生命保険の見直し

質問

生命保険の見直しを考えています。
20代の頃、職場に営業で来た某社の営業マンに「将来のためだから、年齢高くなると保険料あがるよ」と、よく説明も受けずに言われるがままに加入しました。
10年以上前です。
その後、体調を崩して失業。
保険料が重くなってきました。
特約がいっぱいついているのですが、なんの目的でついているのかわからんものばかりで、とにかく保険を薄くする代わりに保険料を下げました。
年齢で更新されるのですが、次回更新が数年後です。
現在7000円ちょっとのものに加入しています。
保険内容は
・がん保険（65歳で打ち切り）
・告知を受けたらその時点で受け取れる
・死亡給付1000万円（65歳で打ち切り）
・高度医療保障（65歳で打ち切り）￥
ここまでがワンセット（いわゆるがん保険）で
・入院日額5000円（継続したければ値上げするぞ）
・病気によっては受け取れないものもある（一部手術で除外されるものがある）
・成人病は対象外
ってのが別にあります。
これが、数年後に2倍になると言われました。
現在無職、障害年金暮らしゆえ、保険料の倍化は厳しいです。
さらに、15年後にまた更新があり、そのときは保険料が4万円！になると。
そして、68歳でメインのがん保険は消滅し、入院保険だけになります。
当方独身、彼女なし、嫁なし、子供なし。
病気持ちゆえ、結婚する気持ちもなし。
つまり、死亡保険はまったく不要なのです。
で、現在の病歴でも加入できる生命保険を探したら、見つかり、資料請求をして、説明を受けました。
こっちは
・がん保険（60歳まで払えば終身保証）
・先進医療（自費診療）対応済み
・ただし、告知時の給付金はなし、あくまで通院費用の保証
・入院保険（3000円から。保険利く病気ならばなんでも支払う。選別はなし）
・手術も数万円出る（どんな手術だろうと出る）
・ただし、入院保険は一度に上限60日。トータルでの保証日数は1000日分
・手術には回数制限なし
で、がん保険が60歳までに終わらせる場合5000円位で、入院保険が生涯3000円です。
がん保険は60歳まで支払えば終身となります。60歳以降支払いは発生しません。
入院保険は終身ではなく、ずっとかけてくださいとの事。
保険料の更新はしない。
保証内容も変わらない。
です。
現在加入している某社に
「嫁も子供も親もいない場合、死亡保険はどこに行くのか？」と聞いたら
「地の果てまで血縁者を探し出し、そいつに支払う」
と言われました。

まとめますと

現在の保険

・保険料が将来4万円になる（今後の支払い総額は700万円で掛け捨てで、年齢で失効する、嫌なら解約しろ）
・終身の保証もない（文句があるなら解約しろ）
・意味不明の特約がたくさんついているが、要は死ぬ間際になったときにしか本人に支払われない（そういうシステムだ）
・死亡後、赤の他人に死亡保険が支払われる（あなたの意思は関係ない）
・がん保険も失効する（そういう商品だ）
・入院保険は上がり続ける（上限80歳までで、値上げし続けるぞ、嫌ならやめて結構）

です。

かけ続ける意味はあるでしょうか？
そこまで先進医療だの、特約だの、必要に思えません。
特に成人病にこだわりがあり、特別料金を設定しています。
しかしながら、成人病は普通に健康保険は使えますし、通院、入院ともに上限もあり、一定額以上の支払いは発生しない仕組みです。

検討している保険は

・がん保険はとにかくがんになったら保険を給付する（額は落ちるがどんなものでも支払う）
・保険適用外の医療についても保障する
・がんは終身保証になる
・入院保証は、どんな怪我や事故でも支払う。成人病だろうと、3大疾病だろうとなんでも支払う。上限はトータル1000日
・手術も金一封程度だが支払う（回数に上限なし）
・保険料は一生変わらない
・死亡保険はない
・がん保険と入院保険を合わせて9000円程度。60歳になったらがん保険は支払いを終えて、生涯保証。入院保険3000円のみとなる。
・年齢上限なし

当方障害年金暮らしで、非課税所得世帯。
入院の限度額は国保で食事代を抜いて高額療養費対象となり、月額上限36000円程度。
通院も同様です。
入院1日3000円程度もあれば、お釣りが来る計算です。

直接行って、2時間位説明を受け「2回目の更新金額が空白なのはなんだ？」と問い詰めて、金額を出させたら4万円ですと。
「あなた掛け捨てで独身で家族も子供もいないのに4万支払えって言われて支払うの？」
と聞いたら
「支払わないです、破産しますね」
と営業の窓口でいう始末です。
つまり、非常に無駄であると現在の保険会社も認めています。

生命保険に詳しい方がいましたら、アドバイス願います。

回答No.2

noname#159030 · ベストアンサー

独立系のFPですが、基本は保険自体の意味を成していません。
アナタ自体身内がいないなら必要保障額はないに等しいですよ。
医療保険で十分です。保険会社とは縁を切ったほうがいいですよ。
大体、保険会社と交渉するときは相手のいうことを鵜呑みにしちゃだめです。保険が売れれば
収入になるのだから。所詮自分達の利益のためなんだよ、将来のためなんて嘘。
独立系FP事務所を運営しているから判るのですが、無駄に保険掛けすぎです。
保険というのはリスクの転嫁つまりは、丸投げです。身内が金持ちとか身内がいないなら保険は医療のみ
でいいんです。成人病の保障も２つも３つも要らない。死亡保障は要らないよね。
死亡保険金の受取人は前もって設定しておくもの。そして死亡保障つけるならリビングニーズ特約は絶対付けるの。あなたが半年の命と診断されたら死亡保険金全額を現金で受け取れます。
入院保障は退院後から一定の期限内で、前の入院と同じ症状で入院したら期間は上乗せされます。
その期間が１００日なんです。
保険のしおりというものはもらったの？
保険業協会に問い合わせるといいよ。金融庁でも対応可能なはず。
保険でも変額年金みたいに金融商品もあるしね。

お礼

やはりそうですか・・・
自分も日々疑問に感じていたのです。
今のものは解約して、入院保険だけのシンプルな奴に切り替えます。
成人病だの脅しをかけるような悪徳生命保険には二度と入りません。

回答No.1

taku_ito822

心配であれば一度、専門家の方にご相談されてみてはどうでしょうか？

お礼

ありがとうございます。
私も相談員とかいたらいいのですが、何せ保険屋なんて自分の商品売ることしか考えませんし・・・
信用できないのですよ。
ちなみに、今の保険を勧めた営業のオヤジは「オレは数少ないファイナンシャルプランナーの資格を持っているから間違いない」と豪語していたような奴です・・・
公平な立場の人間のアドバイスがほしいです。