住信SBI銀行の住宅ローンの諸費用とプランについて

質問

住信SBIネット銀行の住宅ローン本審査を通過し、これから契約をしようとしているのですが、変動１本か35年固定かで主人となかなか話が合わず決めかねています。

主人は変動で固定との差額分を毎月取っておいておけば金利が上昇しても対応出来るし、繰上げ分にも回せるし、途中で固定へ変更することも出来るから変動の方がいいと言います。
私は金利上昇が怖いのはもちろん、子供もいるので計画が立てにくいことも気になり、35年固定がいいかと考えています。
ただ、それだと繰上げ分を積み立てる余裕がありません…。

お互いの妥協案というわけではないのですが、どちらのメリットもリスクも半分にして低金利のお得感もあり、安心も少し持てるミックスプランが一番いいような気もしてきました。
ただ、諸費用で問題があります。

住信SBIは初期費用が高いですが、ミックスの場合は印紙代が２倍になることと、その他司法書士への抵当権の部分で高くなるかもしれないと電話で聞きましたが、実際の価格は司法書士でないと分からないといったことを言われました。

１）ミックスプランを組まれた方は実際は司法書士への支払はどの位でしたか？（ちなみに当方物件は2000万円です）
１本で組んだ方の２倍もの抵当権設定費用が掛かるのですか？

２）所有権移転だけは売主指定の別の司法書士になるのですが、それもミックスプランにすると高くなりますか？

登記関係の費用は２か所に頼むことになるので、１か所より少々高上がりになって、大体30万弱ではないかと不動産会社からは聞きました。
ただし、１本のプランの場合です。

３）2000万円の物件で上記条件の場合はミックスでは初期費用はいくらぐらいになりそうでしょうか？
ミックスにすることで初期費用が10万や15万と増える場合はやめようと思っています…。

勿論どのパターンでもシミュレーションで数字は出してみましたが、変動金利の動向により今後は大きく変わってくるので金利予想により当然かなり変わってきてなかなか気持ちが決まりません…。

４）今月の住信SBI銀行は変動0.865％、35年固定2.09％（実行は来月でおそらく2.15％位になりそうです）なのですが、どのプランで組むのがよいと思われますか？
ちなみに生活に余裕はないので積極的な繰上げは出来ませんが、年齢的に繰上げは必然な環境です。。
もう悩んでる時間もないのですが、参考までに教えて下さい。
皆様はどのプランで行かれましたか？

長くなりましたが、宜しくお願い致します。

回答No.1

NPAsSbBi · ベストアンサー

私は、SBIの変動1本で組んで半年が経ちました。

いろいろシミュレーションされているようなのでご存知だと思いますが、
例えば2,000万円借りてローン支払いを始めるとして、
0.865%での初期利息は14,416円、2.09%で34,833円と、
2万円以上もの差が出ます。
利息が2万円も違うので、当然、元本が減っていくスピードも段違いです。

変動の金利がこの先上がってきて、2%を超えるのって、私には想像できません。
経済的に明るい話題もないし、この先10年や20年はこのままの状態で横ばい、というのが
常識的な読みだと思います。
その間、月々2万円の安心料を払い続けるのは馬鹿らしいと、私は考えました。

もうちょっと先は、分かりません。
が、その頃には、だいぶ元本が減っているはずです。
例えば元本が800万円となった頃に経済が上向いて、変動金利が固定金利を抜いて2.5%に達したとします。
月々の利息は0.865%で5,766円、2.5%で16,666円です。
最初は3万円もの開きがありましたが、1万円ちょっとの違いにしかなりません。
ならば、読めないほど先に変動金利が現在の固定金利を上回ったって、
どうってことないじゃないですか。

・・・というのが、変動1本にした私の考え方です。
せっかく初期費用の安いSBIなのに、2本に分けて初期費用を上げるのも、もったいないなーと思います。

お礼

ありがとうございます！
お礼が遅れてすみませんm(__)m

確かに仰る通りで最初の元本の減り方がビックリする程違いますよね。
ただ、万一金利が上がった場合5年後以降支払いがグッと増えるので、そこが対応出来るのか不安でたまりません＞＜

ミックスはどちらのメリットもありそうで、金額が低めのローンはあまり意味がないというか、結局中途半端になると思ったのでやめようと思います。

貯金がある程度あるとか、生活に余裕があるとか、今後収入が増える見込みがあるとか…どれも該当しないので、そういったギリギリの家庭こそ長期固定を選ぶべきと書いてあるのも多々あってそれも納得出来るんですよね＾＾；
でも今月は先月より0.12％も長期固定金利が上がってしまい、実行月なので更に悩むこととなりました…。
1日の内でもコロコロ考えが変わって訳が分からなくなっています。

ミックスに傾いた気持ちはなくなったので、また別に質問させて頂けたらと思います。

アドバイスありがとうございました＾＾