いくら何でも高すぎ！ライブワン保険料

質問

夫が独身の時に加入した生命保険です。
住友生命のライブワン三年ごと利率変動型積み立て終身保険です。
現在毎月23780円払っています。
これでもかなり高いと思っていたのですが、先日契約書を良く読んでみると、この払込保険料は
加入時～２０１１年までは２３７８０円、
２０１１～２０２１年までは４５１４６円
２０２１～２０２７年までは９３３８７円
２０２７～２０３２年までは９３４２２円
と驚くような価格アップがあるのです。
終身保険だから高くなるのは当たり前だと思っています。しかし色んな安い保険会社が出てきている近頃でこの保険料の額って・・・。
夫はこういうものに大変無頓着で、言われたら言われたまま払っちゃう人なのです。
この保険に入ったのも、職場に入ってくる業者つながりで、まだ保険に入っていなかったし、ひとつぐらい入っておくかな～という気分ではいったそうです。
この通りの金額を普通に貯金していく方が損をしないで良いのではないか？と思うのですがどうでしょうか・・・。
やはり見直しをするべきでしょうか？

回答No.5

sayang · ベストアンサー

こんにちは。
住友生命のライブワンは、一般の方には大変分かりづらい仕組みになっております。
また、終身保険と書いてあっても、終身にならないケースもありますので、一度専門家（FPなど）に見てもらうと良いと思います。

私もライブワンの分析依頼は、結構頼まれましたが、このサイト上で説明するのが難しいです。

ただ、ご相談の内容から推測すると、独身時代の保険料（６年前）が２３７８０円ですので、ある程度は積立に回っているような気がします。
恐らく、３年後くらいに今の保険を下取りにして、新しい契約を迫ってくる可能性もありますので、見直し等は早いほうが良いでしょうね。

お礼

アドバイス有り難うございます。
加えて内容について書きますと・・
夫は今年で４０才、子供はいません。転勤が多いので賃貸暮らしです。
死亡保険２０００万
介護収入特約固定型　４８０万
特定疾病保証定期保険特約死亡時５００万
その他に色々特約があって、
災害割り増し特約、傷害損傷特約（運動器損傷給付金）、入院初期給付・災害入院特約・疾病医療特約（いずれも一日１万円）通院特約、成人病医療特約などが書かれています。
７０才で７０万ぐらいの解約金が戻ってくるらしいです。
書きながら、本当に必要な特約なのか？いまのまま子供がいなくて夫婦
二人だったらこんなに保障は必要かしら？とも思えてきました。

>>恐らく、３年後くらいに今の保険を下取りにして、新しい契約を迫ってくる可能性もありますので、見直し等は早いほうが良いでしょうね。
→とにかく夫が結婚！と聞いた途端に電話攻撃、自宅にまで押しかけてきて女性向け保険のセールスをしたオバチャンです。はっきり言って不愉快だったので、自宅には入れず、マンションのロビーで話を聞きましたが。
こういう人なので、絶対新しい契約セールスの可能性はありますね・・。

回答No.7

noname#25607

保証内容拝見しました。　確実に見直しするべきものです。　　

　それにしても担当のおばちゃんはやってくれましたね。さらにこれ以上高いものを売りに訪問してくるとはずうずうしい。同社で見直しを勧める場合今以上に死亡保障を大きくしないとおばちゃんの成績にならないはずですが。それは無理というものです。　　　　　　　　　　　　

　　70歳で70万貯まる保険ファンド部分の支払いはちなみに月々おいくらになってますか？個人的に知りたいだけですが。介護の保障はおっしゃるとおり大きすぎです。年金で480万もらえるという内容で良いでしょうか？だとしたら通常180か多くて240万の設定が妥当なんですよ。やめる保険ですが参考まで教えて下さいませ。　　　　　　　　　

　10年更新のセット商品にはさよならしましょう。早く納得のいく保険がみつかるとよいですね。

お礼

書き込み有り難うございました。
夫と相談して、今後のライフスタイルを見据えつつ保証内容を見直したいと思います。

回答No.6

bluemente

＃３です、参考までに考え方として、
基本的に終身保険(ご主人のお葬式代として、200～300万円くらい？)の上に大黒柱の型が亡くなった時の奥様の生活保障を掛け捨ての更新型ではない定期保険(逓減定期、家族収入などで,賄う)で、もちろん公的年金も補助がありますので、そんなには必要無いかなぁ？
そして終身での医療保険を。これは終身払い、払い済みなどあります。
保険料に関しては収支のバランスでお考え下さい。(医療保険は充実させた方が宣かと?)
このような型ですと、保険料が上がりませんので。

このような所もありますので、ご参考に。
http://www.hoken-erabi.net/

お礼

お葬式代なども考えないといけないのですね・・・まだまだ先の事でしょうが、良い機会ですので夫と将来のライフスタイルを見据えつつ、保障内容を見直したいと思います。
有り難うございました。

回答No.4

ake-ome

保険にくわしい仕事をしている者です。

よくお気づきになりましたね。
そうです、驚くべき保険料になっていきますね。
さて、それを全部払ったら総額でいくらですか？
２０５０万円ですね！
貯金した方がいいかも？？
って、私でも思っちゃいますよ。
ところで、もしもそのライブワンを払いきったとして
７０歳くらいで解約金はいくらありますか？
ライブワンならたぶん解約金５０万円～８０万円くらいでしょうか。
解約金がゼロって人も、今後多くなると思います。
ちょっと仕組みがややこしい終身保険なんです。
といっても、古来からある本物の終身保険ではなく、
進化したファンド型終身移行保険なので（移行ってのがポイントです）、パーフェクトに保険会社のために進化した保険です。
ライブワンだけでなく、「●●人生」も「ライフアカウント」も
国内生保はほとんど右へ習えの似たり寄ったりです。

一点だけ気になりました。
ご相談に「終身保険だから高くなるのは当たり前だと思っています。」
とご記入されていますが、
日本社の保険はすべからく「定期保険だから」更新のたびに倍倍で高くなる仕組みなんです。
で、定期保険は掛け捨て保険ですから、全部消えて無くなります。保険会社が「おすすめプラン」にしてくるのは全部コレです。
終身保険は、最初は高いなと感じるかも知れませんが、ずーっと掛け金は同じなんですよ。

つまり、ライブワンは、
１％の終身保険　＋　９９％の掛け捨て保険　なんです。

保険が怪しい・・・！！って気付かれたmaymin様へ。
一度、外資系生命保険の人か代理店の人に、
「生命保険診断」していただくことを強くおすすめします。
がんばってください！！

お礼

ご意見有り難うございました。
まさしく、解約金は７０万ほどです。
３１年間払い込んで、あとはファンド部分を終身に回すと言うことですね。
今のところ子供もいないことですし、（たぶんこれからも(^^;)）こんなに沢山かける必要もないと思えてきました。外資系も含めて、夫とも相談し見直しをしようと思います。

回答No.3

bluemente

はじめまして、
定期付更新型終身保険ですね。
もしかしてこれに特約で医療保険も付いていて、80歳まで延長出来るが、60歳時に20年分の医療保険を一括で支払うのでは？

ご家族構成、ご年齢、いつご加入された、保険の詳細が分かりませんので、回答は控えさせて頂きますが、この機会に見直された方が宜しいと思います。

具体的にご年齢、ご家族構成、現在の保険の詳細、等々、保険に何を重視するのか？
などを補足頂けると、もっと具体的な回答が出ると思います。

補足

書き込み有り難うございました。もう少し契約内容について述べますと・・
夫は今年で４０才、子供はいません。転勤が多いので賃貸暮らしです。
死亡保険２０００万
介護収入特約固定型　４８０万
特定疾病保証定期保険特約死亡時５００万
その他に色々特約があって、
災害割り増し特約、傷害損傷特約（運動器損傷給付金）、入院初期給付・災害入院特約・疾病医療特約（いずれも一日１万円）通院特約、成人病医療特約などが書かれています。

この介護収入特約というのが入っているから高いのでしょうか？
いずれにしても良い機会だからきちんと見直しをしてみようと思います。有り難うございました。

回答No.2

kkk112

専門家でもなんでもないので間違っていたらすいません。
去年保険の見直しをしましたがそのときに終身保険は更新がなくよって保険料のＵＰもないと聞きました。
終身保険だから高くなるのは当たり前・・・ではないように思います。
私は以前第○生命の5年毎の・・・定期付終身保険に入っていました。(多分そんな名前だったような・・・)
それは終身保険と書いてあるものの解約したら結局返戻金は4千円ちょっとでした。(月2万円くらいを3年間払っていました。)
終身保険はお金がたまると聞いていたのですが、結局確認したところ
すべて定期保険で5年毎の配当金で終身を買えるみたいなことを言われました。
結局3年で70万円近く払った保険料はどこへいったやら・・・。
質問者様の保険も終身保険にいろいろな定期保険(医療だったり介護だったり)がついて契約しているのでは？と思います。
基本的に保険は一本一本単独で入ったほうがいいように思います。
うちの主人は死亡時300万円の終身保険(55歳まで変わらない額を払い込んでその後いつ亡くなっても
(80歳でも90歳でも)300万円下りてくるもの、もちろん55歳までになくなれば300万円は下りてきます。)
その終身保険に家族収入保険(55歳までに万が一があった場合残された家族に一括でなく月々(うちは15万円)払われるもの)
を定期保険で特約という形でつけています。なぜ55歳かといえば55歳で子供たち(3人いますが)はすべて成人するから・・・です。
そのほかに一日1万円(入院5日目から)でる医療保険にこれも終身で(55歳まで払い込みその後一生涯保障)に単独で入っています。
月々の掛け金が払えればの話ですが、10年ごとに保険料が上がるより一定の期間払い込むとその後一生涯保障が続くものを選んだほうがいいのかなと思います。
私も質問者様と一緒であのままあの保険に入り続けたらそういう結果になったかなと今思います。
契約の内容がわかりませんし専門家でもないので確定的なことは言えませんがいろいろあたってみたほうがいいかもと思ったりします。
最後に、保険は月々の払いではなく総支払額で考えるといいと教わりました。参考になるといいのですが・・・

お礼

実体験に基づいた大変分かりやすいご意見、有り難うございました。
お子さんがいらっしゃったら成人するまでの教育費その他、やはりきちんと考えておいた方がいいですよね・・・。
うちは夫婦二人なので、これから先も子供が出来るかどうかは不明なので、今よりもっと減らしても大丈夫かもしれません。
総支払額で考えるというのはとても勉強になりました。
有り難うございました。

回答No.1

noname#25607

現在何歳なのですか？あとお子様はいらっしゃいますか？お宅は持ち家か賃貸ですか？
　もう一度ご自分たちがどれくらいの死亡保障が必要か　医療保障はどうか、がんは心配か　など組み立てなおしてみては？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　やはり高めの（大きい保障過ぎる）を勧められたのかなとは思いますけど。
保険料の上がり方より　保障内容を教えてくださったほうが　専門家の方達がアドバイスしやすいと思いますよ。

補足

書き込み有り難うございました。
そうですよね、保障内容を見ないことには金額が変わってきますよね・・。
夫は今年で４０才、子供はいません。転勤が多いので賃貸暮らしです。
死亡保険２０００万
介護収入特約固定型　４８０万
特定疾病保証定期保険特約死亡時５００万
その他に色々特約があって、
災害割り増し特約、傷害損傷特約（運動器損傷給付金）、入院初期給付・災害入院特約・疾病医療特約（いずれも一日１万円）通院特約、成人病医療特約などが書かれています。
もう少し詳しく調べて、皆さんの意見も参考に見直しを検討したいと思います。