住宅ローンの繰上げ返済について

質問

お世話になります。

繰上げ返済について、教えてください。

元利均等で2000万円、元金均等で1000万円を30年ローンで借り家を建てました。
一年間で100万円貯まったので繰り上げ返済しようとすると、銀行曰く・・・
「借りてから５年間は２％の手数料がかかるため、丸５年貯めて、６年目からどんなに多く返済しても一律\10,000の手数料になってから返済してはどうですか？」
と言われました。

２％の手数料を払っても今返済した方が得だと思うのですが・・・。

ご存知の方いらっしゃいましたら、お教えいただけますか？

回答No.1

raski · ベストアンサー

繰り上げ返済は最大の貯蓄です。どんどん返す。 だからローン借りるときは繰り上げ返済の手数料が安いのを選ぶべし。
もう借りちゃったんだったら手数料がかかってもとにかく返す。そうするとお家は速やかにあなたの財産になる。貸す側からすれば、返して欲しくないです。利子稼げないもの。

お礼

素早いご回答、ありがとうございました。
単純明快！簡潔！その通りですね。
早速返済します！

回答No.6

answer119

借入利率の記載がないので適切なことが言えませんが、まず住宅ローン減税については、借入利率が1%以下なら繰上返済しない方がいいかもしれません。
これは所得税と住民税をどれくらい納めているかにもよります。

それで繰上返済する場合については、元利均等で2000万円に関してのみ、期間短縮型とした場合、どれくらい効果があるか計算してみました。
借入利率は1％以上であるとして、0.2％刻みで計算しました。
"節約できる利息"というのが繰上返済で得する分です。
借入利率が2.5％以上であった場合は、繰上返済額の100万円と同じくらいのメリットがあります。
これは借入利率が高いと、返済の初期の段階では、毎月の支払のうち半分以上が利息で占められているからです。
繰上返済でその部分の支払が逃れるわけです。
これを見たら2％の繰上返済手数料なんて、知れたもんだと思いますけど。
ただこれらのメリットが具現化するのは（期間が短縮された）返済終了時ですけどね。
あと繰上返済すると繰上返済分の保証料が戻るものの、それに事務手数料がとられたりと多少のプラス、マイナスが発生すると思います。

借入利率 // 月返済額 // 1年後残高 // 節約できる利息
1.00% // 64,328 // 19,425,436 // 325,384
1.10% // 65,251 // 19,434,144 // 363,053
1.20% // 66,182 // 19,442,761 // 401,751
1.30% // 67,121 // 19,451,286 // 441,506
1.40% // 68,068 // 19,459,721 // 482,342
1.50% // 69,024 // 19,468,064 // 524,289
1.60% // 69,988 // 19,476,317 // 567,372
1.70% // 70,960 // 19,484,479 // 611,620
1.80% // 71,940 // 19,492,551 // 657,062
1.90% // 72,928 // 19,500,532 // 703,727
2.00% // 73,924 // 19,508,423 // 751,645
2.10% // 74,928 // 19,516,225 // 800,847
2.20% // 75,940 // 19,523,937 // 851,362
2.30% // 76,960 // 19,531,559 // 903,223
2.40% // 77,988 // 19,539,093 // 956,462
2.50% // 79,024 // 19,546,537 // 1,011,112
2.60% // 80,068 // 19,553,894 // 1,067,205
2.70% // 81,120 // 19,561,162 // 1,124,775
2.80% // 82,179 // 19,568,342 // 1,183,857
2.90% // 83,246 // 19,575,434 // 1,244,485
3.00% // 84,321 // 19,582,440 // 1,306,696

元金均等の方は面倒なので計算していません。あしからず。

お礼

ご丁寧に教えて頂き、本当にありがとうございました。
自らの考えに裏打ちして頂いて返済の意思が固まりました。
早速繰上げ返済することに致します。

回答No.5

jhayashi

住宅ローン控除使ってないですか？
年末残高減るから　控除額も減りますよ

きっちり金利計算しないと正確な数字でないだろうけど
期待したほど得でもないかと

控除の年末残高のタイミング等できっちり計算しないと
正確ではないけど
年利1.5%で借りてたら　今返しても手数料１万になってからでも
金額一緒にならないかな

お礼

ご回答ありがとうございました。
住居スペースが規定に足らず、残念ながら住宅ローン控除が使えなかったのです。
もし今度建てるときは、もう少し広く建てますね。

回答No.4

fukashow

今返済した方が絶対にお得です。
なぜそのようなことを行員が提案するのか疑問ですね。

お礼

ご回答ありがとうございました。
やはりそうですよね。
今、繰上げ返済して、毎月の返済が滞るのを恐れているのかも。
返済することに決めました。ありがとうございました。

回答No.3

joqr

＃２の計算は、質問を読み直すことが必要かと思う

手数料２％とは、繰り上げ返済額の２％です
つまり、１００万円の２％は、２万円
５年以降が特になるのは、全額一括返済で金利と手数料を比較した場合

元利均等は、返済期間が減る
元金均等は、月の払いが減る

つまり、返済分の100万に掛かる手数料２万円と
１００万円元本が減ることによる
元利均等支払いの：金利の減少分
元金均等支払いの：毎月の支払の減少分
を比較すればいい

誰がどう考えたって、どう理屈をつけたって、誰が何を言っても
２％払った方が得なのは言うまでもないと思うけど？？？

そんな計算もできなくて、ローン組んだ方が不思議でならなのは私だけ？？？

＞元利均等で2000万円、元金均等で1000万円

繰り上げ返済見込んでるのに…このパターンはなぜ？？？
どんな目的があったんだろうと、興味があります

お礼

ご回答ありがとうございました。
がんばって返済します。

回答No.2

adobe_san

2000万円の2%＝40万円
1000万円の2%＝20万円　計　60万円（借受金額で計算）
60万円が目減りしていても「一律\10,000の手数料」より高いと思うけど・・・
で、100万円の繰り上げ返済・・・
間違いなく「手数料60万円、繰り上げ返済40万円」だよ。
意味無い行動と思えるけど・・・・
ではなく「お金持ち」だから大丈夫なのかな？
それよか100万円×5年＝500万円
手数料1万円引いて　499万円繰り上げ返済　が賢いと思えるけどね。
仮に40万円×5年＝200万円
499万円ー200万円＝299万円
5年寝かすと299万円多く繰り上げ返済できるだけどね。
早く返済したいの気持ちは判る。

お礼

ご回答ありがとうございました。
がんばって返済します。