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多重債務の返済、これで本当に良いのでしょうか？
初めまして、借金の事でお伺いしたいのです。よろしくお願いします。 父親(57)の借金なんですが、銀行から180万（去年の10月から）と、 カード会社2社から100万（去年の11月から今年5月までの間）、 計280万円ほどの借り入れがある事が分かりました。 本を買って勉強し、この様なケースはもう既に多重債務で、 全額働いて返す事は考えないほうが良いとまで書いてありました。 自己破産の考えは無いようなので、弁護士に頼んで任意整理しかないのだろうかと 思いましたが、借りてるカード会社は有名なクレジットカードの会社で、 利息も18％なので違法ではなく、利息制限法にも引っかからないと思います。 弁護士に相談したところで利息は増えなくなっても、報酬金やら色々 取られてしまい、結局借金は減らないんじゃないかと思うんです。 そこで父親が、取り合えず利息の多いカード会社２社分の借金（100万）を、 銀行の限度額を増やして新たに借り入れて全額返済し、 銀行のローン1本に絞って返していくと言い出しました。（利息が低いから） 私は詳しいことはよく分からないのですが、銀行なら利息はだいぶ変わってきますか？大手の有名な銀行です。 安易な借り換えはしない方が良いと本で読みましたが、 この決断は間違っていないでしょうか？不安です。 父親は会社員で手取り18万程度です。 月～金まで会社に行き、今月から土日もフルタイムで肉体労働しています。 返済のため生活費を入れられなくなったからです。 真面目に働いて返そうという意思はあるんですが、正直年も年だし不安です… 私も家にお金を入れ、母もパートで扶養範囲ギリギリの額を稼いでいますが、犬を多頭飼いしているため、家計はいつも火の車で苦しいです。 父親の計算では、あと1年で住宅ローン（毎月3万5千円）が払い終わるので、その後はその分も返済に充てられるし、 60歳になったら退職金が出るみたいなので、それで返し終える計画のようです。 （退職金がいくらかは定かではありません。） 父親の事なので具体的な金額や、社名など分からなく、申し訳ないのですが… 娘の立場で今出来る事があれば、この決断は正しいのか、 アドバイス頂けないでしょうか。 どうぞよろしくお願い致します。
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- tom67
- ベストアンサー率18% (22/118)
金融業で働くものです。 ・特定調停の申し立てが一番いいかも。 質問者様の文面からは、すべてを把握はできませんが 方法のひとつとして特定調停の申し立てをすすめます。 メリット ・裁判所に行って簡単に手続きできる。 ・費用は自分でやれば数千円。 ・過去に利息制限法以上で支払いしていれば 計算しなおした金額で話あいができる。 ・話し合いがまとまれば、以後金利がつかない。 ・大手いで話し合いをけってくるというのはあまりきいたことがない。 デメリット ・当然ですが、いわゆるブラックリスト(債務整理)がつく。 たただ5年で消えますけど。 70歳のおばあちゃんでも、自分で裁判所へ来て 手続きしてますので質問者様もできると思いますよ。
- manno1966
- ベストアンサー率37% (1085/2875)
> 全額働いて返す事は考えないほうが良いとまで書いてありました。 一理有るような無いような。 借りたモノは返すのが道理ですが、それによって生活が破壊されるのも…、と言う事で破産や再生という法律がある事を考えるなら、整理する事も有りでしょう。 > 利息も18％なので違法ではなく、利息制限法にも引っかからないと思います。 ２年ほど前に９９万円以下の借金は年利１８％以下でないと営業を禁止すると法律が改正されました。 この為、これまで高い金利を取っていたところも、金利を下げました。 正規の業者はなら、現在は１８％というのは普通と思います。 しかし、過去の金利によっては過払い状態という事もあるので、調べる価値はあると思います。 > 銀行の限度額を増やして 無担保融資なら、上記の法律に総量規制が明記されたので、年収によっては新たな借り入れ契約は断られてしまう事もあり得ます。 > 銀行なら利息はだいぶ変わってきますか？ 契約の形態や、本人の属性に依存する。 何処で借りるかはあまり関係ない。 > 会社員で手取り18万程度です。 年収300万円強かな。 それでは一本化は難しいと感じます。 また来年に総量規制が実施されれば、現在の状態では規制に引っかかると思います。
お礼
manno1966さん、お礼が遅くなり申し訳ありません。 借金は去年の年末～今年にかけてのものみたいなので、 多分、過払いは無いと思うんです。 総量規制の事も調べてみましたら、一本化は相当厳しくなっている みたいですね。 運よく出来ていたらいいのですが… ありがとうございました。参考にさせて頂きます。
- oska
- ベストアンサー率48% (4105/8467)
＞この様なケースはもう既に多重債務で、全額働いて返す事は考えないほうが良いとまで書いてありました。 この本の著者を疑いますね。 人間としても、大事な部分を失っています。 「借りたカネは返す」のが、人間として最低限の義務です。 それと、質問者様の父親は「多重債務者」ではありません。 もっと、勉強した方が良いですね。 弁護士から見ると「鴨がネギを背負って来た」ようなモンです。 ＞この決断は間違っていないでしょうか？不安です。 この決断は、大間違いです。 この方法こそ、多重債務者への第一歩ですよ。 個人版総量規制が、まもなく施行になります。 が、金融機関では「既に、この法律に基づいて契約」している場合があります。 この法律は「年収の３０％以上の無担保借金は違法」というものです。 （詳しくは、調べて下さい） ＞60歳になったら退職金が出るみたいなので、それで返し終える計画のようです。 手取りで１８万円だと、退職金では借金の完済は不可能でしようね。 質問内容から、（申し訳ありませんが）父親の考えは非常に甘いようです。 ＞アドバイス頂けないでしょうか。 現在５７歳との事ですね。 １．今後は、１円の借金も出来なくする。 ２．既存借金を、合法的に減少する。 事を考えた方がいいですね。 個人再生を、裁判所に申し出て下さい。 ※任意整理と過払い請求を混同しているようですね。 ※任意整理は、金利が１８％以内でも可能ですよ。
お礼
oskaさん、ご回答ありがとうございます。 私も、父親は借金のことを楽観的に考えているような気がしてて… 借金を増やさないよう、カードは母が預かっています。 個人再生は法律的な知識が何もない人間が行えば、 債権者からなめられて、こちらが不利になる事が多いと 本やネットで見ます。実際どうなのでしょう… ＞※任意整理と過払い請求を混同しているようですね。 ＞※任意整理は、金利が１８％以内でも可能ですよ。 ご指摘有難うございます。ごっちゃになってました。 金利が１８％以下の場合は、将来払う利息が減るんですよね。 弁護士に頼んでお金を払ってでも任意整理するべきでしょうか… ＞この決断は、大間違いです。 銀行からはもう、借りられないという事でしょうか。 すみません、調べてはみたものの難しくて… 父親はもうその気でいてて、聞く耳を持ってくれるかどうか分かりません。 弁護士の無料相談（法テラス）などに聞いてみるべきでしょうか。 本当にどうしたら良いか分からなくて、何度も聞いてしまい、すみません。 教えて頂けないでしょうか。
- kotoby2003
- ベストアンサー率15% (280/1754)
全うなところからの借り入れでしたら、ちゃんと返済したほうがよいと思います。 娘としてできることは、万が一を考えて、貯金しておくくらいでしょうか。 と思いましたが、土日も働いているのでは、体を壊してしまうかもしれませんね。 できることとしたら、その土日分も、娘さんがお金を入れてあげることくらいでしょうか。 私も合計で230万の借金（うち130万は人への貸し金・・・返ってくるか微妙）あるので、借金している人は他人事じゃないです。 なんとか、返済してほしいところです。
お礼
kotoby2003さん、ご回答感謝します。 そうですよね、返済していけるならば、しなければいけないですよね。 突然この様な事になってしまい、今でも気持ちの整理がついてなく、 不安でたまらなく、こちらに質問しました…アドバイスして頂けて 少し気が楽になりました。 私に出来る範囲で金銭的な協力をして、貯金の方も続けていこうと思います。 ありがとうございます！
お礼
tom67さん、お礼が遅くなり申し訳ありません。 特定調停は難しいと先入観があったんですが、ご高齢の方でも されてるという事で、少し安心しました。 本気になれば出来なくもなさそうですね。 弁護士等に頼む気は一切無いみたいなので、 もし、どうしようもなくなったら、こんな事も出来るよと 提案してみようと思います。 ご意見ありがとうございました。
補足
この度は、借金に関してほとんど無知な私の質問にご回答頂き有難うございました。 もし銀行の融資が駄目でしたら、こちらで皆様にご意見頂いたことを 父親に話してみようと思っています。 皆様の回答はどれも的確で甲乙つけ難いので、 勝手ながら今回はポイントは割り振らずに締め切らせていただきます。