連帯保証人について

質問

少々長文で乱文、また専門用語の間違いなど有ると思いますが、お許しください。
よろしくアドバイスをお願いいたします。

簡単な経緯を説明します
平成20年10月に義弟に頼まれ連帯保証人になりました。264万円です。
平成23年1月に義弟は自己破産しました。
義弟の連帯保証人になった金融機関は「農業共同組合」です。
その後、農業共同組合から契約に基づき一括返済（約180万円）の催告書が届き、支払いが出来ない場合は、一切の権限を(株)ジャックスに譲渡しますとの事でした。
農業共同組合に連絡し相談しました。
自分では一括での返済が不可能なことを説明、そして分割払いをお願いしました。
しかし、(株)ジャックスと相談くださいとの事でした。
(株)ジャックスからなかなか連絡が来ないので私から連絡をし、毎月3万円づつ返済を約束し平成23年4月から返済を開始し現在にいたっています。その間、某クレジット会社のカードを申請しましたが断られて、この連帯保証人が原因かなと思っていました。しかし現在保有しているカード（一括払いの決済）は使用が出来たので深く考えていませんでした。
しかし昨年末、お金が入りようになり、現金はいつもオリックスクレジットを利用しているため、今回も利用できると思いＡＴＭ機で借り入れをしようとすると出来ませんでした。
オリックスクレジットに電話すると「返済のみが可能で返済終了後にカード契約は解約になり、貸し出すことは出来ません」のこと。どうしてですか？と質問すると「総合的に判断した結果です」との返答でした。ちなみにオリックスクレジットの返済は一度も遅れた事も無く事故などはありませんでした。
簡単ですが以上のような経緯をたどりここで質問をさせて頂きます。

(1)現在返済中の連帯保証人のお金が完済後、数年（7～10年）でいわゆるブラックが解消されると思っています。返済には60回払いの5年です。するとその後から7～10年間はカードのブラックは解消できるのか？そして今後、この期間は他のカード（ＶＩＳＡなど）の使用が出来なくなるのか？

(3)毎月返済している連帯保証人の3万円の返済を止めた場合のカードのブラックは一生に及ぶのか？というのは、この毎月3万円の支払いが足かせとなり家計のやりくりに影響を及ぼし今回の様な資金が必要なとき、どこも貸してくれない場合に困るためです。

以上、的を得ない質問かもしれませんがアドバイスよろしくお願いいたします。

追伸：連帯保証人の額は総量規制にも引っかかるためとも思いますので一応私の収入も記しておきます。年収は総支給370万円です

回答No.3

oska · ベストアンサー

＞しかし、(株)ジャックスと相談くださいとの事でした。

農協としては、不良債権化した債権を安価にジャックスに販売した訳ですね。
この時点で、質問者さまはブラック殿堂入り扱いになっています。
義弟とは言え、他人の債務保証ですからスキッとしませんね。

＞その後から7～10年間はカードのブラックは解消できるのか？

今回の場合、債務整理扱いです。
ですから、負債完済後５年を経過すれば各個人信用情報機関のブラック情報は消去となります。
が、農協が独自に持っている顧客情報上の金融事故前科は消えません。
残念な事に、農協と情報共有を行なっている金融機関（農協信用保証・三菱東京ＵＦＪ銀行グループ・日本信販グループなど）でも同様です。

＞この期間は他のカード（ＶＩＳＡなど）の使用が出来なくなるのか？

これは、質問者さまがお持ちのクレジットカード発行会社個々の判断次第ですね。
ブラック前歴の者に融資をするな！という法律は、存在しません。
事故原因などによって、若干「お目こぼし」を行なうカード会社も存在していますよ。
（当然、それまでにカード会社との一定の信用関係が必要です）
ＡＴＭにカードを入れて、操作をして下さい。
「このカードは、ご利用になれません」と出れば、カードは会社側都合で一時停止中です。

＞カードのブラックは一生に及ぶのか？

一生ブラックのまま！では、ありません。
その前に、債権者側から「質問者さまの破産認定」を裁判所に申請します。
自己破産は「自らの意思で破産」ですが、こちらは「意思と無関係に破産」するのです。
破産が認められると、債権者は質問者さま名義の財産を処分して債権を回収します。
（裁判所掲示板・官報に「破産者」として実名・実住所など個人情報が記載されます）
質問者さまも、破産から１０年を経れば各個人信用情報機関のブラック情報は消えます。
ただ、先に書いた様に各社の顧客情報上のブラック情報は消えません。
今後は、いつもニコニコ現金払いの生活となる可能性が高くなりますね。

＞連帯保証人の額は総量規制にも引っかかるためとも思いますので

残念！
保証人・連帯保証人契約は、総量規制とは関係ありません。
総量規制を定義している貸金業法第１３条の２第２項は、「総量規制の対象は、貸付に係る契約」としています。
この「貸付に係る契約」には、保証（人）契約は含まないのです。
つまり、連帯保証契約の保証金額は総量規制の対象とはなりません。

余談ですが・・・。
質問者さまが関係する農協。ちょっと、不思議な対応ですよね。
連帯保証人は、年中無休２４時間「債権者から返済命令があれば、無条件で返済する義務」が確かに存在します。
が、（連帯）保証人契約での返済は「返済計画を、農協・質問者さま間で相談」します。
農協側から、返済計画について連絡は無かったのでしようか？
通常は、１円でも元本を回収するのが基本です。
不良債権だから、安価に債権を売却する！のは邪道なんです。
香川県農協では、毎年職員による数千万円の横領事件が発生しています。
（今年も、連続記録を絶やさない為に横領事件が発生しています。当然、氏名は非公表）
が、理事長も各理事も「農協恒例行事（年中行事）に過ぎない」として何ら問題視していません。
（記者会見でも、「僕ちゃんには責任が無い」と理事長が胸を張っていました）
質問者さまの場合、（失礼ながら）たった１８０万円ですよね。
香川県農協基準では、「誤差の範囲に過ぎない微々たる額です。
「使途不明金」として会計処理を行なえば、お終いになる額です。
「一括返済出来ないなら、債権譲渡だ！」は・・・。
もしかして、その農協は「破産予備軍」なのでしようか？
倒産・破産予備軍の場合は、将来の１００円よりも目先の１円欲しがりますからね。^^;

お礼

oskaさん～専門的で的確なアドバイスありがとうございます
自分の立ち位置を理解してきました。

＞農協としては、不良債権化した債権を安価にジャックスに販売した訳ですね。

納得しました～月3万円で60回払いで利息を取らないからどうしてかな？と思っていましたが「安価」に売ったんですね

農協は北海道の札幌の某支店です。勧告状が届き連絡したら丁寧に、そのままお待ちくださいと云われました。全く相談しようという感じではなく、あまりに連絡が無いので農協に連絡を取り(株)ジャックスの連絡先を聞き出した次第です。

＞事故原因などによって、若干「お目こぼし」を行なうカード会社も存在していますよ。

ＡＴＭで数枚のカードが有るので試してみます。

＞つまり、連帯保証契約の保証金額は総量規制の対象とはなりません。

総量規制のことが解らなく恥ずかしい質問でした(・・;)

＞香川県農協では、毎年職員による数千万円の横領事件が発生しています。

酷いものですね～180万円なんて農協にしたら大した額では無いので真摯に対応してくれれば良かったのですね～こちらの無知を良いことに債権を安売りしたのですね

ともかくカードが使えなければ現金払いを念頭に置かないといけませんね
それとカードを使いたいなら一日でも早く返済が望ましいのですね

回答No.2

usagi_kun

http://www.cic.信販系
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
銀行系
まず、ご自分の置かれている状況を把握するために、個人情報の開示をしてみてはいかがですか

(1)　完済終了後、個人情報を開示して、事故情報が消えていれば、新規でカードが作れる可能性はありますが、オリックス・ジャックスには、事故情報が残ったままの可能性もあります。（自社物件の事故情報）

(3)　連帯保証＝自分の借金と同じです。
自分が借りたもので無いのに、納得できない部分はありますが・・・
支払いを止めるのは構いませんが、裁判になる可能性があるので、気を付けてください。
義弟に催促してみれば、どうですか？自己破産して、支払いの免責を貰っているなら払わなくてもかまいませんが
、援助して貰っても、おかしくないですよね。強制力はありませんが

お礼

返答ありがとうございます
早速自分の置かれている状況を調べてみますm(__)m

回答No.1

佐藤 志緒（@g4330）

(1)質問の通りだと思います。
(2)返済をやめるとブラックがどうのではなく、差し押さえなど返済を強制的に迫られます。

お礼

返答、明快にありがとうございます
返済中止はダメですね(・_・;)