住宅金融公庫への滞納が・・・・

質問

１５年程前に住宅を住宅金融公庫を利用して取得しました、現在５７歳の者です。

１０年前にリストラにより支払期間延長等の措置を行って頂きましたが、リストラの際になった自営業の景気が一昨年より非常に悪くなり、支払に困窮し始めついに１月分の支払が出来なくなりました。

元金が３０００万弱で、後２０年間～月１６万の支払が有りますので最終的には４０００万超になるかと。年金受給者になってからの支払が出来なくなるとの恐怖感で苛まれています。

何か良い策が無いものかと思案し倦ねて質問させて頂きました。
無論、住宅金融公庫さんへ相談するのが良いのでしょうが、何も知識が無いのでお教え頂ければ幸いです。

よろしくお願い申し上げます。m(_ _)m

回答No.1

a_tomo · ベストアンサー

残債が幾らなのか、取得した不動産の現在の価値が幾らなのかによって、対処は異なると思います。それを書いてなければ、誰も適切なアドバイスは無理かと。で、想像で書きますが、

＞元金が３０００万弱で、後２０年間～月１６万の支払が有ります
　3000万円を年利3.2%、35年返済で借り、順調に返していれば、15年後には残債は2100万円強程度、月12万円弱の返済を後20年で済んでいるはず。それが、月16万円返済をあと20年続けなければならないとなると、元金は2840万円にしか減ってない計算になります。元金分は15年かかって160万円しか返してない計算。毎年10万円ちょっと。これじゃぁ返せるわけがないです。無謀な借金だったと結論はハッキリ出ていますね。(リストラの時に割り増し退職金があったはず。それは債務の返済には一切廻さなかったのでしょうか？だとすれば、かなり甘い見通しだと思いますが。)

　平成20年の男の平均寿命は79歳です。あと22年ですね。20年間、死に物狂いで借金を返したところで、略人生オシマイ。俺の一生は借金だった....になりかねないというのはもうお解りかと思います。自宅を手放すのが得策でしょう。

　残債>不動産価値ならば、自己破産しかないかと。他の債務整理手段を用いたところで、抵当権行使されるのがオチですから、結果として同じ事にしかならないでしょう。

　残債<不動産価値なら、売却代金で一括返済する事を条件に、任意売却して債務を精算してしまう事ですね。多少残債が多くとも額によってはこっちの選択肢が可能かもしれません。

　家族構成その他が書いてないので何とも言えませんが、東京だって月8万も出せば賃貸は借りれます。夫婦が揃って住めればよいと割り切れば、もう少し安い物件もあるでしょう。住宅に毎月16万円も支払いをするのは、ある意味贅沢です。毎月8万の家賃なら、後40年間住み続けても支払総額は一緒。40年経てば貴方は97歳で、亡くなっている可能性が高い。つまり賃貸の方が住居費は安くあがるでしょう。月々の支払額も半分以下に出来ますから、年金で賄うことも可能かと思います。今後の収入に見合わない返済の恐怖感で苛まされて苦しむよりは、さっさと整理した方が良いと思いますが。借金は返さなければいつまでも残ります。他の手段は法的整理しかありません。

お礼

大変恐縮です。正にご指摘の通りなのです。

ご教授、誠に有り難う御座いました。m(_ _)m

回答No.2

nb-japan

任意売却のコンサルをしています。

まず考えることと言えば、
(1)　自宅を手放すか？手放さないか？
(2)　ローンを支払うか？支払わないか？（支払えないか？）
大きくはこの2点です。

まず、自宅を手放す場合というのは、ローンが支払わず（返済をとめていく）ことになります。その場合、任意売却もしくは、競売で自宅を処分していくことになります。
任意売却、競売で自宅を売却した場合、残ったローン残債は、基本的には支払い義務があります。返済方法は分轄弁済（支払えるだけ支払う）ということになりますが、これは、債権者と話し合って返済する金額をきめることになります。

自宅を手放したくない場合には、まず、ローンを支払うことが絶対です。ただ、記載されている状況であることは変わりません。自宅を守ることを前提とするなら他にも方法はあります。（親子間・縁者間での売買等）

公庫と話をすることは必要ですが、どのような相談をしていくのか？ということになります。返済を猶予してもらうのであれば、返済金額の見直しをしてもらうことも可能です。見直しによっては、利息支払いのみでも可能ですが、返済猶予期間は3年が限度です。

まずは任意売却の専門家に相談してみてはいかがでしょうか？
最初は、自宅の処分をするかしないかですが、最終的には、借金全体の見直し、整理を検討して、生活の収支バランスを組み立てなければ、仮に自宅を処分しても問題の解決にはなりません。

参考URL：

http://nb-japan.com/

お礼

ご丁寧に有り難う御座います。<m(__)m>

景気回復や新たな仕事で収入が増加すれば支払う事は可能ですが、前の方も仰っていた様に支払終える前に命尽きる可能性も多々有りますから～今後の生活の事を考え、早急に方向性を出す事が必要だと思いました。