初めての消費者金融でアドバイス

質問

親から400万円ぐらい借りていました。
でも、そろそろ親に返さなくてはいけなくなりそうな状況です。
返すお金がないから、別のところから借りなくてはいけません。
過去の記事の、
　　質問：金利1.5％の消費者金融ってホント？
　　http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=322829
を見ました。
僕のところにも、そこに書いてあるように、1.5％ぐらいの
利率でお金を借りることができるようなチラシがたまに届きます。

400万円を長期にわたって借りることになりそうです。
銀行か消費者金融のどちらかで借りることしか知らないし、
まだそういうところから借りたこともありません。
お金を借りる場合、銀行と消費者金融ではどういう違いがあるのか
ということと、一番利子が少なくてすみそうなお金の借り方を
教えてください。

回答No.6

noname#11476 · ベストアンサー

借りるときの金利というものは、返済の確実性で決まってきます。
これは金融の大原則です。

たとえば、住宅ローンを考えてみます。このときは銀行はもし返済できなければ変わりに住宅を差し押さえて売却して、資金を回収できます。
そのため、住宅ローンは３～５％くらいで借りられます。

マイカーローンは５～８％くらいですが、これも車が担保になります。
住宅より高いのは車の場合事故などで価値が失われる可能性があるので、リスクが高いからです。

無担保だとリスクは非常に高くなります。
（銀行であろうと消費者金融であろうと）どんなところでも１５％以上の金利をつけるのが普通です。
一部８．５％程度の無担保ローンもあるにはあります。しかし、借りれる人の年収が１０００万円で他に大きな借金がないなどの制約つきです。
つまり、その人の年収、負債額から決まる返済能力に合わせて金利というものは決まります。

hurceさんがもし最低４００万円以上（８００万円以上あればなお良い）の価値のある不動産など担保となるものをお持ちであれば、銀行に相談するとよいでしょう。
３～５％の金利で借りることが出来る可能性があります。

お持ちでない場合は、どんなに年収が高くても１０％以下の金利で借りることは出来ないと思ってください。
金額も４００万円と高額ですから、金利をどんなに高いものでも全額借りるのは困難でしょう。

最後に、４００万円をかりたとして、金利によりつきの返済額、返済総額がどのくらいになるのか簡単に計算してみると、

金利３％のとき
５年で返済：毎月７１，８７５円、返済総額４，３１２，４８６円で、利子の分は３１２，４８６円
２０年で返済：毎月２２，１８４円、返済総額５，３２４，１３７円で、利子の分は１，３２４，１３７円

金利８％のとき
５年で返済：毎月８１，１０６円、返済総額４，８６６，３３５円で、利子の分は８６６，３３５円
２０年で返済：毎月３３，４５８円、返済総額８，０２９，８２５円で、利子の分は４，０２９，８２５円

金利１５％のとき
５年で返済：毎月９５，１６０円、返済総額５，７０９，５８３円で、利子の分は１，７０９，５８３円
２０年で返済：毎月５２，６７２円、返済総額１２，６４１，１８０円で、利子の分は８，６４１，１８０円

金利２５％のとき
５年で返済：毎月１１７，４０５円、返済総額７，０４４，３１８円、利子３，０４４，３１８円
２０年で返済：毎月８３，９２９円、返済総額２０，１４２，８７６円、利子１６，１４２，８７６円

となります。
金利３％で借りられたとしても２０年間返済すると利子だけで１３０万円も払わないといけないのです。
消費者金融は普通１８％～２９．５％です。
かりに１５％で借りられたとしても、毎月の返済は５年で終わるには９．５万円返しつづけないといけません。
長期と考え２０年で返すとしても５．２万円を２０年間返しつづけるわけです。
そのときの返済総額は１２６０万円ですよ！　４００万円借りたために１２６０万円返さないといけないのです。

それも１５％という無担保ローンとしては破格の低金利（ちなみに法定金利内ですこの金利は）でもです。
もし返せなかったときには自己破産ですね。

だからここの回答者の皆さんは、それは人生を捨てるようなものだとみな言うのです。

では。

お礼

ありがとうございます。住宅ローンがなぜ安いのかということも分かりました。
金利による返済額のシュミレーションもありがとうございます。
消費者金融は普通１８％～２９．５％というのもとてもさんこうになりました。

回答No.5

K-PAX

消費者金融は絶対に止めるべきです。

そもそも、個人に無担保（と推測）で４００万円借りることは不可能ですが・・・。
あなたの収入にもよりますが、通常、１社あたり５０万円の借入れが限度でしょう。８社から借りればいいのでは、という計算もできますが、他社からいくら借りているかという情報は業者間ネットワークで筒抜けですので、難しいでしょう。それでも貸してくれる業者は、べらぼうに高い金利か、マグロ漁船・臓器売買といった漫画や映画の世界を体験する覚悟が必要ですよ。

お礼

ありがとうございます。業者間ネットワークによって借りられなくなるかもしれないということも勉強になりました。

回答No.4

sankonorei

一般的には当然、銀行利子が少ないでしょう。問題は借り入れの審査で、所謂貴方のメインバンク（給与振込み、公共料金の引き落としのある。）そして資金使途の問題ですね。親に返すから貸してくれ、は通用しませんからね。だから資金使途を問わないサラ金に走るのでしょう。看板を揚げてるところは概ね３０万～５０万でしょう。となると８件から１４件を殆ど同日に周らないといけません。最近の新聞にも載りました。（石原都知事の娘事件）年利息は２９．９％。これで返済を３年とすると８００万近くを払うということになりますよ。１．５％で貸すなんてそのようなところはまゆつばです。単純に撒餌。罠が有る様に思えてなりません。金の上手な借方なんて無いに等しいと思った方が良いです。貴方の銀行に相談した方が良いですね。できたとして、信用保証協会の出方も有りますので、ここは再検討し、熟慮の上行動しましょう。

お礼

ありがとうございます。年利息は２９．９％という高額な利子も
実際にあったりするということも勉強になりました。
まず利子の安い銀行から借りることを考えようと思いました。
他サイトも見て、消費者金融の他に、サラ金というまた別のタイプのものがあることも少しだけ分かりました。

回答No.3

rasin

こんばんは。
一番利子が少ないのは、利子をとらずに貸してくれている親族・友人でしょう。
無利子で返せないのに、有利子で返せるとも思えません。やめた方が良いと思います。

銀行と消費者金融の違いですが、以前であれば利子の違い、審査の違いがありましたが、最近の銀行の融資は消費者金融が審査していることも多いです。
ただし、似てきているけど違います。この辺はよく考えてください。

チラシが届くということですが、なぜでしょう？
本当に親から借りているのでしょうか？
まあ、早くきちんと返済できるといいですね。

お礼

ありがとうございます。銀行と消費者金融はあまり違いが
なさそうに思いました。でも、審査が違うんですね。

チラシは手配りのチラシで、近くのどのポストにも入れているものみたいでした。

親族・友人から安く借りられればいいのだけど、消費者金融ぐらいしか
あてがないんです。

回答No.2

tamatokuro

「親から400万円ぐらい借りていました」と言うことは、借りっ放しで１円も返してないと言うことですか？

親としては全額返せと言うことでは無いと思います。
月々数万ずつ返せと言うことじゃないですか。
親なら１，２日後れても返す意思を示せば待ってくれますが、他ではそうはいきません。
それに利子うんぬんは言わないでしょう。その分親孝行すればいいのでは。
ただ、それに甘えてしまってはいけませんが。

消費者金融を使うのは賛成できません。

補足

ありがとうございます。親からは10年ぐらい前から借りっぱなしです。
親といっても、2年ぐらい前から縁の切れたような関係なんです。

消費者金融から400万円ぐらい借りると、年利はどれぐらいになるか
分かりませんか？

回答No.1

ryo617

金利１，５％の消費者金融に関しては、過去の質問にあるとおりだと思うので、絶対に借りるべきでないです

また、消費者金融からの借入なら、４００万円の借入で金利が２０％とすると、金利だけで年間８０万円、月々なら約７万円にもなります
つまり、月々７万円返しても元金は減らないのです
hurceさんの収入にもよりますが、かなりの負担だとおもいます

また、銀行も親からとはいえ借金の返済のためには、貸してくれないと思います
ですから、金利を払うから分割にしてもらうように、親に頼むのがいいと思います

それができないから質問されているのかもしれませんが、
＞返すお金がないから、別のところから借りなくてはいけません
という考えは危険です
とにかく、消費者金融から４００万円も借りるのは、やめた方がいいです

お礼

ありがとうございます。チラシの金利１，５％というのは、やっぱり
実際にはそういうわけにはいきませんか。
フリーダイヤルで気軽に問い合わせができるけど、第三者の意見や
情報も知りたかったんです。

消費者金融から４００万円はやめた方がいいのですか。
もう消費者金融しかあてがないような感じなんです。