専業主婦、自己破産します。

質問

初めまして。
自分では考える事しかできず、不安が後をたたないのでこちらで質問させていただくことに致しました。
どうか詳しいかたもしくは経験者の方、ご回答、アドバイス、叱咤激励頂けると嬉しいです。
長くなりますが、よろしくお願い致します。

まずは簡単に…
私は24歳、専業主婦、妊娠を期にパートをやめ早2年近くなります。収入0、貯蓄0。
主人は25歳、介護サービス業、前年度年収320万程、今年より店長(管理職)になり給料があがり、推定年収は390万程。キャッシング0、クレジット等洋服でたまに二回払いをする程度。貯金はたぶん10万もないくらい。
娘が1歳2か月。
住居は賃貸アパート。引っ越して7か月です。

ここから本題です。
私には結婚してすぐからの借金があります。
借金はすべて主人には内緒です。
最初は消費者金融で10万円。
パートをしながら返していましたが、妊娠を期にパートをやめたため、返済は主人の給料から少しずつ返済していましたが、出産準備品や通院代にお金がかかり、当時主人の手取りが18万円台でなかなか厳しく、借り入れを増額、また返済を繰り返してました。
最終的には50万円が限度と言われたため、生活が苦しいときにクレジットカードで食費、雑費、衣服(必要最低限)、子供のもの、壊れた家電等を買っていました。
しかし、私が無計画だったのとカードで払ってることで危機感がなかったのがいけなく、カードの支払いが厳しいときにリボ払いへ変更。
すぐに限度額(30万円)がいっぱいになり、また新たなカードを作り、買い物…限度額いっぱいに…を約二年繰返し、限度額いっぱいのカードが3枚、消費者金融を２社で60万円になっていました。
すべて私名義のキャッシング、カードです。
カードは生活費での消費ですが、元の消費者金融の返済が原因なので、主人はカードのことも知りません。給料内でうまくやってると信じてくれています。本当に心苦しいですが、借金など絶対に許さない!!と結婚前からいってる人なので離婚や子供のことを考えると怖くて言えずにここまで来てしまいました。

もちろん私が働く事が一番なので主人に働きたいむねを伝えても、まだ子供といてほしい。の一点張り。しかしそうもいってられない私は仕事、保育園を去年秋頃から探し応募していました。
しかし現実は仕事は見つかるが保育園が入れない…いくつキャンセルまちしても定員オーバーでダメでした。
さらに最近、年明けから給料が27万ほどになり主人が安くてもいいからマンションがほしいと言い出し(頭金等は義父が200万出すそうです)、モデルルーム巡りを始めました。さらに、年明け冠婚葬祭が4件あり、貯金もなくキャッシング、カードの支払いでプラマイゼロくらいだったので礼服、ご祝儀等を用意するためにまた新たなカードを一枚、借り入れを一件
して用立てました。借り入れはつい最近です(2013年4月半ば)。まだその二つは一度も返済出来ていません。
計170万円程の借金に加え、夫のマンション購入の話が現実味を帯びて来たことで焦った私はネットで調べて、つい一週間前に法テラスへ相談に行きました。
法テラスでは弁護士さんと無料相談をしていただき、夫に内緒での債務整理、もしくは解決法がないかと尋ねたところ、任意整理でも少ししか圧縮できない、資産もなく無職だし自己破産を提案されました。正直戸惑いましたが、子供を連れての相談を何回も繰り返すことや、これからの子供のこと、家族の将来のことを考え、その場で自己破産で進めていくことにしていただきました。
現在法テラスでの費用立て替え制度が受けられるかの書類を送り、審査まちです。
審査が通れば弁護士さんとの契約になるそうです。

長くなりましたが、質問です。
(1)この状況での免責が降りる可能性はどれくらいでしょうか？

(2)一度も返済していないカード一社、キャッシングについて、自己破産するので返済はしなくていいと弁護士さんから言われたのですが、本当に大丈夫なのか不安です。すでにキャッシングは期日が来てしまったのですが、まだ督促などはありません。しかし、詐欺破産や訴訟などにならないか心配で仕方ありません。

(3)仮に免責が決定した場合、私は金融事故(ブラック)となるのは覚悟の上なのですが、主人の単独名義の住宅ローン審査に支障は出ますでしょうか？ちなみに購入予定額は2700万ほど。現在仮審査中。入居は来年3月予定らしいです。

拙い文章で長くなってしまい申し訳ありません。
現在弁護士さんがGWで連絡がつかなく、不安で質問させていただきました。
子供のためにも自分で巻いた種を片付け、新たに一からやり直したいと強く思っています！
子供のことを考え、今までのことを悔い改めるためにも決意しました。
ご回答よろしくお願い致します(>_<)！

回答No.6

tanaka32 · ベストアンサー

(1)この状況での免責が降りる可能性はどれくらいでしょうか？

→普通におりると思います。

(2)一度も返済していないカード一社、キャッシングについて、自己破産するので返済はしなくていいと弁護士さんから言われたのですが、本当に大丈夫なのか

→大丈夫です。

(3)仮に免責が決定した場合、私は金融事故(ブラック)となるのは覚悟の上なのですが、主人の単独名義の住宅ローン審査に支障は出ますでしょうか？ちなみに購入予定額は2700万ほど。現在仮審査中。入居は来年3月予定らしいです。

→保証人として奥さんが入らなければ問題ありません。
→保証人が必要な場合は、保証人の自己破産の情報も調べられるのでバレてしまいます。また審査は通りません。

そもそも、手取り18万円で購入予定額は2700万の住宅ローンの審査は通らないはずです。
2000万円ぐらいの物件価格が適正なはずです。

ただし、弁護士さんと相談の上、自己破産の道筋とデメリットが理解できたら、上手に旦那さんに伝えた方が良いのではないでしょうか。なかなか、ずーっと騙していくことの精神的ストレスなども、お子さんに悪影響があるような気がしてしまいます。

お礼

ご回答ありがとうございます！
すごく参考になるご回答だったのでベストアンサーに選ばせていただきました。
正直、ローンについては私もよくわからないし、主人がどうするかなので買えないなら買えないで私はどちらでもいい感じです。ただ審査のときにばれるのかな？と思ったのでそれだけが心配でした…
今は主人はマンションで頭が一杯なので、自己破産したあとになってしまうと思いますが、必ず打ち明けようかと思います。子供のためにも。
本当にありがとうございました!!

回答No.7

zipang_style

１．生活費に充てるための借り入れであれば通常は免責になると思います。

２．免責の対象になります。

３．連帯保証人や共有名義にしなければスル―です。

でも、その収入、預金額で返済出来る不動産ではないですから
2700万円の物件はまず審査が通らないと思います。
頑張って1500万でしょう。

あと、弁護士（依頼弁護士、管財人弁護士）への報酬、支払いはどう予定しています？
両方で100～150万になると思いますが、見積は取りましたか。

お礼

ご回答ありがとうございます。
正直ローンについては私もよくわからないし、主人がどうするかなので、買えないなら買えないで私はどちらでもいい感じです。
ただ審査のときにばれるのかな？と思ったのでそれだけが心配でした…
弁護士費用は法テラス経由なので時間はかかりますが、総額17万円でいいそうです。それを法テラスに月々5000～10000円ずつ返していく仕組みです。

回答No.5

oosawa_i

こんばんは。

（１）免責されるかどうかは裁判官の判断ですが、これから家を買う人の借金が免責されるかどうかは疑問が残ります。相談した弁護士さんは家を買う予定だということを知っているんですか？
（２）この点は大丈夫でしょう。
（３）多くの金融機関は奥さんに連帯保証人を頼みます。専業主婦で無収入だったとしてもです。その点は確認しましたか？

質問にはお答えしましたが、仮にあなたに借金が全くなくてもそのマンションの購入はやめたほうがいいです。
給料２７万で貯金が１０万。なんでそれでマンションが買えるのか？
頭金が２００万あったとしても、まず諸手続で現金２００万くらいは必要だし、家具とかカーテンとか当座の費用は１００万では足りないし、そういったお金はどこから出てくるんですか？
あなたの借金がなくても、絶対に破綻します。
やめるべきです。

それはそうと。
ご主人に告白しましょう。
わざわざいわなくてもいいですよ。
このサイトを見せればいいんです。

離婚になるかもしれません。
ならないかもしれない。
離婚になったら、破産すればいいんです。
お子さんをどちらが育てるのかわかりませんが、このままずるずると苦しい心情で暮らすよりお子さんにもいい結果になるのではないかと推測します。

仮にこのままうまくばれないで自己破産できて、子供が大きくなって、小学校くらいになってからあなたの自己破産がばれてぐ夫婦関係がじゃぐじゃになって、離婚することになったら、そちらの方がかわいそうじゃないですか？

相談するチャンスは何度もあったと思います。直近でいえば、礼服を買うためのお金がなかったときだと思います。
そういうことも相談できない、家計については会話のない夫婦にすでになっているんだと思います。
このままではまずいです。

いまなら、最悪離婚するだけで済みます。
仮に隠しとおせて自己破産して、マンションも購入できてしまって、１年後にばれて離婚とかになったら、３人で済む予定だったマンションはどうするのか？
売ろうとしても売れない、ローンは返さなくちゃならない、ご主人は心労で体調を崩して退職、なんてなった方が最悪です。

告白して、今後のことを考えましょう。
強くおすすめします。

回答No.4

raski

他のご回答者様のおっしゃる通りなのですが、
　ご質問者様はまだ傷が浅い方だと思います。
　ご主人に怒られても、今後一家で幸せになるための計画を立ててください。
　年収や借入額から言っても十分にやって行けると思います。
　ここで内緒で何とかしても同じ事を繰り返してはお子様は幸せになれません。

回答No.3

ミッタン（@michiyo19750208）

質問拝読しました

２：弁護士さんや司法書士事務所がこの案件について着手したら支払いは一旦ストップになります

３：もしかしたら影響でるかもしれません

自己破産してしまった場合、裁判所公示の官報に名前が載ります

わけわからんサラ金からＤＭがどんどん送られてきます

最近のＣＭで「家族に内緒ＯＫ」と言いますが、全くのウソ

正直にご主人様と家族会議をされてはどうでしょうか？

お礼

ご回答ありがとうございます。
やはり影響は出るかもですよね…弁護士さんは軽く「保証人でもないかぎり影響ないよー」とか言ってますが正直半信半疑です。

主人に話ができる自信がありません…
自己破産がいいのかもわかりません…
本当に行き当たりばったりな私は自分で解決できない状況になってるのもわかっています…

怪しいDMはかなり届くんですかね？

回答No.2

xxi-chanxx

＞今は自己資金が少なくてもローンが組める時代らしいのですが、現実的には無理なのでしょうか？

生活費が足りなくて、ご主人に内緒でカードを使って借金の挙げ句、返済できなくて自己破産を考えている人が、ローンを組める時代とか言ってはいけません。
ローンが組めても返済ができない人に、貸してくれるようなところはありません。
夫婦揃って自己破産の道を歩むおつもりですか？

ご主人の収入でやり繰りできなかったのではありませんか？
これからマンションをローンで購入するなら、当然その返済があります。
支出に返済が加われば、もっと生活費が足りなくなるのは目に見えています。

子供のことを考えて、今までのことを悔い改めるなんて事を言うなら、これ以上借金を増やさず収入を増やすことを先に考えるべきではありませんか？

ご主人に内緒で自己破産をして、自分の借金はなかったことになると安易に考えすぎです。
次はブラックの人でも借りられるという違法な高利貸しに手を染めて、生活費をまかなうこともやりかねないのではありませんか？
そうなればご主人に全て知られることになり、あなただけではなくご主人やお子さんの人生も終わりますよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。
おっしゃる通りです。
ほんとにおっしゃる通りだと思います。
頭が悪く、浅はかなのはわかっております。
しかし収入を増やしたくても保育園に預けられず、働きに出れない…正直どうすればいいかわからなくなっています。
月々返済が約７万が免責になったら、生活はかなり余裕が出ます。
現在家賃が7.5万円。購入予定は月々返済が8.8の予定です。
みなさんのご回答を見せていただいて、本当に自己破産が良いのかもわからなくなってきました。しかし他にどうすれば良いかわかりません…
一番勝手なのは旦那には話せないことだともわかっています…破産者が家を購入なんて馬鹿げてますよね。わかってるんです。家の購入は正直私はほとんど関与してなく、買う買わないは旦那の判断なので何も言えません…
本当にどうしたらいいでしょうか…

回答No.1

mwl1787

そもそも貯蓄10万、親から200万借りたとしても2,700万円のマンションなんて無理でしょう。
いろいろ突っ込みどころが満載ですが、行き当たりばったりすぎるのでもう少し慎重になったほうがよろしいかと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます!!
行き当たりばったり…確かにそうですよね(>_<)自分が一番みに染みています…しかしこの先を考えたら今するしかないような気がしてなりません…
ちなみに住宅ローンは不動産やさんの話だと、都市銀行は審査が厳しいから年収的にぎりぎりかアウトかも…とのことです。
信金や他の銀行なら可能性は多くなると言われていました。
私はよくわかりませんが、今は自己資金が少なくてもローンが組める時代らしいのですが、現実的には無理なのでしょうか？
親からの200万を自己資金(初期費用)にして頭金は0でいいそうです。