手形発行しているお金の利用

質問

手形の扱いについてもよく知らないので、ちんぷんかんぷんな質問になるかもしれませんが、教えてください。

母が金融機関から300万円の融資を受けたそうです。
年利２．６％
同じ金融機関に預けてある定期預金300万円を担保に手形を発行したようです。

何故か！？返済していません。
が、しかし、母は金利を払うのがもったいないから
定期預金を解約して300万円を返済したいと言っております。

私には、この一連のこと事態よく理解できないのですが、
どなたか、代わりに解説していただけないでしょうか？
母自身もよく分かっていません。

それと、
年利２．６％で借りているところに300万円返済するよりも、他の金融機関に年利３．２％で借りているお金があるので、こちらへの返済のため手形発行している関係の定期預金を充てることは可能でしょうか？
何か問題はあるでしょうか？

私自身、問題の本質が見えていないので、質問の意味が解っていただけていないような気がしますが、
どなたか、教えてください。
よろしくお願い致します。

回答No.2

zephyr-breeze · ベストアンサー

まずお勧めするのは、
(1)銀行から受け取られたであろう書類をすべて読み、正確な現状把握を行う
(2)それでもわからない場合は当の銀行に問い合わせて確認する（疑問点の残らないように徹底的に聞くことをお勧めします）

これだけでは不親切かと思いますので、もっとも可能性の高いであろう状況についてご回答いたします（ただし事実関係については推測です）

(1)>定期預金300万円を担保に手形を発行
急にお金が必要になった。定期預金はあるのだが、必要な金額は定期預金の金額のごく一部、あるいはすぐに別途お金の入手できるあてがあるので、定期預金は解約したくない。
そんな場合に、「定期預金担保の手形借入」が用いられることがあります。

(2)「手形」は「期日までに当該金額を返済します」という借入の証拠として銀行に差入れる有価証券で、比較的短い期間の場合に使われます。

(3)「担保」ですが、これは借入人が個人の場合に信用力を確保するために用いられます（「わからない」とのことですが、担保となっている可能性は高いと思われます）。法律的には銀行がお母様の預金に「質権」を設定したことになります。わかりやすくたとえると、質屋にバッグや指輪を質入したのと同様です。質屋は貸したお金が返ってくるまでは質草のバッグや指輪を自分の手許に置く（「占有」といいます）権利があり、自分のものと言えども質入した人が質草を使用することはできません。

(4)したがって、
>返済のため手形発行している関係の定期預金を充てることは可能でしょうか？
については、♯1の回答者の言われるとおりできません。

(5)>定期預金を解約して300万円を返済したい
については、銀行に申し出ればいつでも可能です。

最後に、蛇足であることは重々承知ですが、
>母自身もよく分かっていません
融資に限らず内容がよくわからないままに契約を結ぶことは極めて危険です（よく説明しない銀行の方も問題ですが）。冒頭申し上げたとおり、融資の正確な内容をご確認されることを重ねてお勧めいたします。

以上、お役に立てば幸いです。

補足

つまり、
１．おそらく担保に入っているであろう。
２．だとすると、定期預金の300万円は、その返済にしか使用できない。
３．定期預金を解約してもよいのであれば、300万円はすぐに返済に充てた方がよい。

という理解でよいでしょうか？
定期預金の金利収入の方が大きいのであれば損だということですね！？
そんなことあり得ない！？
う～ん。。。

早速、正確な内容を金融機関に問い合わせたいと思います。
ご親切に、具体的かつ詳細に説明していただき、
大変助かりました。
本当に、ありがとうございました。

回答No.5

ozisan

３００万×２．６％×９０（３ヶ月）÷３６５＝１９２３０円
の金利がかかります。１ヶ月約６４１０円です。
手形貸付の場合、利息は先払いですから月曜日に解約（あくまで預金担保の貸付だとすれば）して返済すると、翌日のから返済日までの利息は、日割りで戻し利息として返却されます。

今までの預金利息分以上支払っているのではないでしょうか？残念です。

補足

利息先払いで、日割りで戻ってくるのですね！
分かりました。
すぐに解約します。
ありがとうございました。

回答No.4

teinen

ほぼ，No.3の方がおっしゃっているとおりだと思います。

　お母様が３００万円を何にお使いになったのかは存じませんが，３００万円を必要となさったのでしょう。普通，定期を解約して３００万円を引き下ろして使うところ，銀行が，定期預金をそのままにして，その定期預金を担保にして融資を受けられた方が，いいですよと言ったのだと思われます。
　銀行にとって，定期預金を解約されれば，成績は「－」になりますが，定期預金を担保に融資すれば，これまでの定期預金と融資で，取引が１件増えたことになり，成績は「＋」になります。

　ノンバンクの金融機関に勤めている私の友人の話ですと，「定期預金の貯蓄額の８割以内であれば，融資を受けた方がいいが，それを超えるなら定期預金を解約した方が良い。」そうです。

　商売上の取引などで，その銀行と仲良くしていなければならない場合は別として，そうではなく，融資を受けた３００万円を期日までに返済できる見込みがない場合は，定期預金で精算された方が宜しいかと存じます。手形は，返済期日までの金利を含めた額が額面金額になっていると思われますので，期日より早く精算されても，金利の割り戻しはないものとお考えください。

　また，他の金融機関で年利３．２％で融資を受けられているとのことですが，その金利から考えますと，何らかの担保が入れられているものと思われます。無担保であれば，少なくとも８％前後の金利になる筈ですから。
　この金融機関からの借入の返済に，今回述べられている定期預金を充てることはできませんので，別途，返済方法をご検討ください。

補足

なるほど、銀行の思惑通りに母はだまされたのですね！
やっぱり、十分な説明をせずにやりたい放題の銀行は許せませんね。
もーがっかりです。
すぐに解約します。
ありがとうございました。

回答No.3

ozisan

定期預金を担保に、（通称）手形貸付を実行したと言う事です。

金融機関の３大貸付は、手形貸付（短期）、証書貸付（中～長期）、手形割引です。今回はその中の手形貸付です。返済すればその手形は返却してもらえます。

銀行は、解約すると言うと色々聞いて、解約阻止する為に貸入れを勧めます。お母さんはその手口に乗せられたのでしょう。

当然借り入れ金利の方が高いので、返済期日が来るのなら、解約して返済した方が良いです。

他行の借り入れは、今回の借入とは別問題ですので、不可能です。

補足

母はまんまと罠にはまったのですね！
まったく汚いな～

ところで、手形は３ヶ月単位で更新しているようです。
今度の更新は来月なのですが、来週解約しても来月の３ヶ月分の金利支払いはしなければいけないのでしょうか？

それとも日割りで金利計算されるのですか？
来月まで待っても同じでしょうか？
何も問題はないのでしょうか？

回答No.1

colocolo62

担保になっているのであれば、返済しないで解約することは出来ないでしょう。

補足

ごめんなさい。
母自身がよく分かっていないものですので、
担保になっているか、どうかもよくわかりません。
訂正します。

ただ、手形を発行して借りている。とは言っていました。