保険についてアドバイスをください。

質問

夫：25歳（会社員）
妻：28歳（専業主婦）
娘：3歳（4月から幼稚園）
息子：0歳（生後3ヶ月）
の4人家族です。

夫の会社の団体保険（組合）に加入しています。去年からなので、下の子は未加入です。
医療保障と、病気・ケガによる死亡保障があります。
更新の用紙が届きましたので、見直そうという段階です。

まず、以前は保険自体に何も入っておらず、保険はお守りだというし、
何かに入っておこうという気持ちで加入しました。
夫・妻・上の子と3人で、掛け金が5000円弱（＝保障も小さい）で加入しました。
その中でもバランスは考えていたつもりです（苦笑）
夫婦どちらかに万が一のことがあっても、葬式代くらいは出なきゃとか、
夫に関しては医療保障を多めにつけた方がいいとか、その程度ですが・・・。

しかし、この調子ではいけないのではないかと思い、質問させて頂くことにしました。
まず、貯蓄が十分ではありません。ので、何かがあった時は、極力保険でまかないたいです。

何箇所もあれこれ掛けられるほど経済的に余裕がないので、
この組合がやっている保険に必要なだけ掛けようと思っているのですが、
この家族構成で、誰が何にどれくらい掛ける必要があるのか、あまりよくわかりません。

「最低でも、旦那さんの死亡保障はこれくらいは。」
「奥さんはこれくらいで十分」「入院は１日これくらいは」
などの目安になる数値が知りたいのです。
詳しい方、アドバイスをくださいm(_ _)m

回答No.1

hi-lito · ベストアンサー

保険に携わるものです。
まずは保険の話に入る前に「保障の考え方」と言うことでお話します。
まず考えて頂きたいのは、なんのために保険に入るのか、保障はいくら必要なのか、いつまで必要なのかです。　　なんのために入るのか？はもちろん、ご主人に万が一があった時の為、入院が必要になった時の為、等々ですよね。　そして、いくら必要なのかですが、まずはご主人に万が一があった場合の必要額です。　よく「３千万必要だ！」「５千万必要だ！」とか聞きますが、それではあまりにも漠然としすぎていますよね。　大きな金額を考えるより、ご主人がお亡くなりになった後、３人が毎月いくらあれば生活できるかを考えて下さい。　　仮にご主人の月収が３０万あったとします、その３０万が途絶えるわけです。その３０万がご主人が亡くなった後も、毎月入ってくれば生活は成り立ちますよね。　ですが、その３０万を保険で準備する必要はありません。　ご主人がお亡くなりになると、国から遺族年金が支給されます。　　　これは、個人差がありますが、毎月１０万前後、末の息子さんが１８才になるまで支給されます。　　現在の収入30万（仮）－遺族年金10万（仮）－ご主人にかかっていた5万（仮）＝１５万を保険で用意してみてはどうでしょうか？　　それを、ご主人の定年予定６５歳（仮）までかけてはどうでしょう？　各社商品名は違いますが「収入保障保険」で出ていると思います。　　２５歳で月額１５万保障（病気・ケガ）、保険期間６５歳満了で、保険料6500円位です。ここまでが、死亡に関するお話です。　　　　　　　つぎに、入院の場合ですが、日額5000円あれば大丈夫です。　ご主人が入院されると、健康保険から傷病手当金（報酬月額の60%）支給されますので。　　　　　　　　奥様についての保険ですが、死亡についてはあまり考えなくてもよいかと思います。　失礼な話ですが、奥様がお亡くなりになっても、ご主人の収入がありますので、残されたご家族の生活には影響ありません。　　それよりも、入院を日額10000円にして手厚いものにした方がよいでしょう。　奥様が入院されると、入院費以上に、残された３人の食事代等がかかります。　その考えから10000円が理想です。　お近くに保険代理店（明治安田とか第一生命ではなく）はありませんか？　保険代理店ですと、保険会社各社のよい商品を取り扱っていますので、お勧めです。　　　　　　　　　　　　　長文になってしまいましたが、以上が私の意見です。　　　　　　　　文書の内容上、失礼な言い回しとなった所は、お許し下さい。

お礼

ありがとうございます。遅くなって申し訳ありませんでした。

ご回答頂いた内容、とても参考になりました。
このような視点で考えたことがなかったので、衝撃的でした。

身内や友人（同じ会社・組合の保険に加入）に相談してみたところ、加入済みの団体保険が
やはり経済的に負担が少ないようでしたので、契約の見直しという形にしました。
給料保障の契約をしていなかったことに気付きました。

＞文書の内容上、失礼な言い回しとなった所は、お許し下さい。
全く問題ありません。助かりました。ありがとうございましたm(_ _)m