ろうきんでの住宅ローン仮審査通りましたが、本審査は通るでしょうか?

質問

長野ろうきんの住宅ローンの仮審査が受かりましたが、本審査に落ちることもあるかどうか、不安で書かせていただきます。

中古物件1480万円の物件を購入予定です。仮審査は1200万の借り入れで申し込みしました。年収は430万円くらいです。

今現在Cityバンクのクレジットカードで110万ほど、オリックスカードで残り5万ほど借り入れがあります。
昨日ろうきんのほうに聞きに言ったら、基本的に、クレジットカードを全額返済する必要はないといわれました。

仮審査では1200万で申し込みしましたが、残りのお金は私(妻)の両親から借りるのですが、両親も実家のリフォームをすることになり、その関係で、あまり沢山は貸せないということで、本審査は1300万で申し込もうと思うのですが、他の質問でろうきんの仮審査は信用しないほうがいいなどの書き込みがあり、すごく不安です。

上記のクレジットカードのことなど踏まえて、アドバイスお願いいたします。仮審査に受かっても、本審査で落ちる可能性はあるでしょうか?

回答No.2

Domenica

＃１です。
ご丁寧なお礼をありがとうございます。

> 銀行からの借り入れ以外のお金は、諸費用も含め、ほぼ１００%両親からの借り入れです。
> 親から借りるのも、「他からの借入」なんですね。
「借りる」ということは、当然に「返済する」ということです。
「銀行から借りる住宅ローン」も「親から借りる資金」も、夫の収入のなかから返済する訳ですよね？
ですから、「収入がいくらだけれど、うち何円は『借金の返済に充当』される。」として、『１年間の借金の総返済額』を『税込み年収』で割って、『総返済負担率』というものを計算するんです。
『税込み年収』がいくらの場合、この『総返済負担率』が何％までに抑えられていれば「十分に返済は可能だろう」と判断して、「融資ＯＫ」「融資ＮＧ」の回答をするんですよ。
他にも返済する必要があるものがあれば、実際の「住宅ローンの返済」は、「住宅ローンの返済だけの場合」よりも苦しくなるでしょう？
ですから、金融機関にとっては「借り入れはこの住宅ローンだけと言っていたから、この年収ならば十分に返済していけると思ったから貸したのに…。」ということになってしまいます。
ですから、「親から借りるのも、「他からの借入」」に入れるのが一般的なんです。

> うきんの方に何も言われなかったので、自己資金にしてしまいました。だめなんですね。こちらは本審査の時にきちんと書けばいいのでしょうか?
ろうきんの人が、それでいいと言ったのならば、長野ろうきんでは「それでいい」のかもしれません。
もらうものならばもちろん「自己資金」で構いませんけれど。
ただ、「もらう」場合には「贈与」の対象になり、額によっては「贈与税」の対象になってしまいますから、「借りる」ことにして、しかも、税務署の調査があってもいいように、金利や期間や返済方法を定めた「約定書」を作成し、親の口座に「振り込む」形で証拠を残されていることも多いです。

あと、「クレジットカード」での借り入れの金利って高いですよね？
金融機関の人間としては「住宅取得にそれだけの自己資金を出せるのならば、クレジットカードの方をさっさと返した方がいいのに。クレジットカードの借り入れを続けるよりも、住宅ローンの諸費用を住宅ローンに上乗せするか、諸費用ローンを借りた方が得なのに。」と思っちゃうんです。
そこから、「自己資金」の不自然さが露呈することもあります。

> OKが出るのは奇跡に近いのだと思いました。
私はそうは思いません。
個人的には、ご質問者さまの場合は、「なる」ならば「本審査でNG」ではなく「減額ＯＫ」ではないかと思います。「無条件ＯＫ」かもしれませんし（問題は「返済負担率」の問題だけだと思いますので）。
安易に考えていて「本審査ＮＧ」で大きなショックを受けるよりも、自身の不安要素を認識していたところへ「本審査ＯＫ」の方が嬉しくありませんか？
他の人間には「絶対」の保障はできませんからね。

> NGだったとしても、きちんと受け止められそうです。
それで結構です。

もし、仮審査で親からの借り入れについて話していないようならば、本審査の際には、一度「資金計画が変わって、親から少しお金を借りることになった。これについては『他からの借り入れ』に記入する必要があるか？」ということを確認してみてください。
仮審査の段階で親からの借り入れについて、ろうきんに確認されていて、ろうきんが「例え借り入れでも、実際に返済することは少ないので、自己資金に加えればいい」と言ったのならば、仮審査と同じく自己資金に加えておいてもいいと思います。

無事に本審査に通過されるといいですね。

お礼

昨日、1300万円にて、本審査が通りました。1200万の時と、月々の返済額、ボーナス月の返済額を変えずに、返済期間を2年延ばしたかたちで、OKが出ました。

Domenicaさんの回答で、本当に勉強になりました。購入額が少なかったため、クレジットが残っていても、可能だったそうです。夫には、どうせ受かるなら、相談しなくても良かったね、なんて言われましたが、私としては、Domenicaさんの言葉で、身も心も引き締まり、本当に良かったと思います。今までのようになんとなく月々返済していくのではなく、早く早く返済していかなきゃと思うようになりました。
本当にありがとうございました。

補足

今日、ろうきんに本申し込みをしてきました。

両親からの借入は、他からの借入ではなく、その他と言う欄に書くように言われました。借入額を1300万に増やすのも、返済期間を延ばすだけで、月々の返済額や、ボーナスでの返済額が変わらないので、大丈夫かもしれない、とは言われました。

もう待つしかないといった感じです。Domenicaさんのおかげで、本当に勉強させていただきました。もしもダメだったら、次のチャンスまでに、とにかく借金を返し、自己資金を貯め、今回のような不安が出ないようにしたいと思います。

ありがとうございました。来週中には結果が出るそうです。本当にありがとうございました。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

「一般的な話」ならば、「仮審査に受かっても、本審査で落ちる」ということは、何ら珍しいことではありません。
ですから、ろうきんに限らず「仮審査がＯＫだったからと言って、全く同じ条件で本審査に臨んでもＮＧになる可能性は否定できない」と思います。

> 仮審査では1200万で申し込みしましたが、残りのお金は私(妻)の両親から借りる
当然、仮審査の資金計画では、「他からの借り入れ」として書かれましたよね？
「贈与」ならばいいのですが、例え親からでも「借りる資金」を「自己資金」と書くと「嘘」になりますから。
「返済能力」の審査に影響しますので。

> 昨日ろうきんのほうに聞きに言ったら、基本的に、クレジットカードを全額返済する必要はないといわれました。
ならば、それでいいのだと思います。
ろうきんの仮審査が、属性のみで行われていたり、保証会社の保証審査が本審査でしか行われないのならば、後日になって「金銭消費貸借契約の締結までに完済（解約）してほしい」とか「本審査ＮＧ」になることは考えられますが。
長野ろうきんがどのように「仮審査」を行っているか分からないので、こればかりは何とも言えません。

ただ、仮審査は借り入れ希望額を1,200万円とし、本審査では1,300万円にされることをお考えとのことですが、「1,200万円ならばＯＫ」という可能性もあると思います。
長野ろうきんのことは分かりませんが、「一般的な話」としてならば…。
・1,200万円は1,480万円のほぼ８割なのでＯＫになった可能性がある（中古物件の場合は、購入価格の100％まで借りられるとは限らないので）。
・住宅ローンの借入希望額1,200万円、既借り入れ分が「Cityバンククレジットカード110万円とオリックスカード5万円」で『返済能力』を計算した場合、35年返済で「ギリギリ」のライン（万が一、「親からの借り入れ」を「他からの借入」に加えていなければ、減額もしくはＮＧになる可能性もあり）。
といったところが気になります。
保証会社が保証審査をしていなければ、「Cityバンククレジットカード110万円とオリックスカード5万円」の『利用履歴』も気になります。
延滞等の履歴がなくても、430万円の年収に対して110万円の無担保融資（しかも、おそらく「極度貸し」ではないかと）は、「ちょっと多い」ので、「100万円以上を恒常的に借りていた」となると微妙なところではないかと。

1,300万円はＮＧだけれど、1,200万円ならばＯＫということも考えられます（住宅ローンの借り入れにかかる諸費用は、別途用意されていると考えていいんですよね？「資金計画」は、諸費用も含めて立てるものですから…）。

補足

回答くださりありがとうございます。
銀行からの借り入れ以外のお金は、諸費用も含め、ほぼ１００%両親からの借り入れです。両親から借りるのも、「他からの借入」なんですね。ろうきんの方に何も言われなかったので、自己資金にしてしまいました。だめなんですね。こちらは本審査の時にきちんと書けばいいのでしょうか?

でもDomenicaさんの回答で、自分達の甘さに気づかされました。丁寧に書いていただいて、自分達の状況が良く分かりました。本審査でNGが出たとしても、当然なんだと思いました。OKが出るのは奇跡に近いのだと思いました。親にはクレジットカードでの借入を内緒にしてしまっているし、やっぱり考えが甘すぎたんだと思いました。一応本審査を申し込んでみようとは思いますが、Domenicaさんのおかげで、NGだったとしても、きちんと受け止められそうです。ご回答本当にありがとうございます。