マンションの売買契約を結びましたが…

質問

昨年末に売買契約を結び、近く銀行ローンの正式申し込みを行う予定なのですが、団体信用生命保険に加入する必要があります。
私は昨年のマンション購入時点では健康だったのですが、先月から調子を崩し、病院に行ったところ、おそらく子宮筋腫だろうが、癌の可能性もあると言われました。
癌であればまず入れないとは思うのですが、子宮筋腫だった場合は団体信用生命保険には入れるのでしょうか？
教えてください！！！

回答No.6

markymac · ベストアンサー

ご回答ありがとうございました。そうですね。率直に申し上げて、簡単ではない状態ですので金融機関によっては断られるケースも考えられますが、全くもって無理という訳では無さそうですね。

年齢～問題なし
３５年の借入期間～場合によっては退職年齢が６０歳の場合にはそれまでに返済期間を改めるか、又は退職金で繰上返済を条件にするように言われるかもしれませんが、条件を受け入れられたら問題なしと判断しますね。
年収～購入金額にもよりますが、それだけあれば他の借入が無いようでしたら問題ないと思います。要は一年の他の全てのローンも含めた返済額の合計が、税込年収のせいぜい３０％以内に抑えたいですよね。
勤続年数～２年以上が多いですが、１年以上も最近増えています。問題なしと判断します。
担保評価（人的担保）～ここが少し苦しいですかね。保証協会の保証を得られれば、これが連帯保証人の代わりの役割を果たしますので問題ありません。万一、保証が得られないと自分で連帯保証人をたてるように言われると思います。そうなると厳しいケースもあるかも知れません。協会保証を得られるかがポイントですかね。
担保評価（物的担保）～１００％の借入希望ですので、若干微妙ですね。新築で、場所も中央区という事ですので、８０％ならまず問題ないと思いますが、金融機関によっては多少の担保割れでも融資してくれる所もありますので、ここも切り抜けると仮定します。
団信～前にもお話しましたが、加入できるなら加入するのが得策です。無理なら団信が条件になっていないローンやプロパー融資での申込も考える。又、現在加入している生命保険をそのまま担保として質権の設定が出来ないか確認する。
火災保険～これはどこでも必須だと思いますので加入して質権設定する。

どうでしょうか？思いつくままに書いてみましたが、厳しい面もありますが全くもってダメという訳ではないというのも分かるかと思います。他にアドバイスとしては、条件はネットや電話等でよく確認してから申込するのが良いと思います。手当たりしだいに申込むと、多重債務者の確認に使う検索履歴に貴女の名前がバンバン残ってしまいますので、違う目的と勘違いされてしまう事も避けたいですよね。

お礼

本当に助かりました。
見ず知らずの私のためにお時間を割いて頂いたこと、本当に感謝です。
御意見を参考に私の方でも色々と調べてみます。
お陰様で希望が見えてきました。
有難うございました！！！

回答No.7

aldimeola

こんばんは、＃３です、もちろん団信なしで公庫のローンを組みました、今は銀行に切り替えましたが。

回答No.5

markymac

そうですか、少し現時点での状態を整理してみましょう。
年齢３０歳、女性、中央区にあるマンション購入を希望
家族、連帯保証人や連帯債務者になりそうな人はいない
融資希望金額は必要額の１００％
団信加入を希望するものの、病気の為に加入出来るかは不明
対象物件の他に担保として考慮出来るものは存在しない
以上で間違いないですか？又、購入希望のマンションは新築ですか？中古ですか？それから現在、あるいはこれから扶養を予定している方はいますか？返済にあたって年収要件には問題ありませんか？ご結婚の予定はありますか？現在の貯蓄等を利用して、自己資金を少しでも捻出出来る方法はありませんか？

色々聞いてしまいますが、若干現時点での条件が厳しい様子でしたので良かったらお聞かせ下さい。それらを基に、出来るだけ考えてみたいと思います。

お礼

早急なご返答有難うございました！
どうか宜しくお願いします。

上記の内容で間違いありません。
返済期間は３５年ローンを組む予定でした。
新築マンションです。
扶養や結婚の予定はありません。
年収は７００万弱です。
貯蓄は諸費用に使ってしまったのでもう１００万ない位です。
勤続年数も同一企業となるとまだ１年数ヶ月なんです。
かなり厳しいですよね？

回答No.4

markymac

こんにちは、＃２です。更に補足の説明をさせてもらいますね。
各金融機関によって取り扱いが違う可能性もありますので、先ずは一般論としてお答えします。民間金融機関では団信加入が条件になっている所が一般的ですが、探せばないこともないと思いますよ。又、公的融資の住宅金融公庫の新型住宅ローンは団信は任意加入のはずです。
私は東京都下の農林系金融機関に勤務していましたので、以下私の体験をお話しますね。
定型の住宅ローンは、商品として勿論存在はしていました。東京都内、条件はすべて統一で年齢、収入、担保等の返済条件が決まっています。団信も加入が条件です。基本的にはすべての条件が整わないと融資に至りません。定型ですので審査も早く、お客様にも分かりやすいの反面、融通は利きません。貴女のケースではこの住宅ローンについてお話されているんだと思います。最も一般的で、団信加入可能ならばこれでＯＫですね。同じ金額の保障を一般の生保で用意しようとしても保険料はずっと割高になりますし、団信に加入できないようならそもそも一般の生保には加入出来ない可能性が高いので、そういう意味からも先ずは住宅ローンですね。
次いで加入出来ないなら、さきにお話しました金融公庫の新型住宅ローンの利用も検討すべきですね。団信が任意ですから。
更に定型の住宅ローンではなく、一般融資（プロパー融資）も考えられますよ。東京都下では２３区内と違い土地の評価が低い為、定型住宅ローンで審査すると担保評価がどうしても不足してしまい、融資に至らないケースが多々あるのです。これでは都下の支店では融資が伸びずに困ってしまいますので、定型ローンを使わずに一般融資として個々に審査をして対応していました。定型ローンと違い、柔軟な対応が可能なのが特徴です。例えば団信の変わりに連帯保証人を付ければ良しとしたり、担保評価が不足しているなら親御さんの土地建物も共同担保として加える事により、評価の不足分を解消する、等の個別事情に応じた対応も可能になってきます。実際、私が担当した住宅関係融資の半分以上はこの一般融資でした。つまり購入される物件があるエリアの特徴によって、融資の事情も異なってくるんですね。
長くなってしまいましたが、少しでも参考になって頂ければ、と思います。また何かありましたら、出来る限り詳細にご返答しますね。

お礼

ご親切＆詳細な御回答有難うございました。
本当に助かりました。

私も公庫の融資を考えたんですが、物件に対して１００%ローンを組まないと買えなかったので公庫は無理でした。
プロパー融資も私は家族が誰もいないので連帯保証人になってくれる人もいませんしどうなんでしょう...。
担保できる財産も何もないし。
難しいかな。
物件は中央区なので土地評価はそこまで悪くないとは思うのですが...。
どう思われますか？

回答No.3

aldimeola

別に団信に入れなくても（健康上の理由で）マンションの購入には影響はないはずです。私自身もかなり前ですが当時内臓を患っていたため団信を断られました。

お礼

購入自体には影響はありませんが、ローンを組まないと購入できない事を考えると団信に入れない＝購入できないと考えましたが...。
団信なしでローンを組んで購入されたのですか？

回答No.2

markymac

かつて住宅ローンの仕事に携わっておりました。
残念ながら退職した為に、手元に団信の細かな資料が存在しませんので記憶と感覚を頼りに回答します。
団信の性格は、万一返済不能になった際の補完措置としての生命保険です。一般の生命保険とその意味合いが異なりますので、加入に条件があるのは変わらずとも、条件自体はかなり一般の保障を目的とした保険より緩やかになっています。
加入の可能性は充分にあると思いますので、恐れずに相談なさったら宜しいかと思いますよ。
加入可能なら、是非正直に病気の事も告知書に記入した方が良いと思います。後で告知義務違反にでもなってしまったら何もなりませんので。
それでも加入出来ない場合はまたご相談下さいね。別な方法を考えていきましょう。

お礼

有難うございます！本当に励まされました。
相談してみてよかったです。
無いだろうとは思うのですが、団信なしでローンを組む方法はありますか？
ご存知でしたら御教えくださいますか？
宜しくお願いします。

回答No.1

itinerari

専門家ではないので分かりませんが、まずは専門家のご意見を・・と思いながらも経験では契約書に「子宮に関する疾病によるうんぬんは免責とする」などの限定条件付けがされて加入可能であると推測しますが・・

お礼

有難うございます！！！
せっかく決まったマンションなのにキャンセルしなくてはならない、となるともうかなりショックだったので希望がでてきました！
まだ３０なのに子宮疾患というだけで落ち込んでいます。これ以上のショックはないといいのですが…。
（本当に癌だったら…とはまだ考えないようにしてます。）
有難うございました。