S生命から共済へ？

質問

現在（夫38歳 私36歳 子無 年収800万 賃貸マンション10万）S生命の5年ごと利差配当付きステップ払終身特別保障更新型(H9～予定利率2.05% 主契約\2500/ 月 特約\15000/月)と、15年たのしみ確定年金（H6～60歳支払い開始 \10000/月）に入っていますが、担当者の不誠実さ（過去の下取りやプラン変更の仕方等）が気になるのと特約が異常に高い点、会社の経営状態等から私は全解約を考えていますが、夫は主契約部と年金だけは残す方針のようです。私は全く素人で勉強不足ですし、夫が独身時分に契約したモノなので余り出過ぎた事はしたくありませんが、出来れば全解約し、共済（全労災 府民共済 COOP共済）の組み合わせに変更したいと考えています。共済だけでは老後が手薄になる、○都共済は不利とか、色々耳にし心配ですが、外資系は苦手、Ｔ海上や○ニーはコンサルタント料が高いと思うし・・・専門家の方、知識豊富な方、同じような見直しを考えている方、幅広くご意見・アドバイスをお願い致します。

回答No.1

reimen · ベストアンサー

まず、必要な死亡保障額ですが、お子様がいらっしゃらないとの事ですから主に遺される奥様の生活費になるかと思います。
奥様が自分の生活費分を稼げるとか、自宅に戻れるのであれば殆ど死亡保障はいらないと思います。
専業主婦で今後も働く気がなく、現在のマンションに住み続けるなら別ですが。

>S生命の5年ごと利差配当付きステップ払終身特別保障更新型(H9～予定利率2.05% 主契約\2500/ 月 特約\15000/月)

全部解約して良いと思います。
この保険は殆どが特約分。主契約はいくらか分かりませんが大した額ではないようです。
特約は保険期間中に何もなければ掛け捨てです。

主契約の終身も、ステップ払いですから今後保険料が上がりますし、予定利率もそう良くはないので、これだけ続けていても・・・

>15年たのしみ確定年金（H6～60歳支払い開始 \10000/月）

これは、保険というよりは貯蓄ですね。
予定利率は3.75％だと思いますので、現在の預金などよりは利率は良いです。
中途解約すると大幅に元金割れしますので、余裕があるなら続けても良いとは思います。
しかし、これの問題はS生命が予定利率を引き下げる又は破綻の場合に影響を受ける可能性が高い事ですね。
この辺は会社の健全性を注視して自分で判断する以外にないですね。
（商品としては悪くないけど、後者の理由で私なら解約するかなぁ？）

>共済だけでは老後が手薄になる・・・
現在の保険料との差額を積み立てるだけでも老後までには結構な貯蓄が出来るはずです。
保険は、十分な貯蓄のある方には必要ないものです。
それまでに貯蓄することを前提にすれば60歳までの共済でも全く問題はないと思いますけど。

>Ｔ海上や○ニーはコンサルタント料が高いと思うし・・・
Ｔ海上は分かりませんが、○ニーはコンサルティングだけなら無料ですよ。
結果的に結構な金額の保険を勧められることにはなると思いますが。

お礼

早速の御丁寧なアドバイスありがとうございました。説得力のある御説明のおかげで、背中を押して頂いた思いで、夫婦で話し合い、先程新しいプランが決定致しました。長くかかりましたが、決心する大事なきっかけを下さってありがとうございました。

回答No.3

hoken24

>Ｔ海上や○ニーはコンサルタント料が高いと思うし・・・専門家の方、知識豊富な方、同じような見直しを考えている方、幅広くご意見・アドバイスをお願い致します。
私の知る範囲ではコンサルタント料はとりません。
一部のホームページで、診断のみで、保険料１か月分とか数千円取っているところもあるようですが、距離があり、で契約ができないような場合です。専門家ですから、無料とボランティアとは違います。
過去回答をみれば、毎月○○万円と収入保障するタイプの保険もあります。掛け捨て部分は４０００円以下でもあなりの保障となります。
子供がいなくて、老後を心配しているなら、例として１０００万円の終身保険なら６０歳で約７５０万円を年金に移行できます。
コンサルタントのできる人ならそういうタイプをおすすめしているので、見かけは高いように見えますが、払込みより多く年金になりますので、少なくとも今の内容よりは良いと思います。
無料で相談しているホームページもたくさんありますので、過去回答を検索したらどうでしょう。

お礼

ありがとうございました。ケーススタディが中々無くて・・・専業主婦＆子供無し＆賃貸・・・根気よく探してみます。

回答No.2

misachi395

コンサルタント料がかかる場合ってあるんですか？始めてその言葉を聴いて驚いています。・・・というのも、私も保険の見直しを検討中で、資料請求をしたり、直接家に来てもらって説明を聞いたりしています。でも、それって営業の一環だと思っていました。費用がかかるとは想像もしていなくて。

私が実際に営業の方に来ていただいたり、自分から出向いたりして思ったことがひとつあります。通販は値段は安いけれど、どこまで自分たちのライフスタイルにあったものを紹介してもらったり、納得できるのか、どうしてもそれが不安なのです。もちろん、通販でも電話で相談は出来るでしょうけれど、実際に目の前でＰＣから見積もりを見たり、こんな方法もありますよと聞くことがどれだけ可能か・・・。

もちろん、通販とそういった営業をしている場合ではコストが違うために保険料にも差が出るでしょう。それでもなお、私は通販を敬遠してしまうのです。
悪しき習慣である「義理・人情」ではなく、本当に自分たちにあったものを見つける努力や、それにそぐわない場合にはきちんとお断りする勇気、こんなことも、大切な買い物ですからやらなくては。そう思ってます。

＞幅広くご意見・アドバイスを
とありましたので、感じたことを書かせていただきました。ちなみに〇保ジャパンは直接営業の方、〇ニー・東京〇上は、各社が委託した総合保険相談窓口（保険会社の委託を受けた非営利の窓口。でも係りの人にはノルマがある様子）で無料でしたよ。

お礼

ありがとうございました。義理人情に流されやすい夫なのですが・・・これからはもっと勉強しなきゃだめですね。努力します！