我が家の保険、どう思いますか？

質問

・夫32歳サラリーマン年収420万円・妻33歳派遣社員年収150～250万円・子供なし・住宅購入済ローン残2600万円28年　夫団信加入
夫／アクサ生命　・定期保険（無配当）70歳満了払込100万・家族収入特約（5年保証定額型）70歳満了払込100万・災害割増特約　70歳満了払込500万・傷害特約70歳満了払込500万・終身医療保険1095〈120日型〉IIタイプ終身払　5000円・高度先進医療給付特約80歳満了払込20000円・特定疾患給付特約80歳満了払込30万円・生活習慣病入院給付特約〈120日型〉80歳満了払込5000円・介護終身保険特約（払い戻し金特則付）終身60歳払込300万円
妻／アクサ生命　・終身医療保険1095〈120日型〉IIタイプ終身終身払5000円・高度先進医療給付特約80歳満了払込20000円・特定疾患給付特約80歳満了払込30万円・女性疾病入院給付特約80歳満了払込3000円・生活習慣病入院給付特約〈120日型〉80歳満了払込3000円・介護終身保険特約（払い戻し金特則付）終身　60歳払込300万円
総保険料27573円です。終身300万円は葬儀費用です。総支払が200万弱なので貯金より良いと思いました。医療保険は特約も終身希望でしたが、特約は80歳が最長とのことでした。住宅購入済＆教育費が必要ない為、夫の死亡保証は逓減保険です。総受取額を重視し一括払よりも年金で100万円ずつ受ける方を選択しました。その後の妻の所得税アップ等を考慮しても総額の差の方が多いと考えました。当初は割安な保険料ですが保証額の低下と共に割高となる分岐点で解約して同額の定期保険に入り直すのが良いでしょうか？妻の死亡保証は300万円は少ない？ガン家系ですがガンの保証が少ないですか？夫の定期保険は総額約380万円の掛捨てになります。妥当ですか？保険会社のFPのライフプランを元に決めたプランですが外部の専門家の方の意見を聞きたいです。どうぞ宜しくお願い致します。

回答No.1

doctor_money

一見良いように見えますが、いろいろな特約ばかり目立っていますね、その分の保険料を終身保障に充てた方が良いように思います。

また、普通入院が5,000円で足りますか？　保険設計の基本的見方がずれているように見受けます。
また、低減保険が割高になる分岐点？そんなものは加入時が一番高い保険料で一番高い保障、周期に近ければ同じ保険料でも年齢が高くなっているわけですから、安い保険料になっています。　保険に対する考えの根本が間違っています。

また、総受取額が多い方が年金受け取り？　税法の事を聞いていないのですか？
一括受け取りなら、保険金受け取りの控除、相続税の基礎控除等があり、ほとんど課税されずに受け取れますが、年金受け取りにすると、年金受取額が他の所得と合算されての課税になります。＝税金で取られる金額を引いたらどっちがお得？

しっかりしたＦＰなり保険の代理店なりに説明を受けましょう。生半可な知識は損を招きます。

補足

早々のご回答、有難うございます。年金受取については、他の所得に合算されて所得税の対象となることを聞いておりましたので、その旨FPの方に質問したのですが、私の年収で年間100万円くらい所得が増えたところで、年金総額と一括受取の差額には到底及ばないとの答えでした。契約から経過年数が少なければ、差額が大きいため年金受取が得で、年数が進むにつれて差額は小さくなり（差額は1年目では967万・34年目では14万）、税金を考えると年金受取の方が損をするいう考え方でいいのでしょうか？