保証料なしの住宅ローン

質問

某愛知ＢＫで、住宅ローンの事前審査が通りました。
連帯保証人ありで、保証料なしなのですが、
これって保証会社を通さないで、銀行独自で貸してくれるって事でしょうか？（プロパー融資？）

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
＆保証会社に出向して保証審査を担当していたこともあります。

住宅ローンの「融資審査」とその住宅ローン融資にかかわる「保証審査」は、全く別物です。

また、「保証料なし＝保証会社保証なし」とは限りません。
中には、「保証料」は金融機関負担…というところもありますし。
また、「連帯保証人を立てれば、保証会社保証はなしでもいい」とも限りません。
保証会社保証を付けたうえで、連帯保証人も徴求される…ということもあります。

愛知銀行のウェブサイトで住宅ローンの商品条件を見てきました。
そちらでは「ご利用いただける方」の条件の１つとして「（5） 保証会社の保証が受けられる方」がありました。
「受けられるか受けられないか」の話であって、実際に「保証会社保証」を「利用しなければならない」との記載はありませんでしたが、「保証会社においての審査もない」という記載も見つけられませんでした。

ですから、「保証会社における保証審査はない」と捉えるのは早計ではないかと思います。

ただ、「保証会社の保証をご利用いただきますので、保証人は原則不要です。」という記載もありました。
ですから、愛知銀行の住宅ローンでは、「保証会社保証」が前提になっている思います。
にもかかわらず、「連帯保証人ありで、保証料なし」とのことですから、ご質問者さまの場合、事前審査の段階では「連帯保証人を立てることによって、保証会社保証は利用しなくてもいい」となっているのではないかと思います。
原則が「保証会社保証の利用」にもかかわらず、「連帯保証人でＯＫ」となったお心当たりはおありでしょうか？
おありならばいいのですが…。
なければ、何らかの理由で「保証料」を愛知銀行が負担してくれるだけ…ということも考えられますので。

こちらのサイトでは、「保証会社を利用しない融資」については全て「プロパー融資」と言っていらっしゃる方が多いので、そういう意味では「プロパー融資」といえるかと思います。

＃１・２さんではありませんが、本当に
> 実際に購入ぎりぎりになってダメ出しをされる例が少なからずあります
「やっぱり保証料を払って保証会社保証を付けて…。」ということになることも考えられなくありません。

回答No.2

Lescault

こんにちは。再びNo.1です。

＞保証会社の本審査が厳しいという意見があったので、ちょっと心配でした。

現状では保証会社を間に入れなくてもよいという銀行の判断だと思いますが、本審査で連帯保証人の信用度に問題ありという判断が下される可能性は依然としてあると思います（特に昨今のような金融情勢ですからね）。そうなると信用保証会社を間に入れ、更に信用保証会社における審査があり・・というパターンも依然として想定されますから、今の時点で完全に審査パスということにはならないと考えられますので、そこは考慮に入れておいた方がよいと思います＾＾。

辛口ですみませんが、実際に購入ぎりぎりになってダメ出しをされる例が少なからずありますので、一応申し添えます。

お役に立てば幸いです。

お礼

またまたご回答ありがとうございます。
本審査が通るまでは、このドキドキは解消されませんね。
辛口なんてとんでもないです。
ありがとうございます。

回答No.1

Lescault

こんにちは。
保証会社がつくつかないに関係なく、住宅ローンの融資は銀行自体が行うものです（保証会社が融資金を出すわけではありません）。
あなたにもしものことがあったとき、あなたに成り代わって銀行に残債を弁済し、その代わりにあなたに対して銀行の代わりに取り立てを行ってくるのが信用保証会社です。要は、借り手ではなく貸し手である銀行がリスクを回避する手段が信用保証会社ですね。
今回の場合は連帯保証人が建ったので、銀行は信用保証会社の役割を丸々連帯保証人にかぶせることが出来るわけです。従って現状では信用保証会社を通す必要無しと銀行が判断しているわけで、まぁプロパー融資と言えばその通りですが、住宅ローンではあまり使わない用語だと思いますね＾＾。

お役に立てば幸いです。

お礼

分かりやすいご回答ありがとうございます。
という事は、連帯保証人がいるから、保証会社は全く関係ないという事なんですね。
保証会社の本審査が厳しいという意見があったので、ちょっと心配でした。