分割払いの審査

質問

カテゴリー違いの所に投稿してしまい、なかなか回答がいただけないので再度投稿させていただきます。

私の従兄弟の事ですが…　私じゃ力になれそうにも無いので皆様のご意見をお聞かせください。

従兄弟が某大手電気店で４０万ぐらいの買い物を分割で買いたいらしいのですが、審査に通るかどうか不安がっています。

従兄弟は
・勤続年数１１年
・年収５００万弱
・車ローン(オリコ・後１年ちょいで完済)
・キャッシング(オリコ２０万・返済中)
・消費者金融１０万、返済中

というような具合です。特に返済が遅れたりはしていないようです。

ただ過去に
(1)１０年位前にジャックスでローンを組んで、キャッシングも利用、出資枠を広げてもらおうとしたら断られた。(もちろん今は返済済み)

(2)一昨年の１１月にバイクローン(２０万・セントラルファイナンス・ジャックス)を組もうとして両社断れたらしいです。その時、なぜ断られてしまったのかわからず、落ち込んでいました。
最近になって過去のWOWWOWの料金の未納がわかり(債権会社からの請求でした)、即支払ったらしいのですが・・・。

一昨年のバイクローンにひっかかった理由がこのWOWWOWの未納のことだったのか、とも考えてしまいます。

この条件で家電ローンの審査は通るのは難しいでしょうか？

回答No.3

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、個人融資を担当したこともあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です（個人信用情報機関の１つである「CIC」の「個人情報取扱主任者」の認定も受けています）。

10年前、ジャックスに融資枠拡大を断られた理由は分かりませんし（おそらく年収に対する返済負担率が、その時点できっちり、それ以上の融資をするとオーバーするから…といったところが理由ではないかと思いますが）、今となっては、個人信用情報機関にもその頃の情報は残っていないでしょう。

(2)一昨年の１１月にバイクローン(２０万・セントラルファイナンス・ジャックス)を組もうとして両社断れたらしいです。その時、なぜ断られてしまったのかわからず、落ち込んでいました。
こちらも、当時の借り入れ状況が分からなければ何ともいえません。
既借り入れのローン・融資についても、債務残高だけを審査対象とする訳ではないので、当時の年収とお借り入れの「概況」が分からなければ判断できません。

今回の分割払いも、車ローン、オリコのキャッシング、消費者金融のお借り入れ概況が分からないと判断は付きかねます。
また、「分割払い」ということは信販会社かクレジット会社が関わってくるでしょう。
そこの審査がどのようなものかは、外部の人間にはまったく分からないので、結果的には「申し込んでみなければ分からない。」となります。
消費者金融の利用を嫌うところならば、消費者金融の利用履歴があるだけで通りませんし。

> 近になって過去のWOWWOWの料金の未納がわかり(債権会社からの請求でした)、即支払ったらしいのですが・・・。
一昨年のバイクローンにひっかかった理由がこのWOWWOWの未納のことだったのか、とも考えてしまいます。
そうかもしれませんし、そうではないかもしれません。
WOWOWの料金は、「口座引き落とし」か「クレジットカード払い」ですよね？
口座引き落としもクレジット会社を通しての代行収納による支払い…だと思いますが、いかがでしょうか？
それが、「債権会社からの請求」ということは、元の会社から債権会社に債権が移行しているということで、即ち、債権会社が「代位弁済」を行った－ということになりますね。
「代位弁済」となりますと、CICの場合はその旨の情報が登録されます。
「即支払った」とのことですが、今もWOWOWとの契約はそのままですか？
終わっているから債権が譲渡されたのだと思うのですが。
契約が終了していれば、「即支払った」時から５年間、「債権会社による代位弁済があった」という情報が残ります。
請求が「債権会社からだった」というところがネックですね。
債権会社による代位弁済の記録が残っていれば、ローン、クレジットカード、その他融資は難しいでしょう。

ご懸念があるようでしたら、個人信用情報機関全て（現在は５機関）に、一度「本人情報の開示」をされるとよろしいですよ。
開示には手数料がかかりますが。
ご自身で出向かれると説明してくれる個人信用情報機関もありますが、お時間がない場合には、郵送でも手続きできます（インターネット等ではできません）。
「本人情報の開示」方法については、各個人信用情報機関のサイトをご覧ください。
・全国銀行個人信用情報センター（KSC）
　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/　（こちらから「本人開示の手続き」へ）
・CIC
　http://www.cic.co.jp/rkaiji/ki01_kaiji.html
・CCB
　http://www.ccbinc.co.jp/service/infodisclosure/index.html
・全国信用情報センター連合会加盟の個人信用情報機関（全情連）
　http://www.fcbj.jp/howto/index.html
・テラネット
　http://www.teranet-corp.co.jp/info/index.html

お礼

かなり詳しく説明していただき、ありがとうございます。

ＷＯＷＷＯＷの料金は口座引き落としだったそうです。
債権会社からの請求書を見せてもらいましたが、
債権会社　　　　(株)クレディセゾン
お問い合わせ　　ジェーピーエヌ債権回収(株)
となっておりました。

請求金額は１０，５００円で振込先が記載してあったので即振り込んだらしいです。
本人曰く、
「なんでこんなに安いんだろう」と…。

ＷＯＷＷＯＷとの契約はもう終わっているらしいので、今から５年間ですね…。

これからの５年間は、どのローンの審査も全く通らないのでしょうか？

回答No.4

noname#35582

＃３です。
お礼をありがとうございました。

ジェーピーエヌ債権回収(株)は、クレディセゾンが親会社のサービサー（債権回収専門会社）ですね。
歴としたサービサーなので、（振込詐欺等の）心配はありません。

元の債権者がサービサーに、債権を「売却」するのですが、債権額では買い取ってもらえません。
まとめて、場合によっては二束三文で売却するのですが、買い取ったサービサーも「まあ、この程度にまけておいてやろう。」と、減額して債務者に請求することが殆どです。
WOWOWとの契約等がどのようなものであったかは分かりませんが、10,500円にまけてくれたと思っていればよろしいかと。

WOWOWとの契約が終わっているならば、今回、サービサーからの請求を払ったことにより債務を認めたことになりますから、その時点（サービサーに払って）から５年間になります。

ただ、これはあくまでも個人信用情報機関に記録が保有されている期間です。
クレディセゾンが加盟している個人信用情報機関は「CIC」、「CCB」、「テラネット」の３機関です。
この３機関だけでも情報を開示し、確認してみるとよろしいかと思います。
この３機関に「延滞」や「支払遅延」、もしくは「代位弁済」の記録が残っていれば、それが消えるまでは難しい－というのが一般的ですが、金融機関、信販会社、ローン会社、クレジット会社などが、その情報を見てどう判断するかはわかりません。
なかには、気にしないところもあると思いますので、チャレンジをしてみるのもよろしいかと思いますよ。

お礼

またまた丁寧な回答、ありがとうございます。

債権回収会社のことも改めてよくわかり、勉強になりました。

とりあえずローンの申し込みをしてみよう、と従兄弟も言っています。
今後のためにも、ode_an_dieさんのおっしゃる個人信用情報機関に情報を開示してもらおうとも言っていました。

今回は、本当にありがとうございました！

回答No.2

oska

融資限度額及び融資審査は、各金融会社が独自に行います。

＞最近になって過去のWOWWOWの料金の未納がわかり(債権会社からの請求でした)、即支払ったらしいのですが・・・。

１回程度の口座引落不能は問題ないのですが、２回以上の「催促・督促」があったのでしようか？
だとすれば、個人信用情報機関に「金融事故履歴」が載ります。
（現在は、どの金融機関も個人信用情報を見る事が可能になりました）
この事故履歴を、個人信用情報機関は５年間記録します。
催促・督促をした（当事者の）金融機関は、原則「永遠に事故記録を残し」ます。

＞この条件で家電ローンの審査は通るのは難しいでしょうか？

年収・勤続年数上だけでは、問題無いと思います。
が、キャッシングが多いのが気になります。
収入に対してキャッシングが多い場合「お金にルーズ」と評価されます。
「借入先２件、借入金額３０万」＋「金融事故歴」ですね。
金融会社は、ローン審査を行う時この情報を確実に得ます。
難しいでしようね。
ただ、「独自のローン制度」を持っている家電量販店も存在します。
また、「審査が名ばかり」の家電量販店も存在します。
（支払いが滞っても、保険会社から保険がおりる）
試す価値はありそうです。

お礼

ありがとうございます。ＷＯＷＷＯＷの件は特に督促は無かったそうです。本人も「全く忘れていた」と…。

ちなみに、「独自のローン制度を持っている家電量販店も存在」というのは、どこで分かるのでしょうか？店内のＰＯＰなどでしょうか？
もしさしつかえなければ教えて頂きたいです。

回答No.1

noname#174316

1度でもキャッシングや金融関係でトラブルを起こしているとブラックリストに載せられます。
また、現在多重債務状態（基準は分かりません）になっている場合にもローンは蹴られる場合があります。
正確にはCII等の機関があるのですが、金融業界同士での情報が集まっているので
過去の経歴や現在のローン残高等、全て分かってしまいます。
ローン会社はCII等で確認を取りますので過去に色々断られた経由がある場合は危ないですね。
とりあえず家電屋さんでローンが通るか試して見た方が早いのではないでしょうか。
通ればラッキーですし通らなければ残念・・・

お礼

ありがとうございます。
やはり試してみたほうが早そうですね…。