借金の借り換え

質問

両親の借金約250万です。（信販系のクレジット4社の合計）親戚・知人からのあてはありませんので、父と私28歳二人で返済しないといけないのですが、母は病院通い、父も病気がちなので会社員というわけでなく、パートで何とか凌いできたのですが、それでも月12万ほどの返済は非常に厳しいです。生活はほとんど3人で切り詰めているのですが、できればもう少し金利が低い所で借り替えまたは幸いなことにマンションの返済は済んでいるので担保に地道に返済したいと思っておりますが一気に2～300万を貸していただけるのでしょうか？どなたかご教授お願い致します。

回答No.7

misooden · ベストアンサー

実は私も、やや同じ環境（病人1人、借金が200万しかもサラ金大手に。）です。
まず、借りた金額を考えず、★金利に重視をおきます。
通常の銀行系の場合、
年利で(18％まで)あたりですが、ノン・バンクいわゆる
サラ金系ですと、
（無担保での借入れ：100万超える場合：28％前後）
となるでしょう。
(借り入れ100万での支払い総額：300万を軽く超えます)
私の場合、金利を最初に「上限２５％」で契約を飲んで
もらい、（なおかつ、1回も返済を遅れない条件＆書類で）
100万を借りました。それでも毎月返済額の半分
以上は利子ですね。しかし、３社借りていたころとは
随分と楽で、しかも、返済は１社つまり、毎月１回行くだけです(^^)
結論を先に言いますと「４社の利子は同一ではないのです」上限は決まっていますが。
法律上28.3％が限界でしょう。それなら
各社にそれぞれ相談し、さらに一番金利の安いところへ
相談し、毎月の返済が遅れていなければ、
（過去の返済日期限が、遅れ3日以内までなら)
「今の金利を固定してもいいので、300万貸して
ください」と相談してみてください。
(絶対条件：1：金利を決めてもらう。かつ、その理由を
詳細に言う。)
貸してくれれば、それをその日に他社に
全額返済しましょう。
(絶対条件:２：絶対に使わないことです。)
まず、まちがいなく、
好条件：A）経済的に楽になりますし、
好条件：B）毎月の返済額も同じか少なくなりますし、
好条件：C）返済する会社も１社で時間的にも楽ですね。
好条件：D）就業時間も多く働けるし、
好条件：E）一番良いのは、気分的に楽ではないでしょうか？
「あそこだけ、毎月返済するだけだ・・・」みたいな。
いかかでしょう？ただ、今までの返済で１ヶ月とか遅れて
支払っていたり、いい加減な気持ちで相談すれば
絶対に無理です。まずは、今までの過去返済内容を
自分で把握したうえで、相談または電話してみて
ください。
☆あと、これも体験談ですが、法的に処理したいなら・・
裁判所・弁護士・等は時間とお金も、かかります。
信用できる、特に金融専門の弁護士を探すまで２～５万は
かかります。その後に、
(相談代・書類代・交通費・ご自分の時間の無駄）等、
あまり、お勧めできません。
☆公的機関の「消費者センター」は、いまや、ただの
お子様相談センターならまだしも、電話すら繋がらない
所も現存します。（九州の西地方です）
☆さらに、このHP－「goo教えて」-には、金融関係者も
ただのポイントが欲しいがために書く人もいると
いう事もお忘れなく。アドバイスがいい加減であれば
ご自分で判断してください。
☆司法書士という、手法もありますね。
お安くできますね。
では、お互いにがんばって返済し、サラ金から縁を
きりましょうね(^^)/

お礼

多岐にわたり、情報をいただき大変感謝しております。以前の方々からもアドバイスいただいた公的機関や弁護士に相談という方法も検討していたのですが、自分も金利にちょうど目をつけていたので、misoodenさんと同じく１社に絞って返済しようと思っていたところです。現在支払いはとりあえずかろうじて滞納は防いでおり、地道に返済をしていく自信はあったので、期待通りのアドバイスに自信がつきました。重ね重ねお礼申し上げます。ありがとうございます。お互い頑張りましょう！

回答No.9

conan_21

初めまして。

　１２万円と言う事は１社に月平均３万円ですね。信販系のクレジットとありますが、カードですか？　それともローンですか？　今信販系は大体１８％以上します。これで計算すると（１８％）、完済までに約２年半掛かります。　
　では今銀行などが行っている、借り換えローンを仕様した場合、１５％で４年で、返済金額は８万円程度になります。５年だと７．３万円になります。この通り確かに金額は少なくなりますが、支払い期間は延びます。地道にと言う事ですが、幾らかは楽になるかもしれません。

　借り換えのメリットは、
１　４社に払う金利より１社の金利になる為、金利分だけ安くなる。
　デメリットとしては、
１　２５０万円を全額借りるには、最低４００万円程度の収入が必要。（収入がそれ程は無くても、銀行との取引状況や支払いの延滞、勤続年数などの内容により異なります）
２　完済するまでの返済が伸びる。
３　審査はかなりムラがあります。

　私自身は借りてはいけないとは言いません。ただあなたの生活が楽になり、今までの生活状況で普通の生活をしているのであれば、これも一つの手だと思います。

　またもう一つの手としては、金利の高い順に返済していく。他の３社は金利のの支払いにして、４社まとめて支払うと言うより、１社づつ確実に返していく方法もあります。

　まだ詳しく知りたいのであれば、出来る限り相談に乗ります。

回答No.8

kenk789

Ｎｏ３です。

↓は、闇金対策のホームページです。このホームページに多重債務を脱出する方法があります。信用できる公的な相談機関、信用できる民間の相談機関たくさんあります。

http://hp5.popkmart.ne.jp/rooba2/

回答No.6

y-kiyo

No.5の追記です。
全国の弁護士会のリストのページのURLです。
ご参考までに。
陰ながら応援します。お身体には気をつけて下さいね。

参考URL：

http://www.h4.dion.ne.jp/~seiri/bengosikai.htm

お礼

ご心配いただき恐縮です。ありがとうございます。

回答No.5

y-kiyo

皆さんがおっしゃっている通り借り替えは本当にやめた方がいいです。私の父はそれを繰り返してとうとう我が家を失い，自己破産にまでなってしまいました。
マンションを担保に入れて結局返せなくなってしまったんです。
信販系とクレジット系とのことですので，恐らく大手の会社であろうと思いますが，それでしたら支払いの相談には乗ってくれるはずです。もし折り合いが付かなければ弁護士会に相談に行くと良いと思います。
東京でしたら四ッ谷にありますし，どこの都道府県にも弁護士会館というものがあると思います。無料ではないのですが，いきなり個人の弁護士事務所へ行くよりは数段安いです。
No.4の方の通り，税金こそ相談するべきですね。医療費もかかっているとのことですので，生活が厳しいという現状をしっかり伝えた方が良いと思います。
生活を切り詰めても大変なのですから役所の方でも対応してくれると思います。
とにかく借り替えだけはやめた方が良いです。それで住む所を失った人は大勢いますよ。
ご両親の体調も万全ではないとの事，住む所だけはしっかり確保して安心して療養させてあげて下さい。

お礼

現在色々の角度から返済を検討中です。アドバイスありがとうございます。とりあえず担保からの返済は辞めようと思います。

回答No.4

kule4

税金の支払いが大変とのことですが、役所に相談されましたか？
税金によっては、現状を説明して相談のうえ手続きをすると税金が安くなったりすることも有りますよ。
試しに相談してみては？

お礼

今まで税金は安くなるって事がまかり通るものだとは思っていませんでした。一番はその措置がとっていただければ計画的に返済が早く済むのですが。早速相談に行ってみようと思います。貴重なご意見ありがとうございます。

回答No.3

kenk789

借金に借金を重ねるのは、よくないようです。

二人の借金のスペシャリストの新刊　吉田猫次郎氏の「借金にケリをつける法」と加冶将一氏の「借りたカネは忘れろ」は、とても有益な情報と知識になり、大きな励みになると思いますから、ご一読をお奨めします。 そして，弁護士の先生に相談されてベストな対応をされたら，いいと思います。

利用条件もありますが、もしよろしければ、こちらに相談してください。信用できるきちんとした組織です。

法律扶助協会 無料法律相談、裁判費用立替、全国に相談窓口あります。
http://www.jlaa.or.jp/

もし法律扶助協会での相談が無理なら、弁護士会に相談したらいいと思います。
http://www.h3.dion.ne.jp/~rikon/benngosikai-rikon.htm

お礼

大変参考になりました。色々と検討させていただきます。
ありがとうございます。

回答No.2

zta00231

まったくそのとおり。ontantanさんのご意見に賛成です
そもそも「借りて何とかしよう」としてこうなったのでは
ないのですか？　私もそうでしたが借金まみれの人に共通する点です　発想を変えてください
もう借りないのです
借りないで解消することを考えてください　考え方が変われば行動が変わってきます　行動が変われば運命が変わってくるのです
考え方が変わらない限りばあちゃんになるまで借金に追われる苦しみから脱皮できませんよ　それこそ一生を棒に振るって事になります　どうか成功だったと言える幸せな女性の人生を親子３人で築いてください
借りたらだめ駄目ダメだめ駄目ダメ、もうだめですよ

お礼

発想を変えるように頑張ります。ありがとうございました。

回答No.1

ontantan

はじめまして、こんばんわ。

月々12万円の返済は確かにきついですね。
収入がどれくらいなのか分かりませんが、返済の意志がはっきりしてるので、月々の返済額を減らして完済するのがベストだと思います。
そうなればマンションという不動産を担保にしてという話でしたが、ハッキリ言ってやめたほうがいいと思います。私は以前、不動産担保ローンの仕事をしてましたが、ローンを組むときはみんな同じ気持ちです。
「これで返済額が半分になって金利も安くなったー！。」と喜んでいますが、実際に完済できる人は５％くらいしかいません。あとの人たちは殆どが競売になっていきます。
baslerさんの場合、私は調停で和解がいいのではないかと思います。弁護士などをたてるかたもいますが、裁判所で自分で手続きすることもできます。要するに各クレジット会社と話し合いの場をもって利息をカットしてもらうなり減免してもらうなり、調停委員を交えて３者で話し合いがおこなわれます。その後は完済した後はそのクレジット会社からは貸してもらえなくなりますが、自己破産などよりは全然いい方法だと思います。
これは、ひとつの提案であるので最終的にはbaslerさんが決めてください。
でも、不動産担保ローンは本当にやめたほうがいいと思いますよ。

あまり参考にはなりませんが、がんばって完済させてください。

お礼

ありがとうございます。補足として付け加えさせていただきますと、父と私で手取りで37万ほど、残り25万ですが、先に書いたように生活費はほとんど切り詰めており、出費のほとんどが税金や医療費にかかってしまい、余った分を借金に返せないというのが実情です。 不動産を担保に95%の方は完済できないとなると、非常に難しいですね。自分がその気でも、父の給与も当てにしての返済なのですが、親も両方病気がちでいつ亡くなるかもわからない状況でそのケアを考えるとなると自信が少し揺らいでおります。　アドバイスいただいた調停の件真剣に検討させていただきます。再度ながらありがとうございます。