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住宅取得融資について

2007/06/18 01:42

こんばんわ住宅取得についての質問です以前勤めていた時に　妻と一時別居してまして　自分の給料ほとんどを生活費として妻と子供に渡してましたそのときに出来た借金が　１００万（武○○と　ア○○）です独立を決心し　１年ほど会社を離れ　一人でやってましたその際に　支払いが心配で（払っていけるかどうか？）友人の助言で　調停をかけました２年ほど前に完済し　開業して４年たちました開業資金はどこからも借りず現金で払いました現在私名義の借金はありません　妻名義のカードはショッピングで約１０万ほどあります先日クレジットカードの申し込みをしたところ審査が通りましたＪ○Ｂが付いてる　カードです。１年後くらいに住宅の購入を考えてますそこで質問なのですが　調停の分が完済し２年経過（購入予定時３年経過）私は融資がおりる可能性があるのでしょうか？今まで何度かカードの申請は　断られました　ためしに最近申し込んだところ　カード審査はとおりましたもちろん税金関係はクリアーしています　５年くらいかかるかと思ってましたが　遅延はない状態です年収５００万　家族妻　子供４　開業して４年全て黒字決算です現在の借り入れは　ショッピング枠１０万だけ（パソコン購入）預金は１００万ほどしかありませんが子供達のためにも２０００万以内の中古を考えていますお忙しいとは思いますがぜひ　助言を頂きたいとおもいます

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融資
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noname#35582

2007/06/18 12:27 回答No.2

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。 > ２０００万以内の中古を考えていますこう仰る方は、たいてい販売価格が「2,000万円前後」の物件を考えていらっしゃることが多いです。ですが、中古住宅の場合、地域によっても、築年数によっても価格が違います。それらのことはお考えのうえで「2,000万円以内」という額を出されたのだと思います。ただ、中古住宅の場合、物件によっては購入と同時にリフォームが必要となることも多いんです。それについてはお考えのうちに入っていますか？状況によっては、数百万円単位のリフォーム費用が必要となりますし、物件が戸建ての場合には、その後も10年ごとに100万円単位の修繕費用が必要となってくることもお考えに入れてください。また、中古住宅の場合、物件取得価格に対して100％融資が受けられるとは限りません。 > 預金が100万円しかないというのは、本当に「預貯金等」が100万円しかお手元にない…という意味でしょうか？それとも、住宅取得のための自己資金として用意できる分が100万円しかお手元にない…という意味でしょうか？住宅ローンを利用して2,000万円程度の住宅を取得されるのでしたら、＃１さんが仰っているとおり「住宅取得」と「住宅ローン」に関する「諸費用」だけで200万円程度は必要になります。本当に「預貯金等」が100万円しかお手元にないということならば、「その先」のことを考えますと、これはお手元に残しておかざるを得ないと思います。ですから、中古住宅でも100％の融資を受けられる金融機関、100％融資を受けられるような物件、の選定が必要になってきます。「諸費用」については借りることもできますが、住宅ローンに組み入れて低い金利で借りられるか、別途多少高い金利で「諸費用ローン」などを利用しなければならないか…は、金融機関によって異なります。なお、フラット35の通常のものは100％融資を受けられないので、ご質問者さまの場合、対象から外さざるを得ないと思います。 > 調停の分が完済し２年経過（購入予定時３年経過）私は融資がおりる可能性があるのでしょうか？可能性については誰にも何とも言えません。ご質問者さまのご懸念は、個人信用情報機関に保有されている「個人信用情報」の点から生じているものだと思います。ご質問者さまがご利用になっていた「武○○」、「ア○○」がどちらの個人信用情報機関に加盟しているかは存じませんが（無意味な伏字は私は嫌いですし、伏字をされている以上特定できませんから調べてさしあげようもありません）、そちらに「本人情報の開示」をして、ご自身の「個人信用情報」（「個人情報」とお間違いのないように）を確認されるのが一番手っ取り早いと思います。私は消費者金融関係の個人信用情報機関である「全情連」の個人信用情報がどのようになっているのかは存じません。ですが、住宅ローンを申し込まれるのは、銀行等金融機関であることが多いと思いますし、その金融機関が指定する保証機関保証を利用することが多いと思います。それらが、「武○○」や「ア○○」が加盟している個人信用情報機関と重複していなければ、調停の情報も一切「目に見えない」と思います。でも、重複していて、その金融機関や保証機関が「消費者金融の利用履歴を嫌う」ところであれば、特に問題なく完済した場合であっても、利用履歴があっただけで「融資不可」「保証不可」となる可能性もあります。消費者金融ですと、ネックとなるのは「CCB」や「テラネット」ですね。消費者金融会社がここに加盟していると、金融機関や保証会社と重複している可能性があります。そうなれば、金融機関や保証会社からも「利用履歴」を見ることができてしまいますから。ただ、例え、個人信用情報機関に保有されている個人信用情報がどのようなものであれ、金融機関（および保証機関）がその「人」に、住宅ローンを融資してもいい、と考えれば融資は受けられますし、住宅ローンの融資をしたくない、と考えれば融資は受けられません。さらに、保証機関が保証することはできないとしても、銀行等金融機関が「保証なしでも融資しましょう」と言えば、保証なしで融資が受けられることもあるんですよ。ですから、どんな状況の人であれ、可能性がゼロという人はいないんです。今まで何度かカードの申請は断られ、今回、カードに通った…ということですが、それも「個人信用情報」の情報保有期間の問題だけではないと思います。ご質問者さまは「会社」から「給料」をもらっている形ですか？経営者サイドなので、もちろん事業状況も審査対象になりますが > 開業して４年全て黒字決算ですこれは当然なので、別にプラスに作用することはありません。 > 現在私名義の借金はありません　これがどちらに作用するかも、住宅ローンを申し込む金融機関、保証機関次第ですね。一定の年齢以上にもかかわらず、クレジットヒストリーが何もないというのは、自己破産による免責できれいになったのでは…ということを疑うタネになりますから。今回通ったクレジットカードを上手く利用して、信用履歴を作ってからの方がいいとは思いますが…。あと、そのカードにキャッシング枠が付いているならば、その枠をゼロにしておいた方がいいです。使わなければ問題ないとは思いますが、時々気にするところがあるので…。

質問者

お礼 2007/07/15 19:49

返事遅くなりまして　大変申し訳ありません急な用事で　長く海外に行ってたものですのですごく為になりました住宅に割り当てる　資金は現在は１２０万です預貯金は　少しありますが　当座の運転資金ですので考えてません色々ありましたが　なんとかまじめに返してここまで着ました今回はがんばって取得したいと思います改装は　自分で出来るので中古で充分かと（自分の店の内装も自分でしましたので）参考になるアドバイスありがとうございました

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walkingdic
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2007/06/18 10:30 回答No.1

ご質問だとご商売は順調のようなので何よりなのですが、、、、一つ考えて欲しいのは融資を受けたとしてその返済計画はどうなっていますでしょうか。というのも現状自己資金に乏しいとのこと。住宅の購入では特にご質問のように手持ち資金に乏しくまた中古住宅ということだと、金利の負担や維持修繕費などの負担が大きく、借家生活よりも毎月必要とする資金は増えるのが通例です。もちろん維持修繕費についてはＤＩＹにより抑えるなどのことも考えられるため、一概に言える話でもありませんが、金利負担は土地、建物双方にかかるため、決して少なくはありません。日本の場合、借家を提供する大家というのは通常土地を初めから持っている人が貸し出すのが通例であり、土地にかかわる部分の費用が家賃には織り込まれていないのが通例ですから、どうしても持ち家というのは持ち出しが多くなります。なので、現状預金をためれないような状況が今後も続くようであれば厳しいということになります。あと、もう一つは自己資金が１００万ではちょっと少なすぎます。家の購入に際しては、諸費用などがかかり、これらは基本的にローンではなく現金決済となります。２０００万の物件ですと、中古だとその１割程度は見込まないといけません。つまり２００万ですね。そのほか引越し費用も数十万見込んだほうがよいでしょう。ということで、まずは全体の資金計画等をきちんと建ててみるのが懸命です。そして必要な自己資金の不足分をためてから物件を探すようにするとよいでしょう。

質問者