融資が受けられるか心配です

質問

こんにちは。

今年の６～７月頃に結婚と同時に名古屋から大阪に移り住む予定です。
賃貸に住むよりも中古でも良いので一戸建てを買った方がいいと思い、今色々な物件をネットで探しています。

そこで、質問というか相談なのですが、以下のような状況で融資を受けられるでしょうか？

・仕事についてなのですが、1999年1月～2008年4月まで大阪のソフトウェア開発の会社にいましたが、個人的事情で2008年5月から名古屋の実家にやっかいになって、去年の6月からアルバイトをしています。
大阪に移り住んだら、元の職場（ソフトウェア開発の会社）に正社員として戻る予定です。
・年収は、ソフトウェア開発の会社では300万程でした。現在のアルバイトは去年の源泉徴収票を見ると77万程です。
・大阪に移り住んだら、当面の生活費と住宅購入の際の諸費用分として150万ほど別に銀行から借りようと思っています。
・貯金がないのでフラット35（保証型）を利用したいと思います。
・相手の女性には小中高と3人の子供がいますが、共働きの予定です。
・返済期間は20年を考えています。（私は今41歳です）

まだ、金融機関などに相談などは行っていないのですが、その前になるべく情報が欲しいと思って書き込みました。
足りない情報があれば、出します、
どうぞ、よろしくお願いします。

回答No.3

joqr

ど素人から見ても、ダメでしょう
正直、家を持つことは諦める方がいいと思います
働いていて収入がきちんとあるのなら、身の丈に合わせた
ことも考えられますが・・・
たぶん今のあなたの話をまともに聞いてくれる銀行は無いと思います

＞・年収は、ソフトウェア開発の会社では300万程でした。現在のアルバイトは去年の源泉徴収票を見ると77万程です。

そんな原泉出せませんよ？
バイトに金貸す銀行なんてあり得ません

＞大阪に移り住んだら、元の職場（ソフトウェア開発の会社）に正社員として戻る予定です。

その保証は？
予定は未定ですよね？
最低２年勤務してからで無いと、話を切り出せないのでは？

＞当面の生活費と住宅購入の際の諸費用分として150万ほど別に銀行から借りようと思っています。

誰も貸してくれませんよ
絶対に、アコ○でも無理ですよ
銀行が生活費貸すなんて、聞いたことありません

＞・貯金がないのでフラット35（保証型）を利用したいと思います。
諸費用込み、満額融資はありませんよ
頭金２割と諸費用を現金で用意しましょう
無くても良いと言う人もいるだろうけど…それが信用ですから

＞・相手の女性には小中高と3人の子供がいますが、共働きの予定です。

あなたでは１００％無理なので、相手の女性に（入籍後）ローンを組んでもらうのは？
４００万以上の手取りがあれば、何とかできるかもしれませんが…

＞・返済期間は20年を考えています。（私は今41歳です）
いくら借りるんですか？
期間を短くするには、相応の信用が必要です
たぶん期間は最長で組まれると思います
あと金利も、優遇なし、普通の人の倍以上＋αになると思います

お礼

早速のご回答有り難うございます。

下のお二人へのお礼でも書きましたが、「やはりダメか」という思いです。
なんとなく分ってはいたのですが…

＞絶対に、アコ○でも無理ですよ
＞銀行が生活費貸すなんて、聞いたことありません
りそな銀行の「りそなプライベートローン＜自分計画＞」で借りられそうです。
でも、ここで借りたら住宅ローンが余計に無理…ですね。

＞あなたでは１００％無理なので、相手の女性に（入籍後）ローンを組んでもらうのは？
＞４００万以上の手取りがあれば、何とかできるかもしれませんが…
ダメ元で検討してみます。

＞いくら借りるんですか？
2～3000万の新築なんて無理なのは分っているので、900万まで位の中古物件を考えていました。

ご回答有り難うございます。

回答No.2

noname#184449

元業者営業です

おためごかしの回答をしても意味がないので、少々厳しくなりますがご勘弁を。

現在大手都市銀は概ね以下の条件をクリアできない人への融資はしておりません。

１．勤続３年以上か自営業者は過去３期以上の黒字決済。
２．返済比率３０％以下
３．物件の担保評価以下の融資
４．消費者金融、カードキャッシングでの借入なし。

以上の項目のうち３、４は「絶対」です。これがクリアできなければ「門前払い」。

１についてですが、住宅ローン融資条件の前提が「長期間にわたって安定的な収入があり、且、支払い能力がある」です。
その判断材料として会社員は「勤続３年以上」であり、自営業者は「過去３期以上の黒字決済」なのです。
ただし、勤務先が一部上場企業や公務員、または特殊技能者（免許証等の提出あり）であれば可能性はあります。

２の「返済比率」ですが、平たく言えば「年収３００万円ならローンで支払える金額は年間９０万（月々７５，０００円）までしか貸さないよ。」と言う事です。これは「今家賃で年間１５０万は払っているから大丈夫」と主張してもダメです。そういう「ルール」なのです。
また、この返済比率はローンと名のつくもの全て「込み込み」での支払いです。つまり、住宅ローンの他に自動車ローンやショッピングローンがある場合、それらも全て込み込みで「３０％以内」です。

ただし、これも勤続年数と同じで若干の緩和措置はありますが、ご質問者様の状況では無理でしょう。
そもそも返済比率３０％なんて大変な負担です。理想は２５％以下にしないと「何も買えない、どこにも行けない」という生活になってしまう可能性が考えられます。（最悪破綻して家は人手に）

ご質問者様の現状は

＞・仕事についてなのですが、1999年1月～2008年4月まで大阪のソフトウェア開発の会社にいましたが、個人的事情で2008年5月から名古屋の実家にやっかいになって、去年の6月からアルバイトをしています。
大阪に移り住んだら、元の職場（ソフトウェア開発の会社）に正社員として戻る予定です。
・年収は、ソフトウェア開発の会社では300万程でした。現在のアルバイトは去年の源泉徴収票を見ると77万程です。
・大阪に移り住んだら、当面の生活費と住宅購入の際の諸費用分として150万ほど別に銀行から借りようと思っています。
・貯金がないのでフラット35（保証型）を利用したいと思います。
・相手の女性には小中高と3人の子供がいますが、共働きの予定です。
・返済期間は20年を考えています。（私は今41歳です）

ですよね。
失礼ながら何一つ上記の条件をクリアしてません。
おそらくどの銀行でも「門前払い」でしょう。これはフラット３５だろうが何だろうが同じです。

また、不動産購入には「諸費用（現金）」が必要です。金額は物件価格の８％～１０％位。
諸費用ローンもありますが、当然返済比率に加算されますのでご質問者様の場合は「無理」です。

厳しい回答になりましたが、これが「現実」です。

お礼

早速のご回答有り難うございます。

bunbun8さんへのお礼でも書きましたが、やはり現実は厳しいですね(^^;
やはり最低、勤続3年＋諸費用＋購入価格の1割は（以下略…(^^;

大阪の元職場に戻る（＝転職）と同時に家を買うのは無理ですね。
とりあえずは、頑張って勤続年数と貯金を貯めたいと思います。

有り難うございました。

回答No.1

bunbun8

厳しいことを書きますが、kobatake77さんは住宅ローンを利用して家を買える状況ではありません。
昨年の大半がアルバイトでは住宅ローンの審査にも乗りませんし、もしも勤続１年以上（前年度年収の公的証明が必要）だとしてフラット３５を利用するにも、購入価格の１割は自己資金で持っていないといけません。仮に２０００万円くらいの中古マンションを購入するにしても、頭金２００万円と諸費用約１５０万円の３５０万円を用意しておかなければならないです。
もし、親からその分の資金援助を受けられるにしても、購入できるのは再来年以降かな・・資金援助などがないなら頑張って貯金することです。
それと、当面の生活費・住宅購入の諸費用なんて名目で普通の銀行がお金を貸してくれることはまずないですし、将来的に住宅ローンを利用したいなら借入は慎むべきです。
安い賃貸でも見つけてスタートするしかないですね。

お礼

早速のご回答有り難うございます。
やはり厳しいですかね(^^;
最低、勤続3年＋諸費用＋購入価格の1割は必要みたいですね。
ネットで検索して色々調べていたのですが、「厳しいみたいだけどいまいちよく分らんなぁ」と思い、ここに書かせて頂きました。

ちなみに、質問内容に書くのを忘れていましたが、探している物件は、９００万円まで位の中古一戸建てです。

あと、生活費目的の融資の件はりそな銀行の「りそなプライベートローン＜自分計画＞」で借りられそうなのですが…
でも、借りられたとしても、今度は住宅ローンが余計にダメになるでしょうね。