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債務整理後の信用情報と住宅ローンについて
- ２年前に債務整理をした経験がありますが、その後の信用情報や住宅ローンについて疑問があります。
- 債務整理後、事故情報は５年で消えますが、契約の内容に関する情報は完済後５年間残るのでしょうか？
- 将来的に住宅ローンを組む予定ですが、審査のタイミングがわからないため不安です。
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またまたこんにちは、Domenicaです。 http://www.fcbj.jp/credit_data/content/index.html このページの「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」および「■ 信用情報機関の独自収集情報 」と、「個人信用情報の登録期間」を組み合わせてみてください。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」のうち （a） 個人を特定する情報 氏名・生年月日・性別・住所・電話番号・勤務先・勤務先電話番号など （b） 個人のお取引に関する情報 借入日・借入金額・入金日・残高金額 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（a） 契約の内容に関する情報」に該当しますから、登録期間は「契約継続中および借入金額が完済された日から５年を超えない期間」になります。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」の「（c） 個人のお取引から発生する以下の情報」のうちの ・ お約束の返済日を過ぎてもお支払がない場合の延滞情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（b） 延滞の情報」に該当しますから、登録期間は「延滞継続中の期間」になります。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」の「（c） 個人のお取引から発生する以下の情報」のうちの ・ 延滞状況が解消した場合の情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（c） 延滞の状況が解消した場合の情報」に該当しますから、登録期間は「発生日から１年を超えない期間」で、「延滞解消から１年は登録されている」ことになります。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」の「（c） 個人のお取引から発生する以下の情報」のうちの ・ 債権回収及び債務に関する整理行為がなされた場合の情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（d） 債権回収・債務整理がなされた場合の情報」に該当しますから、登録期間は「発生日から５年を超えない期間」で、「債権回収・債務整理から５年は登録されている」ことになります。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」の「（c） 個人のお取引から発生する以下の情報」のうちの ・ お約束の返済日を過ぎ、保証会社等が契約者ご本人に代わってお借入残金を返済した情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（e） 保証会社等が本人に代わって返済をした情報」に該当しますから、登録期間は「発生日から５年を超えない期間」で、「代位弁済がされた日から５年は登録されている」ことになります。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」の「（d） 消費者保護ならびに与信を補足するための情報」のうちの ・ 会員が情報センターに照会した日付等の情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（g） 会員が情報センターに照会した日付等の情報」に該当しますから、登録期間は「会員が照会した日から３か月を超えない期間」になります。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」の「（d） 消費者保護ならびに与信を補足するための情報」のうちの ・ 非会員へ債権を譲渡した情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（f） 非会員へ債権を譲渡した情報」に該当しますから、登録期間は「会員が報告した日から１年を超えない期間」になります。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 信用情報機関の独自収集情報」のうち （i） 官報に公告された公的記録情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（h） 官報に公告された公的記録情報」に該当しますから、登録期間は「破産に関する情報は、手続開始日（宣告日）から10年間。失踪に関する情報は、取消までの期間。民事再生に関する情報は、開始決定日から10年間」になります。 「個人信用情報の登録内容」の「■ 信用情報機関の独自収集情報」のうち （k） 本人申告コメント情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（i） 本人申告コメント情報」に該当しますから、登録期間は「登録をした日から5年を超えない期間」になりますが、「ご本人が取消依頼をした際は情報を削除致します。」となっています。 > 契約内容とは債務整理をしたという事が完済後５年間乗るということでしょうか？ 先にまとめたとおり、 「個人信用情報の登録内容」の「■ 会員から収集した個人信用情報」の「（c） 個人のお取引から発生する以下の情報」のうちの ・ 債権回収及び債務に関する整理行為がなされた場合の情報 は、「個人信用情報の登録期間」のうち「（d） 債権回収・債務整理がなされた場合の情報」に該当しますから、登録期間は「発生日から５年を超えない期間」で、「債権回収・債務整理から５年は登録されている」ことになります。 ですから、「債務整理をしたという事」の登録期間は「発生日から５年を超えない期間」で、「債権回収・債務整理をした日から５年は登録されている」ことになります。 http://okwave.jp/qa4339595.html でも書きましたとおり、 > 債務整理をして５年たてば信用情報が真っ白 にはなりません。 私どもが考える「真っ白」は、「信用情報が何もない」状態ですから、完済・解約から５年間は「ご質問者さまがこれらの会社を『利用』していた」という情報については残っていますので、「債務整理の後に完済した」という場合には、債務整理をして５年経過しても「信用情報が真っ白」にはなりません。 「事故情報等が記載されていない」状態にはなりますが、「ご質問者さまがこれらの会社を『利用』していた」という情報は残っていますので、ご質問者さまが住宅ローンを借りようとする金融機関や、その金融機関が利用する保証会社等が「一度でも消費者金融の利用履歴がある場合は不可」という基準を設けていれば、「ご質問者さまがこれらの会社を『利用』していた」という情報は残っているだけで「ＮＧ」になります。 また、一定年齢以上で、「信用情報が真っ白」＝「信用情報が何もない状態」ですと、過去の自己破産や債務整理を疑いますので、その点においても審査に「不利」に働きます。 債務整理から５年経過したら、ＣＩＣなどに「事故情報等が記載されていない状態」になったことを確認されて、ＣＩＣやＣＣＢに加盟している会社が発行・管理をしている「クレジットカード」を作ってみてください。 そして、そのクレジットカードで「公共料金など」を払ってください。 毎月支払いがあり、さほど大きな額ではないものを利用するのです。 もちろん、一度でも残高不足による口座振替不能を起こしてはいけません。 そうすれば、「請求に対してきちんと支払い・返済ができている」という『実績』が作れますので。 その『実績』が、住宅ローンの審査において適度に有利に働いてくれます。 その実績を作ったうえで、武富士を完済させてから５年以上経過してから住宅ローンを申し込まれるとよろしいかと思います。
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- Domenica
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＃１です。 「勝手な」要約はされない方がよろしいかと思います。 全情連のウェブサイトには、「（d） 債権回収・債務整理がなされた場合の情報」についての「登録期間」は「発生日から５年を超えない期間」とは記載がありますが、「発生日」を「私の司法書士が事故情報を各金融機関に通達、または支払いが始まってから」とするとは、どこにも書いてありません。 いつを以て「発生日」と捉えるかは、ウェブサイトでは書いてありません。 もしかしたら、「金融機関が全情連に、ご質問者さまが債務整理をしたという情報を登録した日」を「発生日」と捉えているのかもしれませんし。 それに、私には、ご質問者さまに「こう解釈してください」と申し上げることはできません。 客観的にウェブサイトに書いてあることを述べるしかできません。 > その金融機関に完済後５年間は私が過去にその消費者金を利用した事が載る これは、ウェブサイトにそう書かれているので、その通りだと思います。 > 完済後は私が債務整理をしたという事は基本的には載らない どうしてそうなりますか？ 債務整理についての情報は「発生日から５年を超えない期間」登録されているのですから、債務整理の「発生日」から５年を超えない期間が経過する前に完済されれば、完済後も「債務整理をされた」という情報は登録されたまま、だと、私はウェブサイト上の文言から解釈しましたけれど。 『個人信用情報機関』の情報は「積み重ね」であって、「新しい情報の登録」によって「以前の情報」が『消される』ということはありません。 「債務整理」の情報と「完済」の情報は、それぞれが、それぞれの登録期間の間、登録されるとお考えください。
補足
Domenica様 度々の大変ご親切なご回答に感謝します 要約しますと 事故情報は私の司法書士が事故情報を各金融機関に 通達、または支払いが始まってから５年は私が 債務整理をしたという事が信用情報機関に載るということで その金融機関に完済後５年間は私が過去にその消費者金融 を利用した事が載るということですね 完済後は私が債務整理をしたという事は 基本的には載らないと言う事で理解しても よろしいでしょうか？ また、とても親切な補足もありがとうございます 司法書士の方より丁寧でわかりやすく 豊富な知識でアドバイスしていただけるので本当に助かります 債務整理をしても住宅ローンが組めるかもしれないと いう希望がわいてきました また 質問させていただくと思いますがよろしくお願いします