払い済み保険について

質問

払い済み保険について

いつもお世話になります。「生命保険のウラ側」という本を読みました。お宝保険の高金利を生かせる方法があるとのことでした。
４９歳、男性。ニッセイの非更新型定期付き終身保険に２０年弱入っています。年間保険料は１７万６千円。内容は主契約終身１５０万円、６０歳まで特約定期保険２８５０万円、典型的な医療特約などもついています。
これを払い済み保険にした場合、どういうことになるのか、小生の理解が正しいかどうか教えてください。
現時点で解約金は１６５万円とのことです。ただしこの解約金は１－２年後をピークに徐々に減額されます。積立配当金は２６万５千円。予定利率は４％。既払い込み保険金総額３５４万円。払い済み保険にすると５０４万円の払い済み保険になるとのこと。

１．特約はすべて消失し、１６５万円を原資とする、終身保険５０４万円に変化したということ。
２．１６５万円を原資として、４％の予定入り利率で今後、解約金は増加すること。かなり有利な貯蓄になると考えられること
３．払い済み保険（終身保険）は今後、年金原資にも応用できること。
４．また余った年間保険料１７万６千円を使って、ライフネット、オリックス、ネット等のネット生命保険を検討した場合、５９歳までに１０年満期の定期保険２２００万円前後に加入できるようです。結局、こうしても５０４万円＋２２００万円で２７０４万円は５９歳までは保障されます。現状よりも保障はマイナス３００万円になりますが。この方法はスマートでしょうか？
５．積み立て配当金の年利率について。これを予定利率と呼ぶのでしょうか？今一度、過去のお知らせレターを読み返すと、平成５年には５．８％、６年には４．８％で７年から４．０％になっています。これは勝手に「減率？」されたんでしょうか？

アドバイスの方、よろしくお願いします。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

（Ｑ）解約払戻金１３９万円を原資として、５．５％の予定入り利率で今後、解約金は増加すること
（Ａ）実際には、事務手数料などがかかるので、予定利率とイコールには
なりませんが、ほぼ、予定利率並みと考えて良いです。

（Ｑ）並行して積立配当金等精算額の２６．５万円は、少なくともこの１年間の積立配当金年利率４．０％で増えることでよろしいでしょうか？
（Ａ）はい。そうなります。

（Ｑ）キャッシュフロー表は某サイトで作成してみたんですが、それでいいのか？妥当なのか？それを今後の基準にして良いのかなあと思ってしまいます。
（Ａ）キャッシュフロー表を作成しただけでは、役に立ちません。
まずは、シミュレーションです。
万一があったとき……
夫様の収入を遺族年金にして、
死亡退職金、葬儀代を計算に入れて、
住宅ローンがあればゼロに、
生活費から夫様の分を引きます……
などなどの操作をすれば、万一のときのシミュレーションになります。
遺族の方が予定通りの生活をするためには、シミュレーションで出た
マイナスを消さなければなりません。
その方法の一つが、生命保険です。
他にも、ご両親の援助を頼むとか、色々と方法はあります。
いずれにしても、いくらマイナスになるのか、ということが重要です。
それ以上の保障は、不要と言うことですし、
それだけの保障をしていないと、遺族の方が経済的に困ることになる、
ということですから。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

こんばんは、再度の回答ありがとうございます。

よく理解できました。シミュレーションも色々サイトがあるようなのでトライしてみます。どうやらたくさん入りすぎておるようなので、リストラ的に我が家の保険を見直してみます。

回答No.1

rokutaro36

Ｑ１．特約はすべて消失し、１６５万円を原資とする、終身保険５０４万円に変化したということ。
（Ａ）１６５万円ではなく、プラス配当金２６万５千円の合計１９１万５千円
ではありませんか？

Ｑ２．２．１６５万円を原資として、４％の予定入り利率で今後、解約金は増加すること。かなり有利な貯蓄になると考えられること
（Ａ）はい。そのような考えが成り立ちます。

Ｑ３．払い済み保険（終身保険）は今後、年金原資にも応用できること。
（Ａ）これは分りません。保険会社によって、年金原資の最低金額が
決まっています。
それを超えれば、年金原資に使えることになります。

Ｑ４．この方法はスマートでしょうか？
（Ａ）わかりません。
そもそも、質問者様にいくらの保障が必要なのか、わかりませんから。
もしも、５０００万円の保障が必要ならば、そもそも払済にするどころか、
追加の保障が必要ですし、５００万円の保障で良いのなら、
直ちに払済にして、保険料を浮かすべきです。
キャッシュフロー表などを使って、マネープランを立てて、
万一の時のシミュレーションをしなければ、いくらの保障が必要なのか
計算できません。

Ｑ５－１．積み立て配当金の年利率について。これを予定利率と
呼ぶのでしょうか？
（Ａ）いいえ。違います。配当金の積立利率は、予定利率とはまったく
別物です。
予定利率は、そもそも保険料に対する言葉です。
契約時に決まっていて、変更できません。

Ｑ５－２．これは勝手に「減率？」されたんでしょうか？
（Ａ）はい。配当金の利率は、保険会社が決めることができます。
そもそも、配当金を据え置くタイプの保険の場合、
配当金は引き出して、受け取ることが前提になっています。
配当金だけを引き出して受け取っても、非課税なのです。
保険会社に据え置くのは、建前上は、例外的な行為なのです。
だから、配当金と解約払戻金を同時に受け取ると、
せっかく非課税の配当金が課税対象に変わってしまいます。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

こんにちは、早速の回答ありがとうございます。いつもありがとうございます。

回答読んでご指摘のデータ見直したんですが、ちょっと違っていました。
解約払戻金１３９万円、積立配当金等精算額が２６．５万円の解約時受取額は合計１６６万円弱でした。

また会社に確認しましたら予定利率は５．５％、積み立て配当金の年利率４．０％でした。当方で勝手に積立配当金の年利率＝予定利率だと思っていました。

すなわち、２．は「解約払戻金１３９万円を原資として、５．５％の予定入り利率で今後、解約金は増加すること。」という理解でよろしいでしょうか？積立配当金年利率の４．０％ではないですよね？もし保証額の減額が可能ならば、極めて利回りはいいですね？

また並行して積立配当金等精算額の２６．５万円は、少なくともこの１年間の積立配当金年利率４．０％で増えることでよろしいでしょうか？この利率は平成７年からは減っていません。

おすすめのキャッシュフロー表は某サイトで作成してみたんですが、それでいいのか？妥当なのか？それを今後の基準にして良いのかなあと思ってしまいます。