固定金利や元金均等等の両者の関係

質問

すみません、どなたか親切な方教えてください。
固定金利や変動金利と元金均等や元利均等の関係がわかっていません。
例えば変動金利で元金均等の場合は返済額は毎月一定で元金と利息の割合が変動するということでしょうか？
元金均等の固定金利とかお互いのグラフの組合せがよくわからないのです。

回答No.1

xexstyle · ベストアンサー

固定金利と変動金利は、お金を借りるときの利率のお話です。
年利2％とか、1％優遇とか住宅ローンの広告でよくみるものです。
固定金利というのは最後の返済まで、借入の利率が一定で変化がないと言うことです。
最初に利率2％で借りたら、最後まで2％のままというものです。
変動金利というのは半年毎などに借入の利率が変化するということです。
ただし今は、10年固定金利で、それ以降は変動金利というようなものも多いです。

一方、元金均等と元利均等は、お金を返すときの返済方式のお話です。
元金均等返済とは、毎月の返済額には元金返済分と利息分が含まれるわけですが、そのうち元金返済分が毎月同じ額という返済方式です。
元金返済分は、借入額を返済回数で割って計算します。
毎月の返済額に含まれる利息分は、その月の元金残高に月利（年利の12分の1）をかけたもので、その利息と、一定額の元金返済額を足したものが毎月の返済額です。
元金残高が毎月一定額減りますので、利息分も月ごとに一定の割合で減ってゆきます。

元利均等というのは、毎月の返済額が一定額である返済方式です。
毎月の返済額は、借入額、利率、返済回数を元にちょっと面倒な式を計算して求めます。
その毎回の返済額には、利息分と元金返済分が含まれますが、その割合は毎月変わり、返済が進むにつれて元金返済分が増えます。
ただその割合は普段はあまり気にすることはないでしょう。
気にするとしたら繰り上げ返済をするようなときで、そのときは金融機関が用意してくれる返済予定表を見れば、返済額のうち、現在、どれくらいが利息で、どれくらいが元金返済分か分かります。
元金均等と元利均等では、圧倒的に元利均等で借りる方が多いです。

借り方の組み合わせとしては、次の四通りになります。
(1)固定金利で元金均等
(2)固定金利で元利均等
(3)変動金利で元金均等
(4)変動金利で元利均等

ややこしいのは元金均等返済にしても、元利均等返済にしても、変動金利で借りていて、その金利が変わったときでしょう。
質問者さんが混乱しているのもこのあたりだと思います。

変動金利の元金均等返済で借りていて、途中に金利が変わったときは、毎月の元金返済分は変わらず、利息分だけ、変わった利息に従って計算されます。

変動金利の元利均等返済で借りていて、途中で金利が変わったときは、その時点の元金残高と残期間と新しい金利を元に新たに毎月の返済額を計算し直します。
金利が上がったら、毎月の返済額も上がります。
またその返済額に含まれる元金返済分と利息分の割合も変わります。

添付の図は、左が元金均等返済の返済額、右が元利均等返済の返済額と、それらに含まれる元金返済分（ブルー）と利息分（エンジ）を表しています。
途中で金利が上がった場合で、上に説明したことが分かると思います。

お礼

ありがとうございます。

>質問者さんが混乱しているのもこのあたりだと思います。

まさしくデス。
回答を読んでみてなんとなくわかってきました。
今まで固定金利と元利均等が同じ意味だとばかり思っていたのです。
それであるとき・・・ん？と思い・・・

助かりました。

回答No.2

in01280128

冗長になるかも知れませんが、まず金利について説明します。
今日１００万円借りて１年後に１０５万円を返す場合、
この借り入れの年利（１年あたりの金利）は５％です。
１００万円＋１００万円×５％＝１０５万円という計算です。
金利によって増えた５万円を利息と呼びます。

固定金利というのは、この金利が一定であるような取引です。
一方、変動金利というのは、市場情勢などによって、
この金利が上がったり下がったりするような取引です。

元金均等（元金均等払い）というのは全く別の概念です。
借り入れを行って、複数回に渡って返済する場合に、
返済金のうちから元本の返済に充てる部分の金額が一定であるということです。

例えば、１００万円を年利５％の２年間借りるとし、
返済は年１回、元金均等で行うものとします。
この時、返済回数は２回ですから、１回あたり５０万円の元本を返済します。
また、返済を行う時にはその時までの利息を併せて支払います。

今日１００万円を借りると、１年後には５万円（＝１００万円×５％）の利息が付きます。
１回目の返済では、元本の半分５０万円と、利息５万円の合計５５万円を支払います。
その結果、元本は５０万円に減ります。

次の１年間には、この新しい元本に対して５％の金利がかかり、
利息は２万５０００円（＝５０万円×５％）です。
従って２回目の返済では、５２万５０００円を支払います。
このように、元金均等払いの場合、固定金利であっても１回あたりの返済額は変化します。

さて、変動金利の元金均等払いのケースです。
１年目の金利が６％、２年目の金利が８％であったとすると、
１年目の利息は、１００万円×６％＝６万円であり、
従って１回目の返済額は、５０万円＋６万円＝５６万円となります。
２年目の利息は、５０万円×８％＝４万円です。
よって、２回目の返済額は、５０万円＋４万円＝５４万円です。

なお、固定金利・年利５％の元利均等払いの計算は以下のようになります。
元利均等払いの場合、毎回の返済額が同額になります。
１年後の利息は、１００万円×５％＝５万円
１回目の返済額は、５３万７８０５円。
１回目の返済を行った直後の元本の額は
　１００万円＋５万円－５３万７８０５円＝５１万２１９５円
２年後の利息は、５１万２１９５円×５％＝２万５６１０円
２回目の返済額は、５３万７８０５円（１回目の返済額と同じ）
１回目の返済を行った直後の元本の額は
　５１万２１９５円＋２万５６１０円－５３万７８０５円＝０円。

お礼

ありがとうございます。

先の回答で自分の勘違いと全体のイメージはわかりましたので
実際の計算方法を教えていただいたことでじっくり読んで
もう少し突っ込んで理解してみようと思います。