相続が発生！負の財産が多く今後の方針に困ってます！

質問

妹の夫が若くして急逝しました。
個人事業主で、会社の債務（本人連帯保証分）と個人の債務合わせて1,000万ほどと住宅ロ－ンが
1,000万（妹との連帯債務）あります。土地建物の固定資産税評価は900万弱、預貯金は０円です。
生命保険は妹を受取人として200万あまりです。

相続放棄、限定承認など検討してみましたが、いずれにしても家族（子供２人20歳と15歳）の住宅はなくなり、住宅ロ－ンだけが残ってしまうようです。

できれば、住むところだけは確保できればと思っています。住宅ロ－ンのみであれば、返済が可能なようです。

たとえば、相続をし、自己破産した場合は、生命保険金も回収され、債権へ分配されるのでしょうか？妹の現金は保険金の300万のみですが、子供２人名義の預貯金はわずかとの事。
これから教育資金もかかり・・・
子どもたちも自己破産しなければならないのでしょうか？

また、銀行等の債務は、保証会社へひきつがれるようなのですが、破産をせずに現金である保険金内で、各金融機関への債権額の交渉は可能なのでしょうか？

両親も私も金銭的な援助は難しい状況です。

急な相続で、混乱しています。
何かアドバイスをいただければと投稿しました。

よろしくお願いします。

回答No.3

banzaidesu88 · ベストアンサー

No.２です

負債を整理しますと
(1)会社の連帯保証債務（保証協会付の銀行借入）
(2)故人の消費者金融の借り入れ
(3)住宅ローン残高
の三件になると思いますが。

●対応には以下の方法が考えられます。
１．各債権者との交渉
２．相続放棄
３．相続後の自己破産
４．個人民事再生
５．相手の出方を見る
　　（何もないか、訴えられても支払方法で争う）

◎対処の基本は
負債額－資産（不動産の実売価格）で多いか少ないかです。
これが大きなプラスだと債権者は強気になります。（差押までするでしょう）
マイナスだと少額の長期返済でも交渉できます。（少しでも回収できればいいのですから）

まだ弁護士などを立てずに妹さんが情に訴えて返済可能額で交渉ですね。
数年間はこれで上手くいく場合が多いようです。

(1)銀行関係は代位弁済で保証協会が債権者となります。
こちらは少額支払（１万円以内）でも可能だと思います。
(2)は支払利息が過払いになっていないか調べてください。
あとは低金利（３～６％）での少額返済で交渉してください。
(3)住宅ローンについても金融機関に相談してください。
似たような事例が多いのでアドバイスされると思います。

明らかに返済不可能な場合は相続放棄ですが、
保証協会と住宅ローンならなんとかなると思いますよ。
たとえ相続しても、個人民事再生もありますし、裁判で訴えられても争って交渉することも可能です。
ズルズル引き延ばすことも可能ですし、不動産を差押されるだけですから自己破産しなくても平気ですよ。
給料だって全部押さえられないし、もちろん子供には関係ありませんから。
諦めないでくださいよ。

具体的には法テラスなどで相談されてもいいと思います。
またネット上にはいろいろな対処方法がありますから情報を入手してください。
例えばhttp://www.rentai-forum.net/index.htm

他にも裏技がいろいろありますが……

お礼

アドバイスありがとうございました。
とても参考になりました。
弁護士と相談し、個人民事再生の方向で検討中です。
自宅を確保し、再生債権と住宅ロ－ンを何とか返済していけそうとの事なのでひとまず一段落です。
ありがとうございました。

回答No.2

banzaidesu88

情報が少ないのでいくつか確認したいと思います。
◎まず「個人事業主」ということは、法人ではなくて個人ですから、「会社の債務」というのはありませんが……。
◎主な債務は、保証協会付きの銀行借入だと思いますが……。
その他に大口の借り入れ先（債務）はあるのでしょうか？
◎次に住宅ローンですが、故人と妹さんの共有名義でしょうか？
それとも単なる連帯保証人でしょうか？
◎住宅ローンに借り主の生命保険はなかったのでしょうか？

個人事業の債務は銀行から保証協会に引き継がれるでしょう。
主債務者死亡の場合は、保証協会もローンのある銀行も相談にのってくれますから安心してください。
少なくとも長期の分割払いや債権放棄の可能性もあります。
また受け取った保険金は無税の範囲内でお子さんに贈与してください。

負債額や債権者によっては相続放棄や自己破産をしなくても乗り切れると思いますよ。

補足

ご回答ありがとうございます。

◎まず「個人事業主」ということは、法人ではなくて個人ですから、「会社の債務」というのはありませんが……。

　株式会社の法人で会社名義での借入に代表者である義弟が連帯保証しています。

◎主な債務は、保証協会付きの銀行借入だと思いますが……。
その他に大口の借り入れ先（債務）はあるのでしょうか？

　　個人・法人の借入とも保証協会付です。
　大口は銀行です。
　あとは、大手の消費者金融のカ-ドロ-ンの100万です。

◎次に住宅ローンですが、故人と妹さんの共有名義でしょうか？
それとも単なる連帯保証人でしょうか？

　　共有名義です。（土地は義弟・建物は各1/2）で連帯債務との　事です。

◎住宅ローンに借り主の生命保険はなかったのでしょうか？

　　健康上の理由から、妹のみの保険加入であったとの事です。

以上のような状況です。

出来る限り破産は避けさせたいので、債権者（保証会社等）との交渉をしたいと思いますが、弁護士？司法書士？税理士？
の専門家へ依頼した方が良いのでしょうか？

よろしくお願いします。

回答No.1

nitto3

自己破産よりは相続放棄の方がいいように思います。