仮審査が心配です

質問

年収650万円、勤続年数1年10ヶ月です。
(年齢35才)
主人と2400万円ずつローンを組もうと考えております。
年収的には問題ないと思うのですが、キャッシングやローンの履歴があり、現在もまだ返済が残っています。
(返済額は月6万円)
月収的には大丈夫だとは思っていますが、とても不安です。
キャッシングやローンの返済が残っているとやはり審査は通らないものなのでしょうか？

回答No.5

Domenica

＃２＆４です。
いろいろご事情がおありだったのですね。
結果として、書きづらいお話も書かせてしまい、申し訳ありません。
個人融資の審査においては、こういった『事情』も踏まえたうえで行わなければならず、結構「お財布やタンスの中まで覗かせていただく」ことになってしまいます。
その方がより個々のお客さまにあったアドヴァイスを差し上げることができるから…ではあるんですが、心苦しくもあるんですよね。
『住宅ローン』の場合は、大きな借金になります。
債権者は土地や建物に抵当権を設定しますし、保証会社保証を取り付けますので、万が一「債務者の方が返済困難に」なっても「取り逸れる」ということはないので、そう考える金融機関ならば、貸すときだけ注意していればいいんです。
そういう金融機関は、審査も言うことも「適当」に済ましたりします。
ですが、お客さまに「完済まで無理のない返済計画を立ててもらい、『家』を維持していただこう」と考える金融機関は、厳しいことも申し上げますし、いろいろとご事情をお尋ねすることになります。

ご質問者さまも、住宅ローンについて「不動産業者の言うがまま」、「不動産業者に丸投げ」ということは絶対にやめてください。
住宅ローンは、お客さまと金融機関が長くお付き合いをすることになる『商品』です。
ご質問者さまご自身が、直接金融機関の方と話をして（できれば複数の）、信頼に値する、と思われた金融機関を「選ぶ」ようにしてください。

> 主人は現在1枚クレジットカードを持っていますが、映画を見に行く際に予約のため使ったくらいで買い物等は全て現金です。
クレジットカードに付帯した特典を利用されたくらいで、クレジットカードをクレジットカードとして利用されたことはない…ということですね。

> 昨年主人はマンションを売却しましたが、残っているローンをなくして
ローンの残債と相殺されている訳ですね。
よかった。
ここに、ローンの利用履歴がありますね。

> 貯金は400万円位になりました。
ほぼ年収額ですから、これは「想定外の出費」に備えて、そのまま確保し続けていただきたい額です。
私は、住宅ローンでアドヴァイスを差し上げるとき（繰上返済も含めて）には、「年収の２分の１から同額は、予備資金として常に留保を心がけてください。」と申し上げています。

> 色々事情があり、子供は出来ないため出産は考えにありません。
お子さまができる可能性がないのでしたら、それに伴う『返済原資の減少というリスク』を考慮する必要がないため、女性の住宅ローンも問題ないですね（実は、私も病気のため子供を産むことができないので、（取り敢えず）結婚をやめて、住宅ローンを借りてマンションを購入しているんですよ）。
「お客さまのことを考えていない金融機関『でなければ』」、この点は尋ねられる可能性があります。

> 私の両親から200万円の出資がある事になりました
200万円をそのままいただいてしまいますと、贈与税の課税対象になりますので、その点は注意してください。
相続時精算課税制度を利用されるか、今年110万円、来年90万円というように非課税の範囲内で収まるように分割して受け取るか、物件の４％をご両親の共有持ち分とするか…など、方法を講じてください。
「現金で受け取ればバレないだろう。」という考え方はやめてくださいね。

お礼

詳細記載頂きありがとうございます。
私のクレジットや主人の収入で正直かなり不安があり大丈夫かな。。。という感じですが、一度仮審査を行おうと思っています。
今回ダメだったら1年後までにクレジットを綺麗にしてまた挑戦したいと思います。

回答No.4

Domenica

＃２です。
お礼をありがとうございました。

・夫…勤続年数：12年　年収：400万円強　年齢不明
・妻…勤続年数：1年（普通は単位未満切り捨て）　年収：650万円　年齢：35歳

ということですね。

う～ん…。
年収400万円強で2,400万円の借り入れは難しいかもしれません。
それと、
> 主人は現金主義なのでクレジットの履歴は綺麗で
『個人信用情報』が、白紙、真っ白、まっさら、何もない…という意味ではないですよね？
クレジットカードの１枚くらいは持たれていますよね？
「クレジットヒストリー」が全くない方というのは、実は、ローン審査や保証審査において、不利に働くんですよ（この回答、最近だけで３回目かな）。
現金主義の方は確かにいらっしゃるのですが、「クレジットヒステリーがない方」＝「借金ができなかった方」という見方をしますので…。

それに、女性の35歳ってまだまだ出産可能年齢ですよね？（私の後輩40歳が、只今第一子妊娠中なので…。）
この先、出産・育児に伴う退職、休職、給与の減少は、「全く考慮しなくても問題ない」のでしょうか？

> 昨年末一度マンションを売却しており、クレジットは問題ないと思います。
マンションの売却とクレジットは関係ないと思いますが…。
現金主義ということは、そのマンションは現金で買われたのでしょうか？あれ？となると、その売却代金は？
それとも、その時はローンを利用されたとか？ローンの残債とマンションの売却価格がほぼ同額で相殺された…とかですか？
以前、住宅ローンを利用されたことがあるならば、クレジットヒストリーは構築されていることになりますが。

> 仮審査が通れば後は問題なくという話を聞いていて、通るか今から不安です。。
仮審査ＯＫならばあとは問題ない…とは限りませんよ。
仮審査だけをしてＯＫになるならば、本審査なんてする必要がありません。
仮審査と本審査では「違うことをする」から、２回も審査をするんです。
１回で済むものを２回もするのは、労力の無駄だと思いませんか？
ですから、仮審査ＯＫ→本審査ＮＧなんて、少しも珍しいことではありません。（こちらでも、何度か回答していますし。）
以前、回答を差し上げた方の中にも、「不動産業者は仮審査に通ればあとは問題ない、と言っていたのに、本審査でＮＧになった」という方がいらっしゃいました。
住宅ローンの融資審査や保証審査をするのは、銀行や保証会社であって、不動産会社の人間ではないのに、なぜそんないい加減なことを言うのでしょう…。
不動産会社、マンション販売業者、ハウスメーカーの「根拠のない一言」のおかげで、お客さまにご納得いただくのに、どれほど苦労をさせられたことか…。（「業者は大丈夫だと言ったのに！」というお怒りを何度いただいたことか。今思い出しても疲れます。はぁ～。）

お礼

何度も回答頂きありがとうございます。

説明不足が多々ありすみません。
主人は現在1枚クレジットカードを持っていますが、映画を見に行く際に予約のため使ったくらいで買い物等は全て現金です。
(書き方が悪く本当にすみません）
主人は現在34歳です。
色々事情があり、子供は出来ないため出産は考えにありません。
昨年主人はマンションを売却しましたが、残っているローンをなくして前妻とお金を分けたため、貯金は400万円位になりました。

その他説明足りない所ありましたらまた書き足したいと思います。
何度も回答頂きありがとうございます。

回答No.3

mot9638

こんにちは

質問の直接の回答ではありませんが、

「4800万円の物件を4800万円借金して買う」ということですか？
自己資金は諸経費の200万円だけで？
マンションを売ったお金は自己資金に組み入れないんですか？

で、あれば破綻が目に見えているのでやめたほうがいいです。
住宅ローンは「旦那様の収入」だけで見ないと。
二人の収入をあてにすると、どちらかが働けなくなったとき
（怪我、病気、妊娠出産等々）破綻です。

なぜ「現金主義」の旦那様がこんな無謀なローンを組む気になったか
そっちのほうがビックリです。

お礼

回答ありがとうございます。
私の両親から200万円の出資がある事になりましたので、諸経費の200万円+頭金の200万円がこちらで用意するお金になりました。
今回二人でローンを組むことを決めたのは住宅ローン控除を考えての事です。
2000万円までの枠を使いたいため、二人でローンを組む事を決めました。

回答No.2

Domenica

> 主人と2400万円ずつローンを組もうと考えております。
「2400万円ずつ」ということは、合計4,800万円ですか？

> 年収650万円、勤続年数1年10ヶ月です。
> (年齢35才)
お二人ともまったく同じなのですか？

勤続年数に制限を設けている金融機関もまだ多いですから、選ばれた金融機関がそのようなところであれば、勤続年数だけでＮＧになります。
せめて一方がもう少し勤続年数が長ければ…ということも考えられます。

> キャッシングやローンの返済が残っているとやはり審査は通らないものなのでしょうか？
現在35歳と言うことなので、「借入金額4,800万円、返済期間25年、金利：3.20％、元利均等返済、ボーナス返済なし」という条件でシミュレートしてみました。
そうしますと、年間返済額が280万円弱になります。
現在残っているキャッシングやローンの返済が「月６万円」とのことなので、年間で72万円。
両方を合わせた年間返済額は352万円。
年収650万円がお二人分ならば、1,300万円。
年間返済額を年収で割って算出する『総返済負担率』は、352万円÷1,300万円で27.0％ですね。

『総返済負担率』の点からすれば、キャッシングやローンが残ったままでも問題はありません。
ただ、キャッシングの場合は、金融機関や保証会社によっては『利用限度額』を『年間返済額』に加えて審査するところもありますので、そうなりますと「返済額は月6万円」だけでは判断できない部分もあります。

また、クレジットカードのキャッシングに関しては『利用』そのものを嫌ったり、『利用の仕方』に注目するところもあります。
場合によっては、「キャッシングを利用した履歴」がネックになるかもしれません。
しかも、なるとしたらそれは銀行ではなく、「保証会社」の方だと思います。
保証会社の保証が受けられないと、住宅ローン融資も受けられないことが多いので…。

この点については、もう「審査に出してみないと分からない」ものなんですよ。
「審査に出してＮＧと言われることすらイヤ」ということでしたら、ローンを完済させ、さらにキャッシングの利用履歴が消えるようにしてから…にしなければなりませんので、最低でも２年はかかると思ってください（キャッシングの利用履歴が消えるのに２年以上かかるので）。

お礼

詳しい回答ありがとうございます。
主人の勤続年数は12年。年収は400万円強になります。
物件は4880万円ですが、まだ交渉可能との話だったので、4800万円と考えております。
二人で2400万円ずつローンを組み、諸経費200万円弱は貯金から出す予定です。
主人は現金主義なのでクレジットの履歴は綺麗で、昨年末一度マンションを売却しており、クレジットは問題ないと思います。
日曜日に一度不動産会社の方と詳しいお話をしてくる事になっています。
仮審査が通れば後は問題なくという話を聞いていて、通るか今から不安です。。

回答No.1

bodyshot

収入に問題が無いのなら審査してもらえば良いと思いますが何を心配されているのでしょうか。

お礼

早速のコメントありがとうございます。
キャッシングやローンの返済が残っている状態では審査が通らないという書き込みを読み心配になってしまいました。
現在もまだ返済が残っている状態で大丈夫なのかな。。。と・・・