住宅ローン審査

質問

住宅ローン借り換えを申し込むと断られました
思い当たるのはキャッシングをしている事と一度支払いが遅れた事(1年以上前)ですが、これはどれだけ影響するものなのでしょうか？またキャッシングは完済してどの位で信用は回復するものなのでしょうか？
現在住宅ローン残債　1800万　15年
勤務は上場企業、年収650万
年齢48歳　
キャッシングは40万程です
宜しくお願いします

回答No.1

86tarou · ベストアンサー

住宅ローン審査は、新規でも借り換えでもそんなに変るものではありません。
収入と年齢から計算出来る借入可能金額以内かどうか、担保価値は足りているか、個人信用情報に問題がないかです。
一つ目は、月々の返済が30％程度までになるかどうかが一つの基準です。ただし、現実的には定年までの返済にして20～25％くらいまでに抑えておく方が間違いないでしょう。本来ならほぼ完済してないといけない年齢でもあるため（定年より10年程度は早期に完済して、老後資金数千万円の貯蓄に充てたい）、貯蓄もなく借金がある状態ならちょっと考えた方が良いかもしれませんよ。これからの生涯収入はある程度決まっており、そこからローン返済と生活費、老後資金も不足なく貯めないといけないのですから。要は、月々の返済だけで考えるのではなく、この生涯収入をどう割り振るかまで考えないといけないということです。
返済遅れによる影響は、信用情報に記載されているかどうかです。これに記載されていれば、通常借金やローンの審査に通ることはないでしょう。ただ、１回だけとか短期間であれば履歴が残ることは少ないかと。心配なら情報開示してみれば分かりますよ。
担保価値については、家の価値と借入金との関係次第です。家は年々価値を失いますし、それで足りるかどうかです。頭金が少ないとか、繰上返済してないとかなら不足している可能性もあり得ます。
借金自体はそれだけで審査に影響することはありません。例えあっても、その分借りられる金額が減るだけでしょうから。ただし、それだけの収入があるのに借金をしないといけない状況という方が問題でしょう。普通なら、多くの貯蓄をしてないといけないと思われますので、浪費家の可能性を懸念されるかもしれません。

お礼

ローン審査の基本的な考え方を知りました。
同時に年齢に対してのローンの目安も確認できました。
別の貯蓄はありますが学費への備えであったりします。
貯蓄・生活費と小遣いの口座は違い、キャッシングは家族も知らない所です。
しかしどちらも名義は私の物なので気を付けないといけないですね
ところで「情報開示」はどのような手続きで見られるものなのでしょうか？

回答No.3

ymzimss

キャッシング、支払い遅延程度で、借り換え申込が断られるとは思えません。別の本源的な理由があるのだと思います。

例えば、５０歳位になれば、上場企業ならそろそろ転籍や出向ではないでしょうか。一旦退職して、退職金が支給され、それで住宅ローンを完済する。そして再雇用されるか、子会社に出向し転籍するか、年収は従前の６割程度になるという見方をするのが金融機関です。その位の年令の方が、新規のローンではなく、借り換えの申込をするのはなぜかと疑い、６５０万円の６割、即ち３９０万円で弁済継続が出来るのか、６０歳を過ぎれば、さらに年収が下がるのに完済出来るのかと考える訳です。

４０歳の人の審査判断と５０歳に近い人の審査判断は違うということもあると思います。

お礼

一度借り換えして、その時は期間を縮めましたが今回訳あって延ばすように申請しました。
年齢的に無理が生じてくるのでしょうね
私の会社は転籍しても年収は変わらないし再雇用は役員のみであまり当てはまらないですが、一般的にはそのような判断もされるのです。
参考になりました。
ありがとうございました。

回答No.2

manno1966

> 断られました
キャッシングの影響ではないようにも思いますが。

> 遅れた事(1年以上前)ですが
基本的には影響しない。

この様な遅れは、２年で消えます。

> キャッシングは完済してどの位
取引の終了(返済の終了ではなく、カード等を返し、契約書も破棄)から５年。

お礼

キャシングは過去の遅延はあまり関係の無い事、確認しました。
しかし、キャッシングはとり引き終了から５年ですか・・厳しいですね