住宅ローンの保証人

質問

先日　ある地方銀行でローンの審査を受けました。その銀行は保証料がいらないので最初の手数料が安いと、言うのと　知人の紹介もあってお願いしました。事前審査はとおり　本審査の結果が出たのですが、保証人をたててとの条件が付きました。保証人があれば満額貸せるとの事ですが、事前にそのような話は全くなく戸惑いました。しかも本審査の用紙を書く際に　その銀行のローンカードも作らされました。もちろん口座も。事前審査のときにもしくは本審査のまえにでも匂わせてほしかったです。正直　不信感で一杯でその銀行を断るか悩んでいます。断ってしまった時のリスクがあれば教えていただきたいです。あと　保証協会に入る銀行のほうが良かったのかな？とも思います。よろしくお願いします。

回答No.3

noname#64125 · ベストアンサー

一般的に銀行の住宅ローンにおける保証人とは、銀行ではなく保証会社（協会）に対する保証人のことです。つまり、保証人条件を付けたのは銀行ではなく保証会社（協会）です。
保証料が要らないとのことですが、それは保証会社（協会）をつけないということではなく、保証料を別途支払わず、金利に上乗せしているということではありませんか？抵当権も銀行本体が担保権者ではなく、保証会社が抵当権者となります。そうでない場合もありますが、ふつうはそうです。
保証会社は銀行と融資契約を結ぶあなたの保証人となり、その対価として保証料をもらいます。ただし、保証会社だって本当にあなたが支払い不能に陥り、銀行に代位弁済をすることになれば、その分のお金をどこかかから返してもらわなければ割に合いません。そこで保証会社は担保権を実行し、土地建物を処分して穴埋めに充て、同時に保証人に対しても請求するという段取りになります。
つまり、保証会社（協会）付の住宅ローンであれば保証人は要らないとする考えは誤りです。
　なぜこんな面倒なことをするかというと、このやり方ならば、万が一あなたが返済不能に陥っても、銀行は保証会社（協会）から満額回収でき、取りっぱぐれがないからです。昔の、あるいは保証会社（協会）をつけない場合だと、担保不動産の処分価格も保証人の支払い能力も当てにならないケースがほとんどで、回収しきれなかったぶんは不良債権として資産計上されてしまうのです。

お礼

わかりやすく説明してくださりありがとうございました。今回のことで本当に勉強になりました。先日　別の銀行に審査を依頼して無事通りました。前回の某銀行のローンと商品内容を比較してみたところ　『ご利用いただける方』の中に保証会社の保証が受けられる方という項目がありませんでした。今回お願いした銀行の方に聞いてみましたら今時、保証会社を使わないところは少ないけど　まだありますよとの事でその分審査は相当厳しいとも言われてました。９２８gtsさんのおっしゃる通り保証会社をつけても保証人をお願いすることもありますとも言われました。事前審査の時と何も変わっていないのに条件がついて　戸惑ってしまいましたがもっと勉強するべきでした。本当にありがとうございました。

回答No.2

oyaoya65

不誠実な銀行ですね。信用を売り物にする銀行がこんな状態では、住宅ローンで長く付き合う気持ちにはなれませんね。
普段利用している（地元の）信用のおける銀行の方でローンを組まれた方が気分的に安心できるかと思います。

僕の場合は、給与振込みと住宅財形貯蓄をしている銀行で銀行ローンを組みました。このことで幾分ローン金利で優遇されました。
住宅金融公庫のローンは信用保証協会を利用しました。一方建物の方で銀行ローンも借りましたがこちらは連帯保証人を立てました。土地の方は早めに返済し、建物の方もローン減税期間が終了した年から１５０～２５０万貯めては繰り上げ返済を繰り返し5年ほどで完済しました。

連帯保証人は、返済が滞ったとき、強制執行を伴う、ローンの代弁返済義務が発生する可能性があり、ごく身内にしか頼みにくいものです。
連帯保証はローンが完済されるまでの数十年間に渡りますので、非常に危険を伴う保証です。保証協会を利用できるなら利用できる銀行にした方がいいですね。

お礼

早速の回答ありがとうございました。　取引のある銀行に相談にいきます。連帯保証のこと　保障協会など本当に勉強になりました。気持も楽になりました。

回答No.1

poolplayer

ごく普通の対応だと思います。
住宅ローンに(借入人個人の財産が潤沢にあるなら別ですが)連帯保証人が要らないわけないんじゃないでしょうか？
どこに不信感を抱いているかがわかりません。