生命保険に詳しい方アドバイスを

質問

生命保険に詳しい方アドバイスを
30年満期（30歳から20年目です）
養老保険（満期100万ですが配当合わせると今で100万くらい）
月額￥12000（病気死亡時2000万、災害死亡4000万）
特約の医療保険はほぼ無し
毎月支払い時にやめたくなります、しかし今まで掛けて来たからとかもう少しで満期だからと思い毎月悩んでいます。このまま続けるかやめるか、その判断基準を御教授してください。金銭的には困ってはいません。

その他の生命保険：死亡時500万（終身タイプ月額22000、支払いはあと15年で終了）これは残します。

回答No.4

rokutaro36 · ベストアンサー

（Ｑ）一つ教えて欲しいのはこの保険ってそんな保険でしょうか
（養老部分100万、掛け捨て1900万、30年満期保険料13000位でした）

（Ａ）保険を損得で考えると、判断を誤ります。
例えば……
年間保険料１０万円で、１０００万円の保障が得られる保険があったとします。
１０万円払って、１０００万円貰ったら、得したと言えるでしょうか？
被保険者は、死んでいるのです。
この死こそが、最大の損失だと思います。

例えば、保険をガードマンに例えることがあります。
万一のことを考えてガードマンを雇いました。
何もなかったので、ガードマンを解雇することにしました。
そのとき、「何もなかったから、給料はゼロだよ」と言いますか？
保険とは、このガードマンのようなものです。
掛け捨ては、損ではなく、必要経費なのです。

とは言っても、無駄は省きたいところです。

掛け捨ての１９００万円の部分は、今までは経費として使ってしまったので、
問題は、これからも１９００万円が必要か、という問題をクリアにしてください。

では、養老保険の１００万円はどうかと言うと、予定利率ということを
考えなければなりません。
今の保険の予定利率は、１．５％～２％のものがほとんどです。
しかし、この保険は、たぶん５．５％です。
養老保険は、満期保険金１００万円なので、予定利率が高いということは、
１００万円もらう為に支払う保険料が低いということになります。
保険ではなく、単純に積立預金と考えると、
３０年で１００万円積み立てるには、
５％だと、合計４０万円ぐらいの支払いでよいことになります。
２％だと、合計７０万円ぐらいの支払いが必要です。
つまり、この部分だけは、今の保険よりも、お得なのです。
この部分は、継続する価値がありますと申し上げたのは、
このような計算からです。

ご参考になれば、幸いです。

補足

コールセンターで聞くと、掛け捨て部分（1900万）の払い戻しが55万（これが満期になると0になるそうです）養老部分（100万）が65万、配当が22万ですべて解約なら144万、ならやはり掛け捨て部分だけ解約し養老部分（月額￥1900）は残し満期まで行こうと思います（ただ満期が100万かどうかは不明です）保険の方と話し合いします、ありがとうございました。

回答No.3

rokutaro36

保険とは、万一があったときのお金の保障です。
ということは、万一があったとき、遺族の方のお金はどうなるのか、
ということを考えなければなりません。
そのためには、万一がなかったとき、どうするのかというマネープランが
必要です。
保障とは、万一があったときも、マネープランが実行できるように
することです。
保険は、その方法の一つです。
保険以外の保障には、遺族年金、死亡退職金の他にも、血縁者の援助など
様々なことが考えられます。

さて、まず、マネープランです。
これはキャッシュフロー表を作成するのが基本であり、わかりやすいです。
ＥＸＣＥＬなどの表計算ソフトで作成してください。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm
キャッシュフロー表がそのままマネープランになります。

キャッシュフロー表ができたら、シミュレーションします。
例えば、夫婦と子供のご家庭の場合で、
夫様が亡くなった場合のシミュレーションは……
夫様の収入を遺族年金にして、定年退職ｊ金の代わりに死亡退職金、
葬儀代を計算に入れます。
住宅ローンがあれば、ゼロにします（団信利用）。
生活費から夫様の分を引きます。
このような操作をすると、夫様に万一があったときのシミュレーションと
なります。
このときのマイナスが必要保障額です。
それを保障する方法の一つが、生命保険です。

この金額が、今の保険、２５００万円（災害死亡の割増は、考慮しません）
と比べてどうなのか、ということが重要です。

保障を継続しなければならない場合、
現在の保障額が大きければ、減額をして継続してください。
少なければ、安い保険を追加するか、別の保障の方法を考えてください。

養老保険を解約しても、保障的には問題ないとすれば、
貯蓄としてどうか、という問題になります。
（１）特約を解約して、継続する。
（２）払済にして、継続する。
（３）直ちに解約する
という３つの方法があります。

（１）の場合……
特約を解約した場合の保険料がいくらになるのか、調べてください。
大雑把に予想して、２０００円程度ではないでしょうか。
となると、残り１０年間で支払うのは、
２０００円×１２ヶ月×１０年＝２４０，０００円です。
２４万円支払えば、１００万円＋配当金が得られることになります。
この金額が、現在の解約払戻金と比べてどうなのか、
と言う問題ですが、この保険の予定利率が高いので、
たぶん、継続した方がプラスになると思います。
２０年前といえば、５．５％の予定利率だと思います。
メリットがないなら、（３）の直ちに解約してください。

（２）の場合、まず、払済保険にできるかどうか、という問題があります。
すでに解約払戻金が１００万円あるならば、払済に移行できると思います。
この場合、特約はすべて解約となり、１００万円で養老保険を買うことに
なります。
保険料負担がなくなるので、より、貯蓄的になります。
予定利率をそのまま引き継げるのがメリットです。
払済保険がよくわからなければ、こちらを参照してください。
http://www.jili.or.jp/knows_learns/q_a/life_insurance/life_insurance_q12.html

ご参考になれば、幸いです。

補足

いつも明確な回答ありがとうございます、この保険では現在解約払戻金120万、配当等24万で144万くらい資産があります、払い済みも検討しましたが気になる事（この保険会社の経営はどうか）です、以前Ｔ生命で痛い目にあいましたから、やはり解約使用と決心しました（まあ保険ですから仕方ないですけど健康でやってこれたと思えば損したかなあ?と言う気も少しは治まります）
一つ教えて欲しいのはこの保険ってそんな保険でしょうか（養老部分100万、掛け捨て1900万、30年満期保険料13000位でした）

回答No.2

kamenko

担当者の保険員に相談されるのは、解約後の保険を提案されるのではないかとご心配かも知れませんね。
コールセンターで試算できます。満期額、中途解約でも一番解約時に金額が高くなる時期を。

ただ生命保険控除という利点が年末調整にありますよね。
控除額（他の医療保険も含めて掛け金5万円まで）で少し納税が安くなるのであれば、継続されてもいいのではないかと。

あと提案としては今までの解約金を、契約者はご本人、被保険者を年齢の若いお子さん、受取人はご本人にした一時払終身保険（養老の期限がないもので利割がよい）に切り替え、今までの払っていた保険料12000円から10000円に落とした定期預金か終身保険（返戻金が必ずある）にされると言いかと。

出すぎていたらスルーしてください。新しい保険がどんどん出てきてますから。

お礼

今まで掛け捨て部分（私の場合￥1900万）は払戻金0と思っていました。＞コールセンターで試算できます。満期額、中途解約でも一番解約時に金額が高くなる時期を・・・確かに時期によって変わるそうですね、勉強になりました、ありがとうございました。

回答No.1

gdmuse

担当者に中途解約の金額を計算してもらえると思いますよ。
「今解約したらいくら？今解約するのと掛け続けるのとどっちが得？」
とでも聴きましょう。

病気死亡２０００万が必要ないならそれでいいと思います。