保険の見直したい

質問

旦那は今明治安田のＬ・Ａに入っている．保険料は月12，000円，内容は以下通り：
(1)生活サポート特約終身型　10年間　120万円
(2)遺族サポート特約　　　　10年間　1.300万円
(3)障害状態による特別終身特約　75歳満了　500万円
(4)特定疾病保障定期保険特約I型　10年間　100万円
(5)傷害特約　10年間　500万円
(6)入院特約（120日型）　10年間　5，000円
(7)入院初期給付特約　10年間　２，0000円
(8)綜合傷害保障特約　5年間3，000円
(9)手術保障特約　10年間　100万円
(10)新退院給付特約　10年間　25，000円
主契約の払い込み期間は75歳まで，今旦那は32歳
10年更新タイプです，10年以内死亡のとき2，600万円（災害で死亡のとき，プラス500万円）
解約返戻金は少ないです，10年目は148，000ぐらい
今は保険料が高くないが，年をとったら，この条件だったら，月5～6万ぐらいになるそうです，解約して，県民共済など入ろうと思っています，解約は妥当ですか？アドバイスをください．

回答No.1

yu-ki80 · ベストアンサー

こんにちわ。少し前まで医療保険メインの生保会社のＯＬでした。
私は営業担当ではなかったので、すごく詳しくはないのすが、自分の知っていることだけでもお役に立てたらと思います。
死亡保障や遺族保障については、どの程度必要かというのはご家庭によって違うと思います。ただ、、共済は保険料が安い分、死亡保険金の上限も低かったような気もするので、はいる前にちょっと確認したほうがいいかもしれません。
医療保険では一般的には、やはり入院日額は1万円くらいあると少し安心と言われているようです。病気や怪我で入院すると、主な治療費については大体健康保険がきくのでそんなに恐ろしい金額にはならないが、急遽入院になったときに一番負担がかかるのが差額ベッド代(大体病院は大部屋(差額ベッド料がない部屋)から埋まっていくものなので、急に入院になった時に、自分は大部屋でよくても二人部屋や個室に入れられてしまうことが結構ある。)というあたりから導き出された金額のようです。
私自身も以前切迫流産で一晩入院したとき、個室に入れられてしまい、翌日退院したんですが、総請求28800円のうち、差額ベッド代が実に25000円を占めていました。。病院によって細かい差額は違うようですが。。
もちろん、普通は病気にならないことを前提に保険に入るので、日額5000円でもよいと思うんですが、病気にならないことを前提に保険として入るなら、退院特約や初期入院特約を付加するのももったいない気もします。あと、手術特約はつけている方が圧倒的に多いです。
だいぶ脱線してしまいましたが、解約返戻金てなかなか少ないものですよね～。今まで払ったお金を思うと複雑なお気持ちだろうとは思います。でもやはり将来の保険料の負担を考えると、退職してからは今より経済的に心もとないことが予想されるうえ、体も年とともに弱って保険の必要性はもっと高まってきます。75歳で月5万はなかなか痛い。今が変えどきと私も思います。
県民共済は基本的な保障はしっかりあるのに低額でかなりお勧めです。
ただもし保障プランに不足があるようなら、他の手段としては、終身保険(更新がないため生涯現段階での保険料のまま値上がりしません。)や、最近はやりの定年前支払い完了の保険に切り替えるという手もあると思います。終身保険は定期保険より同じ条件(年齢、性別等)だと保険料が高くなるものですが、定期保険は特に30代～40代から更新ごとにぐっと値上げしてくるものが多いようです。なので、質問者様の旦那様の年齢は終身保険に切り替えるのにとてもよい頃合かと思います。
長いうえわかりにくい文章でごめんなさい。少しでもお役に立てればと思います。

お礼

早速の回答は有難うございます！とても役に立ちますので，お勧めの通りに問い合わせします．
ありがとう，ございました！

回答No.5

venus2367

解約は妥当だとは思いますが生保の商品（特約）でも今加入の生保と変わりばえのしない商品もあります（殆どがほのタイプですが）

金額を重視なのか？特約重視なのか？はたまた「こういうのがいい！」って商品はその保険会社の勉強をしないと意外と外交員も知識のない方もいますから解約に急がないであなたが個人的に保険会社の窓口へ相談するのも手ですよ。

今30代と書かれてますが40歳になれば介護保険も義務になります。
介護保険に入っても生保によりその仕組みも違いますから検討の際には良心的な会社選びを！ですね。

お礼

ありがとうございました！

回答No.4

syumi-t

解約の一歩手前で、特約の解除をオススメします。
たくさん、特約がついていて保障は手厚いのですが、実際もらえるかどうか不安はありませんか？請求時に条件に当てはまらずに保険金がもらえないケースもあります。セールスマンに勧められるまま、加入されませんでしたか？
民間生保の証書は解約還付金が記載されている代わりに、払込総額がはっきり記載されていないのが難点の1つです。
不必要な特約は解除して、貯蓄（積立）を増やす、資産は分散化してリスクも分散させるのが今の流れですよ。
県民共済に限らず、他のところも検討してみたらいかがでしょうか？
ただ、セールスマンを呼ぶと言われるまま契約する可能性が高いので、ネットで見積もりをした方が良いと思います。

お礼

ありがとうございました！

回答No.3

icc70255

＞解約が妥当か？
→ずばり、妥当です。と言うのも、現在の内容でしたら、もっと良い条件での見直しはいくらでも可能ですので。わざわざ不利な条件のものを続ける理由はありません（業界人としても３０歳そこそこの人に７５歳払い済みを勧めるなんて、根拠が理解できません）。

ですが、「解約して得か」はその後、どのような内容のものにするかにかかっています。保険の損得はあくまで比較しての上のことです。
お子さんがおられるのなら、現状での県民共済加入はあまりお勧めできません。死亡の保障があまりにも少ないので。あの額では一家の大黒柱の人がメインとして入るようなものではありません（主婦とか向き）。
勤務先のグループ保険や収入保障保険などで少なくても「このくらいあれば、家族はやっていける」という額は確保しないと、安心は得られません。ちなみに収入保障保険（遺族年金保険）ならば、３２歳なら６０００万くらい入っても７０００円くらいでしょう（６０歳満了、遺族年金額月１５万）。値上がりもありません。県民共済の入院などと合わせても１万くらいと思います。と言うことは、月２０００円くらい浮くとすると１０年で２４万手元にある計算。これは現状の貯蓄性よりは高い。しかし、「ライフ・アカウント」にあるような様々な特約はないシンプルなものなので、ガン保障などは別途考えておいてもいいでしょう。

ご参考までに。

参考URL：

http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9530.htm

回答No.2

nik670

すごい特約ですねーーーーーーーーー。

県民共済って掛け金が安い分死亡保障が少ないんですよ。
なので俺は県民共済の月４０００円コース＋外資系の保険
で死亡保険のみ３０００万で月３０００円くらい？のコー
スです。

生命保険で困るのは入院するような病気ならいいですが
自宅療養だと１円も出ないんですよ。こんなに特約つい
ていますが旦那が足骨折、ギプスして自宅療養となれば
お金もらえますか？

県民共済は月たった４０００円ですがギプスして自宅療
養でも１日１０００円もらえます。しかも請求後振り込
まれるのは早ければ翌日に振り込まれます。

お礼

有難うございました！
解約の決心をかたまった．