げ返済目指して貯金もします。

補足

>金利と返済回数が決まれば、月々の支払い額は計算できます。

ご回答ありがとうございます。ただ、難しく考えすぎなのかもしれませんが、利息と元金の割合が月々変わりながらどうやって毎月一定額にできるのか理解できなくて、その辺りがわかると良いのですが。

回答No.2

noname#12813

元利均等方式の計算式は非常に複雑で、ここで説明するのは難し過ぎます。ご自分で検索して計算式をご覧になってみてください。

繰上げ返済は、どの時点までが有利というポイントはありません。
どの時点で繰上げ返済しても、しないよりは有利になります。
早い時期の方がもちろん有利です。
（元金が減るのですから、それにかかる利息分が減るのです）
ただし、上記は手数料と住宅ローン控除を考慮しておりません。
繰上げ返済手数料が一回二万円もかかるようならば、その兼ね合いも計算しなければなりませんし、ローン残金とン控除額、質問者さまの税額との兼ね合いも計算してお得かどうか計算してください。

お礼

ありがとうございました。エクセルでの式も時々あるようですので探してみますね。